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瑞士保險(xiǎn)業(yè)與入世后的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)
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瑞士保險(xiǎn)業(yè)



一、瑞士保險(xiǎn)業(yè)概況


瑞士保險(xiǎn)業(yè)的重要地位與經(jīng)營(yíng)特色


瑞士保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)制


瑞士保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放情況


1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析


瑞士保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)



二、瑞士四大保險(xiǎn)公司


瑞士四大保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介


1999年瑞士四大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況


瑞士四大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比較與實(shí)力評(píng)估



中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀



一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r


迅猛發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)


中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)


中國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)


中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)



二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景


從中國(guó)的保險(xiǎn)密度與深度看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景


從中國(guó)的人口看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景


從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平和居民收入看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景



三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的主要問題



世界與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放進(jìn)程



一、世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)程


WTO對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的規(guī)定


新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放情況


亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放步伐



二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)程


中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放情況


市場(chǎng)開放對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響


中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世



中瑞保險(xiǎn)業(yè)的合作前景



一、 瑞士保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)


瑞士保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)軍中國(guó)


瑞士保險(xiǎn)企業(yè)與中國(guó)的多樣化合作


瑞士保險(xiǎn)企業(yè)的中國(guó)市場(chǎng)策略



二、中瑞保險(xiǎn)業(yè)合作前景展望



瑞士保險(xiǎn)企業(yè)將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)知識(shí)


和豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)



正確引導(dǎo)瑞士保險(xiǎn)公司資金投向，擴(kuò)大吸引瑞資，


為開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機(jī)




第一部分


一、 瑞士保險(xiǎn)業(yè)概況



（一）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的重要地位與經(jīng)營(yíng)特色


（二）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)制


（三）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放情況


（四）1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析


（五）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)



二、瑞士四大保險(xiǎn)公司



（一）瑞士四大保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介


（二）1999年瑞士四大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況


（三）瑞士四大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比較與實(shí)力評(píng)估


一、 瑞士保險(xiǎn)業(yè)概況



（一）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的重要地位與經(jīng)營(yíng)特色



瑞士的金融服務(wù)業(yè)聞名全球，保險(xiǎn)業(yè)是其中的重要組成部分。瑞士保險(xiǎn)業(yè)歷史悠久、信譽(yù)卓著，自19世紀(jì)上半葉萌芽發(fā)展至今，已成為擁有百余家保險(xiǎn)公司、年保費(fèi)總額1200多億瑞郎、年償付金額約150億瑞郎的重要金融服務(wù)部門。瑞士保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)有職員5萬人，占瑞士就業(yè)人口的1%以上，年產(chǎn)值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.6％左右。瑞士保險(xiǎn)企業(yè)在國(guó)外的業(yè)務(wù)十分活躍，保險(xiǎn)服務(wù)的輸出順差為瑞士的國(guó)際收支平衡做出了巨大貢獻(xiàn)。


人均收入居世界最前列的瑞士是世界上國(guó)民保險(xiǎn)程度最高的國(guó)家之一，每年國(guó)內(nèi)保費(fèi)總收入約占瑞士國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的11％左右。聯(lián)邦政府每年將財(cái)政預(yù)算的四分之一用于社會(huì)保險(xiǎn)領(lǐng)域。根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)，瑞士人均年保費(fèi)支出4663美元，與日本（4132美元）同居世界最前列，并大大高于其它西方發(fā)達(dá)國(guó)家的水平（西方國(guó)家人均年保費(fèi)支出大多在1500－2500美元左右）。


與其它歐洲發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，瑞士的保險(xiǎn)業(yè)也由三大支柱支撐，即政府保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。隨著政府保險(xiǎn)給國(guó)家財(cái)政帶來越來越沉重的負(fù)擔(dān)，出現(xiàn)了保險(xiǎn)重心從政府保險(xiǎn)向商業(yè)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)，商業(yè)保險(xiǎn)的地位日趨重要。從20世紀(jì)50年代以來，以合伙制、行業(yè)協(xié)會(huì)所有制和國(guó)有制等為主要組織形式的瑞士保險(xiǎn)公司紛紛股份化，以達(dá)到硬化約束機(jī)制、便利融資和實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的目的，在客觀上為瑞士商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的興旺發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。


瑞士商業(yè)保險(xiǎn)提供服務(wù)的范圍非常廣泛，總體上可分為直接險(xiǎn)和間接險(xiǎn)兩部分。直接險(xiǎn)又分為壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)兩大類，在非壽險(xiǎn)中又包含有醫(yī)療險(xiǎn)、事故險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、火險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)等諸多門類；間接險(xiǎn)則主要是指再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。由于提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，瑞士的保險(xiǎn)公司也十分多樣化。有的保險(xiǎn)公司集中經(jīng)營(yíng)一個(gè)或少數(shù)幾個(gè)險(xiǎn)種；有的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)廣泛，涉及幾乎所有主要險(xiǎn)種；有的保險(xiǎn)公司服務(wù)對(duì)象僅局限于國(guó)內(nèi)客戶，有的則將業(yè)務(wù)拓展至廣闊的國(guó)際市場(chǎng)。


從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)職能來看，再保險(xiǎn)實(shí)力強(qiáng)是瑞士保險(xiǎn)業(yè)的一大特色。作為一般保險(xiǎn)業(yè)的堅(jiān)強(qiáng)后盾，再保險(xiǎn)公司使直接保險(xiǎn)公司的部分風(fēng)險(xiǎn)得以轉(zhuǎn)移，從而提高了直接保險(xiǎn)公司的承保能力。瑞士再保險(xiǎn)業(yè)每年的保費(fèi)收入占整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的近22.5％。


由于擁有先進(jìn)的金融服務(wù)和資產(chǎn)管理業(yè)，投資業(yè)務(wù)是瑞士保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)項(xiàng)。由于保險(xiǎn)公司每年均能吸收到大量資金，如何管理好這部分資金至關(guān)重要，因此它同時(shí)也是一個(gè)為保戶服務(wù)的“理財(cái)”機(jī)構(gòu)。瑞士保險(xiǎn)公司通常利用保費(fèi)收入進(jìn)行各種再投資業(yè)務(wù)�？傮w來看，瑞士保險(xiǎn)業(yè)將近60％的收入投資于有價(jià)證券及債券，約13％的收入投資于股票，約14％的收入投資于房地產(chǎn)業(yè)。


瑞士保險(xiǎn)業(yè)的另一個(gè)突出優(yōu)勢(shì)是擁有高素質(zhì)的從業(yè)人員。保險(xiǎn)人員除必需熟悉本行業(yè)業(yè)務(wù)，還需掌握與險(xiǎn)種相關(guān)行業(yè)的有關(guān)知識(shí)及擁有高超的語(yǔ)言技能（保險(xiǎn)咨詢?nèi)藛T大多能熟練使用2－3門語(yǔ)言）。為加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)，瑞士保險(xiǎn)業(yè)采取了多種措施。大的保險(xiǎn)公司均設(shè)有自己的培訓(xùn)中心，保險(xiǎn)專業(yè)協(xié)會(huì)則建立了分地區(qū)的培訓(xùn)基地，有的保險(xiǎn)公司還與著名大學(xué)簽訂委托培訓(xùn)協(xié)議，并邀請(qǐng)國(guó)際、國(guó)內(nèi)知名的保險(xiǎn)專家講課。由于瑞士保險(xiǎn)業(yè)擁有一支訓(xùn)練有素、業(yè)務(wù)精通的人員隊(duì)伍，因而開展業(yè)務(wù)的效率極高。




（二）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)制



保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況與保戶的利益休戚相關(guān)。為防止因保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善或投資失誤而給保戶帶來?yè)p失，保險(xiǎn)公司在瑞士受到極其嚴(yán)格的監(jiān)管。按照瑞士聯(lián)邦憲法第34章第2款的有關(guān)規(guī)定，聯(lián)邦通過下列法律對(duì)保險(xiǎn)公司進(jìn)行監(jiān)管：


1、保險(xiǎn)監(jiān)管法


此法對(duì)向保險(xiǎn)公司頒發(fā)開業(yè)許可的條件作了具體規(guī)定，并確定了對(duì)保險(xiǎn)公司日常業(yè)務(wù)監(jiān)管的原則，其中包括：審核公司年報(bào)及企業(yè)對(duì)客戶所提供的保險(xiǎn)條款及保費(fèi)條件，確定保險(xiǎn)公司所在地等。


2、安全險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)及擔(dān)保險(xiǎn)與保證金法


為保證保險(xiǎn)公司的償付能力和保護(hù)投保人的利益，避免保險(xiǎn)公司發(fā)生支付危機(jī)，法律要求保險(xiǎn)公司必須按有關(guān)規(guī)定交納保證金或設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。比如規(guī)定：歐盟外國(guó)家的安全險(xiǎn)公司及所有外國(guó)人壽保險(xiǎn)公司在瑞士開展有關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，必須交納保證金；從事事故險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)的瑞士保險(xiǎn)公司必須按一定比例設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。


3、保險(xiǎn)合同法


該法強(qiáng)制性或半強(qiáng)制性地要求保險(xiǎn)公司在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，必須加入一些固定條款，以保護(hù)投保人的利益。只有在征得保戶同意之后，保險(xiǎn)公司方可修改或刪除這些條款。


聯(lián)邦私營(yíng)保險(xiǎn)局是隸屬于聯(lián)邦司法和警察部的一個(gè)局，它受聯(lián)邦委員會(huì)委托對(duì)瑞士私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)管。它的主要權(quán)限有：頒發(fā)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)許可；對(duì)人壽保險(xiǎn)公司和醫(yī)療保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行審批；審核保險(xiǎn)公司年報(bào)；為保險(xiǎn)業(yè)起草有關(guān)法律文件；代表瑞士保險(xiǎn)業(yè)簽訂國(guó)際協(xié)定等。該局由四個(gè)監(jiān)管小組構(gòu)成，每家保險(xiǎn)公司都必須有專人與其聯(lián)系，監(jiān)管費(fèi)用亦由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。


近年來，為了提高企業(yè)資金盈利率，越來越多的保險(xiǎn)公司開始從事金融衍生物交易這種高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)的投資業(yè)務(wù)。為保護(hù)投保人利益，聯(lián)邦私營(yíng)保險(xiǎn)局頒布了對(duì)保險(xiǎn)公司從事金融衍生物交易的規(guī)定，要求保險(xiǎn)公司在進(jìn)行此類投資時(shí)必須設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，并需接受獨(dú)立的專人檢查和管理。



（三）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放情況



瑞士保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放程度相對(duì)較高，至1998年底已有227家國(guó)內(nèi)外私人保險(xiǎn)公司獲得了在瑞士市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，實(shí)際開展了業(yè)務(wù)的共有164家（到1999年已增至170家），其中包括32家外國(guó)保險(xiǎn)公司，占瑞士保險(xiǎn)公司總數(shù)的近五分之一。



瑞士市場(chǎng)上的保險(xiǎn)公司



經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司 經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司 總計(jì)


1997 1998 1997 1998 1997 1998 1997 1998


瑞士保險(xiǎn)公司 31 30 73 74 27 28 131 132


外國(guó)保險(xiǎn)公司 1 1 27 31 － － 28 32


總計(jì) 32 31 100 105 27 28 159 164



* 統(tǒng)計(jì)截至1998年底



原則上，瑞士法律對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)公司無歧視待遇，但外國(guó)保險(xiǎn)公司要獲得聯(lián)邦司法警察局簽發(fā)的許可證，必須達(dá)到瑞士政府在私人保險(xiǎn)法中所規(guī)定的各項(xiàng)條件。這些條件包括擁有充足的股本金（在通常情況下，分支機(jī)構(gòu)應(yīng)擁有500萬－1000萬瑞士法郎的啟動(dòng)資金）和充足的初期業(yè)務(wù)組織基金 (應(yīng)達(dá)股本金的50％)等等。提出申請(qǐng)的公司還須出示公司章程、提供技術(shù)保障和再保險(xiǎn)開支的預(yù)算表、業(yè)務(wù)范圍說明、母公司前三年損益表等文件。瑞士的《私人保險(xiǎn)法》也具體規(guī)定了在瑞申請(qǐng)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件和監(jiān)管內(nèi)容。由于該法對(duì)外國(guó)公司在瑞從事人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有著較苛刻的標(biāo)準(zhǔn)，所以到目前為止，在瑞士開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外國(guó)公司以非壽險(xiǎn)公司為主。瑞士聯(lián)邦司法警察部、聯(lián)邦私人保險(xiǎn)局、民事法庭和行政法庭四個(gè)部門分別執(zhí)行對(duì)外國(guó)私人保險(xiǎn)公司的立法、執(zhí)法和監(jiān)督管理任務(wù)。





（四）1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況分析




1、 地區(qū)市場(chǎng)分析



瑞士保險(xiǎn)協(xié)會(huì)（SIA）公布了瑞士本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)1999年的總體情況：瑞士私人保險(xiǎn)企業(yè)的全球保費(fèi)收入在1999年有所提高（從1254億瑞郎增至1261億瑞郎），其中38％（479億瑞郎）來自瑞士，41.1％（519億瑞郎）來自歐盟，20.9％（263億瑞郎）來自其它國(guó)家。



1998-1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入情況表



（金額單位：億瑞士法郎）



保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 瑞 士 歐盟國(guó)家 其它國(guó)家 總 計(jì)


1999 1998 1999 1998 1999 1998 1999 1998


直接險(xiǎn) 461 484 334 327 176 165 971 976


壽險(xiǎn) 326 350 152 147 34 31 512 528


非壽險(xiǎn) 135 134 182 180 142 134 459 448


再保險(xiǎn) 18 18 185 182 87 78 290 278


總計(jì) 479 502 519 509 263 243 1261 1254


保險(xiǎn)地區(qū)市場(chǎng)構(gòu)成 38.0% 40.0% 41.2% 40.6% 20.8% 19.4% 100.0% 100.0%



1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入來源按地區(qū)分配情況



瑞士國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)


保險(xiǎn)業(yè)是瑞士經(jīng)濟(jì)中最為活躍的行業(yè)。近年來瑞士本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入基本隨收入增長(zhǎng)而成比例增長(zhǎng)。90年代開始采取的自由化措施繼續(xù)發(fā)揮作用，無論在產(chǎn)品、保費(fèi)還是銷售領(lǐng)域，競(jìng)爭(zhēng)都顯得更加激烈。1999年，瑞士國(guó)內(nèi)的私人保險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)了60年以來的第一次保費(fèi)縮水：瑞士國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的保費(fèi)收入（不含再保險(xiǎn)部分）從1998年的484億瑞郎減至1999年的461億瑞郎。壽險(xiǎn)業(yè)和非壽險(xiǎn)業(yè)顯現(xiàn)出不同的增長(zhǎng)趨勢(shì)：


瑞士本國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)雖然密度極高，但仍有發(fā)展空間??1992年到1998年之間，瑞士壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的保費(fèi)收入翻了一番；繼1996年增長(zhǎng)12％和1997年增長(zhǎng)14％之后，1998年瑞士壽險(xiǎn)保費(fèi)繼續(xù)增長(zhǎng)10％；1999年，瑞士壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入下滑7％，從350億瑞郎減至326億瑞郎（主要原因是自1998年4月1日開始對(duì)單獨(dú)保費(fèi)壽險(xiǎn)征收印花稅）。但瑞士保險(xiǎn)業(yè)人士對(duì)于重振壽險(xiǎn)市場(chǎng)仍充滿信心。據(jù)豐泰集團(tuán)瑞士業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、瑞士保險(xiǎn)協(xié)會(huì)副主席Hansjorg Prei估計(jì)，今后幾年內(nèi)，瑞士壽險(xiǎn)市場(chǎng)上的保費(fèi)收入將以每年接近10％的速度增長(zhǎng)。


瑞士非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的增長(zhǎng)情況則不容樂觀，近年來作為非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)重要組成部分的車輛險(xiǎn)收入一路下滑。1999年，在經(jīng)濟(jì)升溫帶動(dòng)就業(yè)率升高、企業(yè)團(tuán)體事故和損失險(xiǎn)收入增長(zhǎng)的情況下，瑞士全年的非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入仍只實(shí)現(xiàn)了不到1％的微弱增長(zhǎng)，從134億瑞郎增至135億瑞郎。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，瑞士本國(guó)非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展空間有限。



海外保險(xiǎn)市場(chǎng)



隨著保險(xiǎn)企業(yè)的海外擴(kuò)張，瑞士保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)際地位在不斷攀升。到1999年底，已有36家瑞士保險(xiǎn)公司在海外設(shè)立了法定總部。1999年，在瑞士保險(xiǎn)公司獲得的1261億瑞郎保費(fèi)收入中，來自國(guó)外市場(chǎng)的份額高達(dá)62％。業(yè)務(wù)國(guó)際化程度最高的是再保險(xiǎn)和事故及財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)，1999年瑞士公司再保險(xiǎn)保費(fèi)收入的96％來自國(guó)外市場(chǎng)；事故及財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)保費(fèi)收入的70％來自國(guó)外；而壽險(xiǎn)領(lǐng)域僅有三分之一的收入來自海外市場(chǎng)。



2、各險(xiǎn)種構(gòu)成分析



在瑞士保險(xiǎn)公司1999年的保費(fèi)總收入中，40.6％（512億瑞郎）來自壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，36.4％（459億瑞郎）來自非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，23％（290億瑞郎）來自再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。





1999年瑞士保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入來源按險(xiǎn)種分配情況



壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)


1999年，瑞士壽險(xiǎn)業(yè)的國(guó)內(nèi)外保費(fèi)總收入有所下降，盈利與98年基本持平。目前在瑞士市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)的公司共有32家，而其中最大的三家就囊括了全部壽險(xiǎn)保費(fèi)的三分之二。



財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)


1999年，瑞士財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的國(guó)內(nèi)外保費(fèi)總收入增長(zhǎng)2％，但盈利水平卻比98年有所下降，原因是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇，難以提高保費(fèi)價(jià)格；再加上各公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)而維持或增大員工數(shù)量，也很難降低成本。


瑞士事故及財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)的保費(fèi)收入主要來自以下險(xiǎn)種：汽車險(xiǎn)（34％）、自然險(xiǎn)及財(cái)物損失險(xiǎn)（27％）、事故險(xiǎn)（20％）、民事及家庭責(zé)任險(xiǎn)（12％）。



3、瑞士保險(xiǎn)企業(yè)



從企業(yè)方面分析瑞士保險(xiǎn)業(yè)在1999年的發(fā)展?fàn)顩r，可以看到大型國(guó)際金融集團(tuán)和規(guī)模較小、日漸向本國(guó)市場(chǎng)收縮的純保險(xiǎn)企業(yè)之間的溝塹更為明顯。盡管各公司保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有集中化的趨勢(shì)，但到1999年9月為止，在瑞士營(yíng)業(yè)的私人保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)字還是增加了6家，達(dá)到170家之多。


以下為1999年瑞士最大的壽險(xiǎn)企業(yè)、非壽險(xiǎn)企業(yè)和再保險(xiǎn)企業(yè)排名表（按保費(fèi)收入排列）。從表中可以看出，在瑞士企業(yè)進(jìn)軍海外市場(chǎng)的同時(shí)，以瑞士鄰國(guó)??法、德、意三國(guó)企業(yè)為首的外國(guó)企業(yè)也打響了爭(zhēng)奪瑞士市場(chǎng)的戰(zhàn)役，大型外國(guó)企業(yè)在瑞的市場(chǎng)份額在不斷提升：1999年在瑞士壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，意大利忠利、德國(guó)安聯(lián)和法國(guó)國(guó)衛(wèi)的保費(fèi)收入分別增長(zhǎng)38.6％、25.8％和10.9％；在非壽險(xiǎn)市場(chǎng)上，忠利瑞士公司的保費(fèi)更是猛增55.4％；在再保險(xiǎn)市場(chǎng)上，德國(guó)格寧吸收的保費(fèi)也增長(zhǎng)了21.5％。



瑞士最大的壽險(xiǎn)公司排名


金額單位：百萬瑞郎



企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費(fèi) 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 員工數(shù)


99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減



1 3 Zurich Financial Services


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 24935.9 +11.9% - - - - -


2 1 Rentenanstalt/Swiss Life


瑞士人壽 17870.0 +6.6% 135010.8 +21.1% 7952.6 +19.7% 11119


3 2 Winterthur-Vie


豐泰壽險(xiǎn)部 8569.2 -12.0% 50905.2 +8.4% 2220.2 +4.2% 1879


4 5 Baloise Vie


巴塞爾壽險(xiǎn)公司 2502.8 -5.6% 18847.7 +7.3% 789.1 -1.3% -


5 12 Generali (Suisse) Groupe


忠利（瑞士）集團(tuán) 1397.9 +38.6% - - - - -


6 9 Genevoise Vie


日內(nèi)瓦人壽 917.8 +2.0% 5871.3 +9.7% 240.2 -5.1% 516


7 8 Elvia Vie


埃爾維亞壽險(xiǎn) 873.4 -14.2% 6225.3 +6.6% 245.7 +3.9% 206


8 10 PAX Vie


PAX壽險(xiǎn) 740.6 +5.6% 5053.6 +5.5% 253.0 +6.9% 514


9 6 Providentia


天佑保險(xiǎn) 709.0 -37.3% 4593.7 +15.8% 355.1 +53.9% 384


10 11 La Suisse Leben


瑞士生命 699.4 -1.4% 5792.4 +2.9% 314.8 -13.0% -


11 7 Vaudoise Vie


沃州人壽 683.8 -34.3% 4954.0 +7.2% 270.8 +1.3% -


12 13 Berneoise Vie


伯爾尼人壽 638.0 +12.9% 3613.5 +17.8% 241.8 +21.3% -


13 14 Coop Assurance Vie


庫(kù)柏人壽保險(xiǎn) 471.6 +1.4% 3207.2 +13.3% 336.2 +85.5% 375


14 17 Allianz Vie (Suisse) SA


安聯(lián)人壽（瑞士）有限公司 244.9 +25.8% 1155.9 +16.1% 41.4 +9.5% 45


15 18 Axa Assurances (Suisse)


國(guó)衛(wèi)保險(xiǎn)（瑞士）公司 188.7 +10.9% 651.1 +9.9% 38.4 -10.9% 125


16 18 Nationale Vie


國(guó)家人壽 76.8 -6.5% 407.4 +17.1% 18.4 +4.5% -


17 19 Phenix Vie


鳳凰人壽 35.8 +5.0% 240.6 +8.3% 10.5 +7.1% 12




瑞士最大的產(chǎn)險(xiǎn)公司排名


金額單位：百萬瑞郎



企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費(fèi) 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 純利潤(rùn)


99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減



1 1 Zurich Financial Services


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 39896.3 +2.9% 181198.2 -1.0% 4850.9 +11.8% 4850．9


2 3 Helvetia Patria Groupe


海爾維第帕特里亞集團(tuán) 4112.8 +2.0% 23232.3 +10.5% 133.1 +24.6% 133.1


3 2 Winterthur Assurances


豐泰保險(xiǎn)公司 3659.6 -30.7% 12781.0 +3.8% 588.0 +110.0% 588.0


4 4 CAN


CAN公司 3130.9 -1.4% 19759.3 +9.2% - -5.7% -


5 5 La Mobiliere


不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 1581.5 +1.0% 4602.6 +7.1% 86.5 -3.5% 86.5


6 6 Baloise Assurance


巴塞爾保險(xiǎn)公司 1499.6 -2.1% 4167.8 -3.8% 192.2 -21.5% 192.2


7 10 Elmonda Assurances de Voyage


愛蒙達(dá)旅行保險(xiǎn)公司 873.9 +68.8% - - 22.5 - 22.5


8 7 Elvia Assurances


埃爾維亞保險(xiǎn)公司 806.7 -2.7% 2664.8 +4.6% 92.1 +5.3% 92.1


9 8 Nationale Suisse


瑞士國(guó)民保險(xiǎn)公司 801.8 +1.9% 2061.7 +5.8% 25.0 -5.8% 25.0


10 9 Berneoise Assurances


伯爾尼保險(xiǎn)公司 587.6 +1.4% 1314.2 +10.2% 19.5 -4.0% 19.5


11 13 Generali (Suisse) Groupe


忠利（瑞士）集團(tuán) 565.6 +55.4% - - - - -


12 11 Vaudoise Generale


沃州綜合保險(xiǎn)公司 486.9 +1.2% 1460.0 +3.7% 18.9 +3.8% 18.9


13 12 Alpina Assurances


阿爾比納保險(xiǎn)公司 433.0 +1.2% 1344.0 +4.0% 81.5 -7.2% 81.5


14 15 La Suisse Assurances


瑞士保險(xiǎn)公司 213.9 +3.1% 622.0 +8.4% 6.3 -1.1% 6.3


15 16 Allianz Assurances (Suisse)


安聯(lián)保險(xiǎn)（瑞士）公司 188.7 +6.6% 556.7 +9.7% 12.1 +2.0% 12.1




瑞士最大的再保險(xiǎn)公司排名


金額單位：百萬瑞郎



企業(yè)排名 公司名 1999年毛保費(fèi) 資產(chǎn)投資 資產(chǎn)收益 純利潤(rùn)


99年 98年 金額 比98年增減 金額 比98年增減 金額 比98年增減



1 1 Swiss Re


瑞士再保險(xiǎn)公司 22433.0 +24.3% 98182.0 +26.6% 7245.0 +19.0% 2807.0


2 Zurich Financial Services


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 6584.4 +25.8% - - - - -


3 2 Novelle Cie. de Reassurances


Nouvelle Cie再保險(xiǎn)公司 971.2 -47.0% 1717.9 +13.3% 85.9 +17.7%


4 3 Veritas Reassurances


維瑞塔斯再保險(xiǎn)公司 722.3 -7.9% 1000.8 +6.8% 66.9 +11.5% 2.1


5 4 Rhin Reassurance Holding


萊茵再保險(xiǎn)控股公司 563.2 +2.4% 1073.4 +10.1% 35.9 -216.0


6 5 Gerling Globale Reassurance


格寧全球再保險(xiǎn)公司 373.6 +21.5% 454.7 +11.0% 27.7 -2.1% 7.1


7 6 Trans Re Zurich


蘇黎世轉(zhuǎn)保公司 163.0 -19.7% 394.4 +5.3% 28.0 -3.8% 9.0



（五）瑞士保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)發(fā)展新趨勢(shì)



90年代以來，在全球經(jīng)濟(jì)一體化背景下，金融業(yè)的國(guó)際化步伐日益加快，金融創(chuàng)新浪潮方興未艾。金融業(yè)中各種要素重新組合，金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)品種、金融工具及制度安全進(jìn)行了創(chuàng)造性的革新和開發(fā)。在這樣的整體環(huán)境下，當(dāng)今世界的保險(xiǎn)業(yè)從保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)到保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程，再到資產(chǎn)的運(yùn)用和管理，各個(gè)方面均在經(jīng)歷著深刻的創(chuàng)新和變革。科學(xué)技術(shù)、市場(chǎng)需求諸方面動(dòng)因的綜合作用加快了保險(xiǎn)企業(yè)的革新步伐，保險(xiǎn)企業(yè)更加重視對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境和市場(chǎng)走向的研究；在公司管理方面，很多保險(xiǎn)公司通過兼并和重組開展多種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)；在市場(chǎng)營(yíng)銷方面，更加細(xì)致地分析顧客心理；在發(fā)展戰(zhàn)略方面，越來越注重國(guó)際化開拓。可以說，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理正在逐步進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。


瑞士自80年代對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)施自由定價(jià)以后，本國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的平靜局面被迅速打破。正如瑞士人壽保險(xiǎn)公司和圣加侖大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究所當(dāng)年在《保險(xiǎn)2000》一書中預(yù)測(cè)的那樣，越來越激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將瑞士保險(xiǎn)業(yè)變成一塊最活躍和復(fù)雜的市場(chǎng)；同時(shí)，世紀(jì)之交的瑞士保險(xiǎn)業(yè)也在全球一體化的經(jīng)濟(jì)浪潮中加入到更廣泛、更深入和更激烈的國(guó)際性競(jìng)爭(zhēng)行列之中。今天的瑞士保險(xiǎn)業(yè)在行業(yè)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)方向、公司管理及資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)各方面均出現(xiàn)了新的發(fā)展趨勢(shì)，主要表現(xiàn)有：行業(yè)走向聯(lián)合、經(jīng)營(yíng)走向?qū)I(yè)化、公司模式向股份制轉(zhuǎn)變、融資向資本市場(chǎng)集中等幾大動(dòng)向。




1、海外市場(chǎng)擴(kuò)張



瑞士保險(xiǎn)企業(yè)向國(guó)外擴(kuò)張的步伐早已邁出：早在19世紀(jì)，部分瑞士保險(xiǎn)公司就已在國(guó)外開展業(yè)務(wù)，從而積累了豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。20世紀(jì)80年代以前，瑞士企業(yè)一直以在西歐市場(chǎng)擴(kuò)張為主。由于歷史的原因，瑞士保險(xiǎn)公司在歐洲有著很高的威望，容易得到客戶的信任。特別是德國(guó)保險(xiǎn)客戶，對(duì)瑞士這個(gè)在兩次世界大戰(zhàn)中“毫發(fā)未損”的永久中立國(guó)情有獨(dú)鐘。再加上瑞士與德國(guó)、奧地利等國(guó)的保險(xiǎn)法律和監(jiān)管機(jī)制內(nèi)容相似，所以在上述地區(qū)開業(yè)的瑞士保險(xiǎn)公司能夠在比較公平和熟悉的法律背景下參與競(jìng)爭(zhēng)，實(shí)力得以增強(qiáng)。到目前為止，瑞士保險(xiǎn)公司獲得的所有保費(fèi)毛收入中，來自歐盟市場(chǎng)的份額高達(dá)41％。


20世紀(jì)90年代以來，國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放漸成規(guī)模：首先，世貿(mào)組織關(guān)于開放金融服務(wù)市場(chǎng)的協(xié)議于1997年達(dá)成并自1999年3月1日開始生效。根據(jù)協(xié)議，70個(gè)國(guó)家開始對(duì)外國(guó)公司進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)提供更優(yōu)惠的條件，加上原來已在烏拉圭回合承諾放開市場(chǎng)的32個(gè)國(guó)家，共有102個(gè)國(guó)家執(zhí)行了保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的承諾。其次，隨著歐洲一體化進(jìn)程的加快，特別是歐元啟動(dòng)以后，保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)籍概念在發(fā)達(dá)的歐元區(qū)內(nèi)已十分模糊，公眾對(duì)保險(xiǎn)公司的選擇完全根據(jù)公司財(cái)務(wù)的安全性和所提供服務(wù)的質(zhì)量與范圍決定，這就使得歐盟國(guó)家的大型保險(xiǎn)公司擁有了相對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在這種環(huán)境下，瑞士保險(xiǎn)公司單純開發(fā)西歐市場(chǎng)已明顯不夠，進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)勢(shì)在必行。在今年5月舉行的瑞士保險(xiǎn)協(xié)會(huì)第70次代表大會(huì)上，瑞士聯(lián)邦經(jīng)濟(jì)部經(jīng)濟(jì)總局局長(zhǎng)David Syz呼吁瑞士保險(xiǎn)企業(yè)盡快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的趨勢(shì)，作出必要的行動(dòng)。


近年來，瑞士保險(xiǎn)業(yè)從本國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和由行業(yè)聯(lián)合、資本投資帶來的豐厚收入中獲得了強(qiáng)大的資本基礎(chǔ)，在技術(shù)進(jìn)步和監(jiān)管放松的催化之下，海外擴(kuò)張的步伐邁得更大。瑞士四大保險(xiǎn)公司是瑞士保險(xiǎn)業(yè)廣泛開拓國(guó)際市場(chǎng)的先驅(qū)：蘇黎世集團(tuán)不僅在北美大舉擴(kuò)張，還于1986年搶先進(jìn)入日本非壽險(xiǎn)市場(chǎng)，于1996年獲得了在日本獨(dú)立經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)的許可證；此外，該公司還在委內(nèi)瑞拉、黎巴嫩、馬來西亞、泰國(guó)等發(fā)展中國(guó)家經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。豐泰集團(tuán)不僅第一個(gè)獲得了在華經(jīng)營(yíng)的許可證，還在日本等亞洲市場(chǎng)大有作為。瑞士人壽也將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到美國(guó)、俄羅斯等大型保險(xiǎn)市場(chǎng)。


為抓住各國(guó)金融業(yè)剛剛開放的契機(jī)擠占市場(chǎng)，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)不僅在國(guó)外廣泛開設(shè)分公司和代表處，還通過企業(yè)并購(gòu)的形式大舉推進(jìn)，希望通過減少競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢(shì)來獲取更大的市場(chǎng)份額。僅以豐泰集團(tuán)為例，1999年一年內(nèi)就出資十余億瑞郎，先后收購(gòu)日本人壽保險(xiǎn)公司Nicos Life和英國(guó) Colonial人壽保險(xiǎn)公司，為本公司在上述市場(chǎng)帶來了充足的客戶源。



2、銀保業(yè)務(wù)融合



長(zhǎng)期以來，各國(guó)的銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)。然而近些年來，隨著世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的迅速變化，發(fā)達(dá)國(guó)家金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)界限逐漸被打破，金融業(yè)務(wù)一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，特別是銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間也出現(xiàn)了一種新型關(guān)系，由原先的各自平行發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷B透、相互融合。在歐美國(guó)家，銀保融通已經(jīng)成為一個(gè)十分引人矚目的現(xiàn)象，以至衍生出“銀行保險(xiǎn)業(yè)”這樣一個(gè)新的概念。


在歐洲，以歐元為紐帶的跨國(guó)界、跨業(yè)務(wù)金融“聯(lián)姻”勢(shì)不可擋，銀行廣泛涉足保險(xiǎn)市場(chǎng)并取得巨大成功。歐洲500家大銀行中有46％擁有專門從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)；同時(shí)，保險(xiǎn)公司也開始涉獵銀行業(yè)務(wù)，在英國(guó)就有17家銀行為保險(xiǎn)公司所擁有，法國(guó)有9家保險(xiǎn)公司擁12家銀行。由于立法限制，美國(guó)在這方面的發(fā)展稍遜于歐洲，但也已成為一種潮流，從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。而加拿大的環(huán)境更為寬松，允許保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)廣泛合作，保險(xiǎn)業(yè)與銀行業(yè)的聯(lián)合體層出不窮。


擁有發(fā)達(dá)金融業(yè)的瑞士也同樣被卷入了銀保融合的潮流之中。從跨行業(yè)的松散互助，到建立新的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，再到銀行、保險(xiǎn)公司之間的相互并購(gòu)，瑞士銀行保險(xiǎn)業(yè)為攜手應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)而采取了多樣化的合作方式。



（1）松散型合作??銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品


以銀行代銷保險(xiǎn)產(chǎn)品為主要表現(xiàn)的松散合作是瑞士銀保合作形式中最為“保守”的一種。例如，數(shù)年前瑞士聯(lián)合銀行（UBS）就與蘇保、瑞士人壽兩家公司達(dá)成合作協(xié)議，在該銀行的柜臺(tái)代銷兩家公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品并收取手續(xù)費(fèi)。


由于銀行網(wǎng)絡(luò)健全、顧客量大、對(duì)顧客的資產(chǎn)情況最為了解，因此在銷售保險(xiǎn)方面具備一定的優(yōu)越條件。在歐洲一些國(guó)家里，保險(xiǎn)公司通過銀行得到的保單已占全部業(yè)務(wù)的30％。但是，這種合作也存在著很大的不足：首先，銀行對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)的了解畢竟不象保險(xiǎn)公司那樣專門全面，因此銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般以簡(jiǎn)單的初級(jí)產(chǎn)品為主，而顧客也不愿從銀行購(gòu)買復(fù)雜的保險(xiǎn)商品，這就直接影響了銀行的銷售額。其次，隨著銀保合一趨勢(shì)的發(fā)展和客戶對(duì)綜合銀保產(chǎn)品需求的增長(zhǎng)，銀行與保險(xiǎn)公司的客戶源日漸重合，互補(bǔ)性為競(jìng)爭(zhēng)性所取代。在這種情況下，銀行代銷保險(xiǎn)的松散合作方式已很難滿足雙方擴(kuò)大銷售額、交換客戶和學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)的初衷。


仍以瑞士聯(lián)合銀行與保險(xiǎn)公司的合作為例：在蘇保公司從純保險(xiǎn)企業(yè)升級(jí)為可提供廣泛金融服務(wù)的蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)后，雙方出現(xiàn)了爭(zhēng)奪客戶的情況。對(duì)于UBS來說，這個(gè)合作伙伴已經(jīng)顯得十分多余；而對(duì)蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)來說，希望通過UBS為自己帶來更多客戶的希望也很難實(shí)現(xiàn)。在這種情況下，兩家金融巨頭結(jié)束合作必然為期不遠(yuǎn)。



（2）銀行自創(chuàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)


由于松散型合作很難真正滿足客戶對(duì)綜合性金融產(chǎn)品的需求，瑞士相當(dāng)多的銀行機(jī)構(gòu)開始開發(fā)自身的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，由此在金融界刮起了“全能銀行”之風(fēng)。瑞士最大的銀行??瑞士聯(lián)合銀行（UBS）在經(jīng)營(yíng)方針上一向以保守見稱，然而在銀保合一的潮流中，連UBS也不再執(zhí)著于保持業(yè)務(wù)的“純潔性”。今年9月UBS銀行成立壽險(xiǎn)部，該部將于2001年初開始業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，銷售UBS品牌的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要包括死亡險(xiǎn)、綜合壽險(xiǎn)（死亡險(xiǎn)＋儲(chǔ)蓄）、終身年金等幾項(xiàng)業(yè)務(wù)。上述產(chǎn)品雖然掛著UBS的品牌對(duì)外銷售，但實(shí)際承保商為瑞士的Providentia保險(xiǎn)公司。


由于銀行在保險(xiǎn)領(lǐng)域缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)，因此業(yè)務(wù)創(chuàng)立初期一般很難經(jīng)營(yíng)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，且因力量所限，經(jīng)營(yíng)范圍多定在國(guó)內(nèi)。但對(duì)于UBS這樣業(yè)務(wù)遍及全球的大銀行來說，如果要提供真正的跨國(guó)綜合金融服務(wù)，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)力量也必需向國(guó)外延伸。因此從長(zhǎng)期來看，UBS壽險(xiǎn)部要發(fā)展壯大，一是應(yīng)開發(fā)自營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，二是需盡快打開國(guó)外市場(chǎng)。



（3）保險(xiǎn)公司開拓投資業(yè)務(wù)


金融服務(wù)業(yè)發(fā)展至今，服務(wù)門類越來越多，服務(wù)體系趨向復(fù)雜化。保險(xiǎn)公司擁有大量資金，其業(yè)務(wù)性質(zhì)對(duì)資金的合理利用和資本的保值增值提出了很高的要求，投資業(yè)務(wù)日益成為保險(xiǎn)公司生存和發(fā)展的關(guān)鍵。隨著資本市場(chǎng)的日益完善，各種投資工具和投資組合不斷涌現(xiàn)，如有限合伙基金、對(duì)沖基金，以及各種期貨、期權(quán)、掉期交易等金融衍生工具使投資領(lǐng)域更為廣闊，也使得保險(xiǎn)公司的投資形式趨向復(fù)雜化。在這種情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)投資業(yè)務(wù)必須注入更多的精力。


另一個(gè)促使保險(xiǎn)公司開拓投資業(yè)務(wù)的因素是客戶的需求。1999年瑞士壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)下滑，瑞士人壽總裁鄒曼德在分析時(shí)指出：目前客戶對(duì)資金“松綁”成風(fēng)，意即客戶更愿意將資產(chǎn)交由銀行或投資公司管理，而只將涉及風(fēng)險(xiǎn)保證的部分交給保險(xiǎn)公司，這就造成了保險(xiǎn)公司收入的降低。作為應(yīng)對(duì)保費(fèi)縮水的措施，瑞士保險(xiǎn)界必須廣泛涉足資產(chǎn)管理和投資基金業(yè)務(wù)。


以瑞士人壽、巴塞爾壽險(xiǎn)公司為代表的不少瑞士保險(xiǎn)公司近年來對(duì)投資業(yè)務(wù)進(jìn)行了積極的開拓，將原來主要由銀行經(jīng)營(yíng)的這部分業(yè)務(wù)納入自己的經(jīng)營(yíng)范圍之中。其中瑞士人壽公司又是瑞士保險(xiǎn)企業(yè)中自營(yíng)投資與資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的佼佼者：


1998年4月，瑞士人壽設(shè)立了首個(gè)國(guó)際性多種貨幣可兌換債券，總價(jià)值達(dá)30億瑞士法郎。該債券是國(guó)際資本市場(chǎng)上有史以來發(fā)行量最大的與股權(quán)相關(guān)的公司債券之一，也是單個(gè)公司以歐元支持發(fā)行的最大一筆國(guó)際性債券。該債券被IFR雜志、《企業(yè)財(cái)務(wù)》和《歐洲首席財(cái)務(wù)管理》三家媒體共同評(píng)為“年度最佳合同”。這幾家國(guó)際著名財(cái)務(wù)刊物在各自的年度述評(píng)中指出：瑞士人壽的債券“極富創(chuàng)造性”，是“本年度最出色的金融交易之一”。這項(xiàng)債券上市后僅一個(gè)小時(shí)，立即出現(xiàn)“超買”現(xiàn)象，反映了市場(chǎng)的歡迎程度。


1999年，該集團(tuán)成功的投資活動(dòng)亦獲得了多個(gè)國(guó)際獎(jiǎng)項(xiàng)：標(biāo)準(zhǔn)普爾基金服務(wù)公司(Standard & Poor’s Fund Services)和Lipper瑞士公司均將變形基金（Proteus Funds）最佳運(yùn)作獎(jiǎng)、歐洲資本基金（European Equity Fund）最佳運(yùn)作獎(jiǎng)和英國(guó)資本基金（UK Equity Fund）最佳運(yùn)作獎(jiǎng)三個(gè)著名獎(jiǎng)項(xiàng)授予了瑞士人壽的資產(chǎn)管理部門，表彰該部在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的成功業(yè)績(jī)。同時(shí)，瑞士人壽資產(chǎn)管理部的金融專家還獲得了英國(guó)有關(guān)新聞媒體頒發(fā)的“1999年集團(tuán)分保優(yōu)秀管理者”獎(jiǎng)和“年度歐洲資本基金優(yōu)秀管理者”獎(jiǎng)。


2000年3月，瑞士人壽又成立了一個(gè)獨(dú)立的資產(chǎn)管理公司--瑞士人壽基金管理公司，負(fù)責(zé)管理包括自有投資基金、機(jī)構(gòu)投資者及集團(tuán)各子公司資產(chǎn)在內(nèi)的共約1000億瑞士法郎的資產(chǎn)。除該基金管理公司的管理資產(chǎn)之外，瑞士人壽集團(tuán)管理的資產(chǎn)還包括套期交易基金和今年初設(shè)立的創(chuàng)投基金。目前瑞士人壽的旗下管理資產(chǎn)已達(dá)1800億瑞郎，名列瑞士十大資產(chǎn)管理公司之一。



（4）跨行業(yè)兼并與收購(gòu)


與銀行自創(chuàng)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)公司自創(chuàng)銀行業(yè)務(wù)相比，銀行與保險(xiǎn)業(yè)之間的跨行業(yè)并購(gòu)是兩業(yè)融合的一種更直接、更高效的方式。通過這種方式，雙方可以迅速獲得原來所不具備的業(yè)務(wù)知識(shí)，并可以在客戶來源及銷售渠道方面互為補(bǔ)充，取長(zhǎng)補(bǔ)短，以使雙方的資產(chǎn)組合、風(fēng)險(xiǎn)管理、外匯兌換、交易技巧、電化服務(wù)、收集信息等各方面工作得到更好的協(xié)調(diào)。


在瑞士金融行業(yè)中，銀保兼并與收購(gòu)的例子不勝枚舉，而且并購(gòu)的范圍還跨出了國(guó)界。1997年，瑞士信貸銀行與豐泰保險(xiǎn)公司合并，建立了瑞士信貸集團(tuán)，成為集銀行、保險(xiǎn)為一身的綜合性金融企業(yè)；同年，瑞士蘇黎世保險(xiǎn)公司與英國(guó)英美煙草集團(tuán)的金融服務(wù)部門合并，成為一個(gè)綜合性的金融集團(tuán)，在提供保險(xiǎn)服務(wù)的同時(shí)還提供個(gè)人資產(chǎn)管理等多種服務(wù)（該集團(tuán)還于去年獲得了通過電話和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)許可證）；瑞士人壽公司則自1997年以來先后收購(gòu)了法國(guó)Lloyd Continental保險(xiǎn)公司、瑞士Gothard銀行和瑞士信托公司，其總裁鄒曼德先生還表示，公司計(jì)劃在3年內(nèi)通過一系列的購(gòu)并使其管理下的資產(chǎn)再增長(zhǎng)一倍。


事實(shí)證明，在上述銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行合并后，由于對(duì)企業(yè)資源進(jìn)行了更合理的配置，股東的資金回報(bào)率普遍提高。





3、企業(yè)組織形式向股份制轉(zhuǎn)變



在傳統(tǒng)上，保險(xiǎn)業(yè)的組織機(jī)構(gòu)主要有股份公司、相互保險(xiǎn)公司、互惠合作社、勞合社等幾種形式。近些年來，資本市場(chǎng)特別是股票市場(chǎng)不斷成長(zhǎng)，股份保險(xiǎn)公司因能夠從股票市場(chǎng)大量籌資而大為受益，在利益的驅(qū)動(dòng)下，越來越多的相互保險(xiǎn)公司向股份制轉(zhuǎn)變。目前，以蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)、再保險(xiǎn)集團(tuán)、瑞士人壽為代表的大型瑞士保險(xiǎn)企業(yè)均已改制為股份公司并掛牌上市，股份制改造的浪潮也在中型企業(yè)中興起。



4、研究成為企業(yè)核心



保險(xiǎn)公司生存環(huán)境的變化常常比人們預(yù)期的要快，為此，最重要的是對(duì)公司發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行前瞻式的研究，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須擁有實(shí)力強(qiáng)大的研究機(jī)構(gòu)才能爭(zhēng)雄天下。在瑞士保險(xiǎn)界，信息分析與金融研究日益成為各項(xiàng)業(yè)務(wù)的共同基礎(chǔ)，蘇黎士金融集團(tuán)、再保險(xiǎn)公司的信息研究人員均在200名以上，其它中、小公司在研究方面也不甘落后，競(jìng)相吸引研究人才，以期對(duì)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)做出最敏銳的反應(yīng)。


在今年召開的瑞士保險(xiǎn)協(xié)會(huì)第70次代表大會(huì)上，上任保險(xiǎn)協(xié)會(huì)主席Jagmetti指出：研究是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之本，由于客戶要求和經(jīng)濟(jì)形勢(shì)瞬息萬變，完全有必要在保險(xiǎn)公司的領(lǐng)導(dǎo)結(jié)構(gòu)中增設(shè)一個(gè)“首席協(xié)調(diào)官”的位置，以及時(shí)對(duì)各種動(dòng)態(tài)進(jìn)行綜合研究并調(diào)整公司的經(jīng)營(yíng)策略。只有這樣，瑞士保險(xiǎn)公司才能在國(guó)際業(yè)務(wù)中茁壯成長(zhǎng)。



5、保險(xiǎn)產(chǎn)品更加豐富多樣



瑞士人壽總裁鄒曼德在分析瑞士的保險(xiǎn)消費(fèi)群體時(shí)指出：“如今媒體越來越多地報(bào)道與經(jīng)濟(jì)和金融有關(guān)的問題，再加上消費(fèi)者組織的深入宣傳，客戶們對(duì)保險(xiǎn)業(yè)有了更多的了解。與十年前相比，如今的客戶擁有更豐富的保險(xiǎn)知識(shí)，他們要求保險(xiǎn)產(chǎn)品提供更高的回報(bào)率和償付率，對(duì)保險(xiǎn)公司的投保建議也更加清醒和挑剔�！�


客戶素質(zhì)的提高實(shí)際上是促進(jìn)瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α？傮w來看，近年來瑞士保險(xiǎn)業(yè)在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢(shì)：


一是“全能金融產(chǎn)品”脫穎而出。從長(zhǎng)期來看，這將是瑞士保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要方向。由于消費(fèi)者對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)方案和全面資產(chǎn)規(guī)劃提出了越來越高的要求，也由于客戶的儲(chǔ)蓄需求和保險(xiǎn)需求正日漸融合，期望得到“盡可能大的保險(xiǎn)系數(shù)和盡可能高的投資收益”，金融機(jī)構(gòu)正迅速地從服務(wù)方面迎合這一新趨勢(shì)。以保險(xiǎn)為純粹目的的舊式產(chǎn)品逐漸退居二線，新式的綜合性金融產(chǎn)品日益熱銷，將保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、投資等多種功能集于一身。


二是保險(xiǎn)產(chǎn)品的“開放性”更高，為爭(zhēng)取到較多的客戶，保險(xiǎn)公司在更大程度上扮演著客戶“理財(cái)人”的角色，保險(xiǎn)公司對(duì)其它公司的產(chǎn)品不再一味排斥，而是會(huì)在客戶需要時(shí)向他們提供多種選擇甚至包括競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以制定出最適合客戶自身情況的理財(cái)方案，這也正是電子商務(wù)最大的用武之地。


三是險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更加周到全面。在保險(xiǎn)營(yíng)銷理論上，保險(xiǎn)公司更注重以客戶個(gè)體為研究對(duì)象，更加細(xì)致地對(duì)顧客心理進(jìn)行分析，然后“投其所好”地推出各種新的保險(xiǎn)品種，例如為車輛險(xiǎn)投保者提供撞車后的臨時(shí)用車服務(wù)、為壽險(xiǎn)投保者提供預(yù)防疾病咨詢等等，在險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)上力求做到“量體裁衣”、“萬無一失”。



6、電子商務(wù)迅猛發(fā)展



當(dāng)今時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)產(chǎn)生了革命性的影響，商業(yè)電子化的程度越來越高。保險(xiǎn)業(yè)也置身于這一巨大的浪潮之中，而且所受的影響最早、最深。1994年，倫敦保險(xiǎn)市場(chǎng)開始應(yīng)用電子承保系統(tǒng)ESP，由此極大地提高了交易運(yùn)轉(zhuǎn)速度。再保險(xiǎn)行業(yè)中，慕尼黑再保險(xiǎn)公司首先建立電腦增值服務(wù)網(wǎng)（PINET），促進(jìn)了全球再保險(xiǎn)交易的自動(dòng)化。


網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展不僅改變了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與客戶相互聯(lián)系的方式，也改變了保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)方式、產(chǎn)品推銷方式和交易處理方式，以至于影響到保險(xiǎn)體系的組織形式和保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)作機(jī)制。通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，客戶與公司之間，公司與公司之間可以迅速達(dá)成各種交易。同時(shí)，在保險(xiǎn)公司的內(nèi)部管理中，從內(nèi)部文檔處理，數(shù)據(jù)的發(fā)送、存儲(chǔ)、查詢、修改到承保、理賠、資金的周轉(zhuǎn)、企業(yè)的決策等各個(gè)環(huán)節(jié)，電子化和計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的應(yīng)用可以說是達(dá)到了無所不包的程度。


新的信息通訊技術(shù)也為瑞士保險(xiǎn)業(yè)帶來了新的面貌，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)和瑞士信貸集團(tuán)是對(duì)電子商務(wù)身體力行的典范。


2000年7月3日，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)與瑞士首家網(wǎng)上銀行－瑞士考特（Swissquote）公司達(dá)成合作協(xié)議，共同開發(fā)新的個(gè)人理財(cái)電子平臺(tái)，今后將使蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)的客戶通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行財(cái)務(wù)管理和股市投資。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)同時(shí)充滿信心地宣布：將利用互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)等新經(jīng)濟(jì)手段進(jìn)一步發(fā)展集團(tuán)業(yè)務(wù)，開拓新的貿(mào)易方式，創(chuàng)建合作伙伴網(wǎng)絡(luò)，在三年內(nèi)，努力將客戶從現(xiàn)在的3500萬擴(kuò)大到1億。為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)還準(zhǔn)備與IBM公司及Channel Point公司發(fā)展合作。


瑞士人壽也不甘落后，今年一月該宣布成立新的電子商務(wù)部，并準(zhǔn)備投資幾千萬瑞郎來開拓互聯(lián)網(wǎng)這一充滿希望的沃土。公司的電子商務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)是：通過使用互聯(lián)網(wǎng)等電子傳媒，加強(qiáng)現(xiàn)有的客戶關(guān)系并獲得新的客戶群。電子商務(wù)部將通過一個(gè)技術(shù)中心對(duì)瑞士人壽集團(tuán)內(nèi)部各個(gè)獨(dú)立業(yè)務(wù)部門的電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行總體協(xié)調(diào)和提供技術(shù)支持。除已經(jīng)實(shí)現(xiàn)的網(wǎng)上壽險(xiǎn)銷售外，瑞士人壽還希望通過網(wǎng)絡(luò)開展部分投資基金、投資顧問及風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)，為顧客提供全方位的網(wǎng)上金融服務(wù)。


微軟公司董事長(zhǎng)比爾？蓋茨于今年提出了“互聯(lián)網(wǎng)已進(jìn)入第三次發(fā)展階段”的觀點(diǎn)，他指出：“互聯(lián)網(wǎng)的第一次浪潮始于1995年，主要體現(xiàn)在門戶和內(nèi)容的來源；第二次浪潮則集中于B to B和B to C等簡(jiǎn)單交易的增長(zhǎng)；而第三次浪潮將由數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來真正的利潤(rùn)。其中最大的變革將會(huì)是各公司開始通過網(wǎng)絡(luò)來銷售他們的產(chǎn)品，而沒有網(wǎng)絡(luò)這些產(chǎn)品將不為人知�！彪娮由虅�(wù)對(duì)瑞士保險(xiǎn)企業(yè)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式提出了人才、技術(shù)、管理等多方面的挑戰(zhàn)，尤其是那些老牌保險(xiǎn)公司更應(yīng)意識(shí)到：這種新的營(yíng)銷方式將使一些過去名不見經(jīng)傳的小企業(yè)迅速壯大，成長(zhǎng)為不可忽視的新對(duì)手。正如美國(guó)的eCoverage公司??一家通過互聯(lián)網(wǎng)提供從報(bào)價(jià)到賠償全套保險(xiǎn)服務(wù)的新生企業(yè)，僅憑數(shù)年的發(fā)展就已與美國(guó)的其它大公司一道躋身于保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)巨人之列，這種情況有朝一日也完全可能在瑞士保險(xiǎn)業(yè)中發(fā)生。因此，對(duì)傳統(tǒng)大企業(yè)來說，如何把握住時(shí)機(jī)，更加充分、高效地利用互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)揮現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)就顯得十分重要。瑞士人壽總裁鄒曼德在闡述其電子商務(wù)戰(zhàn)略時(shí)指出：“以‘互聯(lián)網(wǎng)＋話務(wù)中心’的方式銷售現(xiàn)有產(chǎn)品只能算是電子商務(wù)中最保守的模式，在這方面，應(yīng)該試用更多的推銷和交易模式，并通過網(wǎng)上銷售來拓寬客戶的信息渠道，真正滿足客戶對(duì)產(chǎn)品透明度和多樣化的需求�！�


在電子商務(wù)的創(chuàng)新領(lǐng)域，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的步伐更為超前，他們?cè)凇斑m應(yīng)電子商務(wù)”目標(biāo)的基礎(chǔ)上，制定了由四個(gè)基礎(chǔ)元素組成的電子商務(wù)戰(zhàn)略，四個(gè)元素為：電子實(shí)現(xiàn)（e-enable）、電子延伸（e-extend）、電子新商務(wù)（e-new busniess）和電子出擊（e-attack）。


電子實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)是指到2002年中，使已經(jīng)存在的內(nèi)部程序適應(yīng)電子商務(wù)的要求。以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的管理方式將使集團(tuán)全面集成地化管理所有的營(yíng)銷、客戶、承保、索賠、財(cái)務(wù)及人事業(yè)務(wù)。這將有效地節(jié)約成本，在企業(yè)內(nèi)部推廣管理經(jīng)驗(yàn)并增加效率。


電子延伸將使瑞士再保險(xiǎn)更加接近客戶，增加其作為再保險(xiǎn)承保商的吸引力。一個(gè)門戶網(wǎng)站將為客戶提供可選擇的內(nèi)容，使他們可以共享瑞士再保險(xiǎn)的專利與經(jīng)驗(yàn)，并可在線簽約。業(yè)務(wù)的在線標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)將使再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的費(fèi)用降至目前的一半左右，并將打開至今仍因費(fèi)用過高而缺乏吸引力的業(yè)務(wù)部分。2000年內(nèi)將會(huì)安裝部分電子商務(wù)系統(tǒng)，包括ELRiX提供的首家電子風(fēng)險(xiǎn)交互平臺(tái)、在線授權(quán)再保險(xiǎn)系統(tǒng)AMS合同管理系統(tǒng)（Agreement Management System）、以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)向全球客戶提供協(xié)議展期程序的全球展期系統(tǒng)（Global Renewal System），這一系統(tǒng)不僅可為未來的全球客戶協(xié)議展期服務(wù)，還可以將使用使用范圍延伸到B to B領(lǐng)域。ELRAC電子再保險(xiǎn)會(huì)計(jì)系統(tǒng)(Electronic Reinsurance Accouting)可使客戶通過網(wǎng)頁(yè)輕松地獲得再保險(xiǎn)服務(wù)。GUM全球承保指南（Global Underwriting Manual），專門針對(duì)瑞士再保險(xiǎn)人壽及健康部的業(yè)務(wù)指南。自動(dòng)化人壽承保軟件（Life Automated Underwriting）將有效地降低人壽保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的費(fèi)用并為其銷售人員的服務(wù)帶來革新。


電子新商務(wù)將使瑞士再保險(xiǎn)通過電子商務(wù)解決手段和并購(gòu)行動(dòng)的綜合采用來開發(fā)新角色、開拓新機(jī)會(huì)。一系列計(jì)劃已在醞釀中，其中包括將再保險(xiǎn)開發(fā)與保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)分離。作為再保險(xiǎn)承保商，瑞士再保險(xiǎn)擁有豐富的專有知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，特別是在高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域，這就使其可以開發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新方式。


電子出擊是下面一步，瑞士再正在發(fā)展可全面開發(fā)電子商務(wù)潛力的新的商務(wù)觀念：即將永遠(yuǎn)改變風(fēng)險(xiǎn)和資金管理業(yè)的新觀念。而那些在上述觀念下應(yīng)運(yùn)而生的合作單位或子公司可以剝離上市或公開招股。通過新開設(shè)的網(wǎng)站www.RiskMoutain.com，瑞士再保險(xiǎn)可以吸引到風(fēng)險(xiǎn)工業(yè)的創(chuàng)新者。RiskMoutain是一個(gè)在線社區(qū)，可為包括投資基金和尋求資金者提供商務(wù)支持。




7、舊式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被逐漸淘汰



與銀行業(yè)相比，瑞士保險(xiǎn)業(yè)在吸引資金上擁有一個(gè)重要的有利條件，就是可以合法地支付銷售傭金和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人酬金。目前瑞士80％－90％的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人實(shí)現(xiàn)的。但是，保險(xiǎn)業(yè)的新發(fā)展趨勢(shì)對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人提出了挑戰(zhàn)：過去保險(xiǎn)業(yè)的外圍經(jīng)濟(jì)人只要擁有保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)位就可以從業(yè)，而現(xiàn)在他們需要向“財(cái)務(wù)計(jì)劃師”的角色轉(zhuǎn)變，相關(guān)的專業(yè)資格去年剛剛得到瑞士聯(lián)邦政府的正式承認(rèn)。他們所提供的咨詢服務(wù)需要擴(kuò)展到整個(gè)銀行保險(xiǎn)的綜合領(lǐng)域，因而責(zé)任更加重大。為保障保險(xiǎn)客戶的利益，于1998年底通過的新的保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)定了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的登記制度。


根據(jù)預(yù)測(cè)，在未來幾年內(nèi)，瑞士保險(xiǎn)行業(yè)中舊式保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的地位將逐漸衰落，提供銀保綜合服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人則將引領(lǐng)潮流。目前瑞士已有近500名銀保綜合業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)人，他們已擁有瑞士保險(xiǎn)市場(chǎng)上5％－10％的客戶，未來還有繼續(xù)增長(zhǎng)的趨勢(shì)，加上不定期充當(dāng)保險(xiǎn)中間人角色的其它資產(chǎn)托管經(jīng)紀(jì)人，在瑞士實(shí)際從事銀保經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的人員隊(duì)伍大約在1000人左右。同時(shí)，無中間人的直銷業(yè)務(wù)在數(shù)年后將達(dá)到非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量的15％甚至20％；剛剛涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的瑞士郵政在未來也有望分得壽險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)量的5％－10％。這些因素都將使舊式保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)人被淘汰出局。



二、瑞士四大保險(xiǎn)公司



（一） 瑞士四大保險(xiǎn)公司簡(jiǎn)介



瑞士保險(xiǎn)公司被譽(yù)為世界上最有效率的保險(xiǎn)公司群，一個(gè)多世紀(jì)以來，還沒有一家瑞士保險(xiǎn)公司破產(chǎn)。在這些公司中，不乏國(guó)際知名的大企業(yè)，其中又以四大企業(yè)最為著名，它們分別是：排名歐洲第一的綜合性保險(xiǎn)企業(yè)蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)、世界再保險(xiǎn)巨頭瑞士再保險(xiǎn)公司、瑞士信貸集團(tuán)的成員豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)，以及瑞士最大的人壽保險(xiǎn)企業(yè)??瑞士人壽公司。


上述四家公司均在其專業(yè)領(lǐng)域享有極高的國(guó)際聲譽(yù)，且躋身世界企業(yè)500強(qiáng)之列。1999年，瑞士四大保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入占瑞士保險(xiǎn)業(yè)全行業(yè)保費(fèi)收入的93％。


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)


(Zurich Financial Services Group)




蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)是一家擁有129年歷史的老牌保險(xiǎn)公司，其前身蘇黎世保險(xiǎn)公司成立于1872年11月16日，最初名為“蘇黎世保險(xiǎn)聯(lián)盟”,1873年正式營(yíng)業(yè)，共有資本金88萬瑞郎，主要提供再保險(xiǎn)服務(wù)。1875年，公司開始經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)，并將公司更名為蘇黎世交通和事故保險(xiǎn)有限公司，并相繼在奧地利、普魯士、德國(guó)、丹麥、瑞典、法國(guó)、比利時(shí)等地開設(shè)了分公司，于1890年以前初步形成一個(gè)歐洲保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)。同時(shí)公司開始經(jīng)營(yíng)其它各種類別的保險(xiǎn)。


1912年，公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)打入美國(guó)市場(chǎng)，1919年第一次世界大戰(zhàn)后，在美國(guó)市場(chǎng)的保費(fèi)收入已經(jīng)占到公司保費(fèi)總收入的45％，最大的業(yè)務(wù)領(lǐng)域是汽車責(zé)任險(xiǎn)。1922年，經(jīng)營(yíng)人壽保險(xiǎn)的分公司—VITA保險(xiǎn)公司成立（1993年更名為Zurich Life即蘇黎世人壽保險(xiǎn)公司)。1928年，公司并購(gòu)了其它保險(xiǎn)公司，實(shí)力進(jìn)一步擴(kuò)大。1933年，公司為芝加哥世界博覽會(huì)提供了保險(xiǎn)服務(wù)，此舉大大提高了公司的聲譽(yù)。1955年，公司更名為蘇黎世保險(xiǎn)公司，這一名稱沿用到1998年。


1996年初，蘇黎世保險(xiǎn)公司斥資20多億美元收購(gòu)了美國(guó)最大的金融服務(wù)公司之一的坎貝爾公司下屬的兩家壽險(xiǎn)子公司。1997年，又斥資15億美元，購(gòu)買了美國(guó)最大的基金組織“全美退休人員協(xié)會(huì)”的資產(chǎn)管理公司??斯庫(kù)德公司，從而使其管理資產(chǎn)達(dá)到2000多億美元，躋身于世界領(lǐng)先的國(guó)際金融服務(wù)公司之列。


經(jīng)過一百多年的發(fā)展，蘇黎世保險(xiǎn)公司不僅成為瑞士第一大保險(xiǎn)公司，而且以收購(gòu)、合資、入股等形式迅速擴(kuò)大其全球保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)，發(fā)展成一家在全世界擁有6.8萬名員工的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)。蘇黎世保險(xiǎn)公司多年來一直被多家世界著名保險(xiǎn)評(píng)級(jí)公司評(píng)為資信和賠付能力的最高等級(jí)。通用電器、雀巢、西門子、ABB等眾多跨國(guó)公司都是蘇保的客戶。


1998年5月，蘇黎世保險(xiǎn)公司與英美煙草集團(tuán)（BAT）的金融服務(wù)部宣布合并，新成立的兩個(gè)控股公司──蘇黎世聯(lián)合股份公司Zurich Allied AG（控股57％）和聯(lián)合蘇黎世公司Allied Zurich Plc（控股43％）分別在蘇黎世和倫敦交易所上市，股票市值約為420億瑞郎，成為瑞士資本化程度最高的十家上市公司之一。新集團(tuán)被命名為蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)（Zurich Financial Services Group），總部定于蘇黎世。


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)由兩家強(qiáng)大而互補(bǔ)的公司合二為一，合并帶來的優(yōu)勢(shì)不僅僅是使經(jīng)營(yíng)成本大幅度下降和增加營(yíng)業(yè)收入，更主要的是跨越了產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理這四項(xiàng)金融核心業(yè)務(wù)之間的傳統(tǒng)分界線，從而為公司業(yè)務(wù)的長(zhǎng)期發(fā)展創(chuàng)造了更多的機(jī)會(huì)。


合并后的蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)擁有266家分公司、子公司和代表機(jī)構(gòu)，在60個(gè)國(guó)家設(shè)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，名列全球第二大保險(xiǎn)公司、第七大再保險(xiǎn)公司，并躋身全球十大資產(chǎn)管理公司之列。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)70％的保費(fèi)來自本土之外，尤其是在瑞士、英國(guó)、美國(guó)三國(guó)的市場(chǎng)上占據(jù)強(qiáng)有力的地位，分別名列瑞士第一大保險(xiǎn)公司、英國(guó)第三大非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)公司和美國(guó)第三大財(cái)產(chǎn)及意外險(xiǎn)保險(xiǎn)公司。


如今蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)的旗下匯集了數(shù)家著名的保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理公司，它們是：蘇黎世保險(xiǎn)公司（Zurich）、美國(guó)農(nóng)夫保險(xiǎn)公司（Farmers）、聯(lián)合頓巴公司（AlliedDunbar）、鷹星保險(xiǎn)公司（EagleStar）、蘇黎世再保險(xiǎn)公司（Zurich Re）、斯庫(kù)德－坎貝爾投資公司（Scudder-Kemper）、中央金融服務(wù)公司（Centre solutions）和斯瑞尼德資產(chǎn)管理公司（Threadneedle）。


目前蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)下屬的四個(gè)業(yè)務(wù)分支是：


非壽險(xiǎn)：蘇黎世集團(tuán)在世界各地經(jīng)營(yíng)幾乎所有險(xiǎn)種的非壽險(xiǎn)產(chǎn)品�？蛻舨粌H包括個(gè)人，還有中小企業(yè)、大型企業(yè)乃至跨國(guó)企業(yè)。


壽險(xiǎn)：壽險(xiǎn)服務(wù)對(duì)象包括個(gè)人與企業(yè)，滿足不同國(guó)家客戶的不同需求。考慮到當(dāng)?shù)氐亩愂涨闆r及客戶的需求，蘇黎世集團(tuán)為客戶提供諸如失業(yè)保障或與壽險(xiǎn)結(jié)合的儲(chǔ)蓄型財(cái)務(wù)保障，其中來自資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的投資產(chǎn)品越來越多。


再保險(xiǎn)：再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分為兩個(gè)方面。蘇黎世再保險(xiǎn)公司為直接保險(xiǎn)公司提供傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)及臨分業(yè)務(wù)，同時(shí)還提供與直接保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利潤(rùn)共分的非傳統(tǒng)型再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)中，蘇黎世一直擔(dān)任牽頭再保險(xiǎn)公司。牽頭再保險(xiǎn)公司能夠影響合同的條件，并且接受很大業(yè)務(wù)份額。在替代風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面，中央金融服務(wù)公司在非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)中居領(lǐng)先地位。中央金融服務(wù)公司擴(kuò)展了經(jīng)營(yíng)策略方向，增加了保險(xiǎn)范圍以外的大型企業(yè)客戶。


資產(chǎn)管理：1997年蘇黎世集團(tuán)通過收購(gòu)斯庫(kù)德、史蒂芬和克拉克公司的大部分股權(quán)，加強(qiáng)了公司這一新的主營(yíng)業(yè)務(wù)。新成立的斯庫(kù)德坎貝爾投資公司(SKI)為單位及個(gè)人投資者提供各種資產(chǎn)管理服務(wù)與投資產(chǎn)品。同時(shí)，SKI還根據(jù)蘇黎世集團(tuán)現(xiàn)行的投資原則管理集團(tuán)本身的資產(chǎn)。


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)對(duì)四項(xiàng)主營(yíng)業(yè)務(wù)既實(shí)行全球化管理，又實(shí)行區(qū)域管理。由于再保險(xiǎn)與資產(chǎn)管理市場(chǎng)主要是在國(guó)際范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，因此對(duì)這些領(lǐng)域的活動(dòng)實(shí)行全球化管理；在壽險(xiǎn)與非壽險(xiǎn)及私人投資產(chǎn)品的營(yíng)銷方面，客戶需求與法律規(guī)定的地區(qū)差異較大，則需要根據(jù)各地區(qū)客戶的不同需求“量體裁衣”，設(shè)計(jì)出適合不同地區(qū)、不同公司結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)策略，即進(jìn)行區(qū)域管理。


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)的組織和管理結(jié)構(gòu)與其前身蘇黎世保險(xiǎn)公司的結(jié)構(gòu)相似，新的集團(tuán)將建立單獨(dú)的、針對(duì)具體客戶群體、地理區(qū)域或銷售渠道的策略經(jīng)營(yíng)單位(SBUS)。蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)劃分大約300個(gè)這樣的策略經(jīng)營(yíng)單位，歸屬于世界各地60個(gè)左右的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。蘇黎世集團(tuán)和英美煙草金融服務(wù)公司相輔相成的性質(zhì)使新集團(tuán)的全球影響更為廣泛，進(jìn)入市場(chǎng)更有力度，業(yè)務(wù)范圍更寬，銷售能力更強(qiáng)。


1999年5月，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)新成立的銀行—蘇黎世投資銀行股份公司（Zurich Invest Bank AG）正式開業(yè)，它從事四項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，包括儲(chǔ)蓄、股票、投資和養(yǎng)老金管理。該銀行股份公司不是以設(shè)分行的形式，而主要是通過國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)、傳真及電話開展銀行業(yè)務(wù)。


瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)


（SwissRe）




瑞士再保險(xiǎn)于1863年成立于蘇黎世，目前已發(fā)展成為一家世界領(lǐng)先的具有雄厚財(cái)務(wù)實(shí)力和償付能力的再保險(xiǎn)集團(tuán)企業(yè)。


再保險(xiǎn)公司的主要職責(zé)是承擔(dān)直接保險(xiǎn)公司不能單獨(dú)承擔(dān)的那部分風(fēng)險(xiǎn)，尤其是巨額風(fēng)險(xiǎn)部分。許多直接保險(xiǎn)公司只在國(guó)內(nèi)或地區(qū)內(nèi)經(jīng)營(yíng)，因而不能充分地分散風(fēng)險(xiǎn)；而再保險(xiǎn)公司則可以使風(fēng)險(xiǎn)在全世界范圍和更長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到均衡分散。根據(jù)這一職責(zé)，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)向客戶提供多項(xiàng)服務(wù)，包括傳統(tǒng)的再保險(xiǎn)保障、非傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，以及為全面風(fēng)險(xiǎn)管理提供的廣泛的附加服務(wù)等。目前瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)被公認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移組合最多元化的全球再保險(xiǎn)公司，并躋身于世界四大再保險(xiǎn)公司之列，世界上最權(quán)威的評(píng)級(jí)公司──標(biāo)準(zhǔn)普爾公司和穆迪公司一致將瑞士再保險(xiǎn)公司評(píng)為最高信用等級(jí)“AAA”級(jí)。


瑞士再保險(xiǎn)人壽與健康險(xiǎn)部是世界上最大的經(jīng)營(yíng)人壽與健康再保險(xiǎn)的公司，其保費(fèi)收入約占集團(tuán)總保費(fèi)收入的29％。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的另一分部??瑞士再保險(xiǎn)新市場(chǎng)部向顧客提供非傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式，開辟新市場(chǎng)的營(yíng)銷渠道，對(duì)災(zāi)難性和大規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)提供承保服務(wù)。


在世界性公司并購(gòu)風(fēng)潮中，瑞士再保險(xiǎn)公司也順應(yīng)時(shí)代潮流，通過兼并擴(kuò)大實(shí)力，以在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持和擴(kuò)大自已的市場(chǎng)份額。1998年間，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)一共收購(gòu)了4家公司。通過兼并，集團(tuán)實(shí)力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。


瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)的全球戰(zhàn)略目標(biāo)是：擴(kuò)大在亞太地區(qū)、拉美和東歐等發(fā)展中國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額；取得在北美市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)地位；并有選擇性地鞏固和加強(qiáng)在歐洲市場(chǎng)的領(lǐng)先位置。根據(jù)這一目標(biāo)，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)于1999年12月以7.25億美元的價(jià)格收購(gòu)美國(guó)加利福尼亞的再保險(xiǎn)企業(yè)承保人公司（Underwriters），此舉不僅使其躋身于美國(guó)非壽險(xiǎn)銷售市場(chǎng)的前列，而且還增強(qiáng)了其在經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)能力。2000年1月，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)下屬的北美專業(yè)公司收購(gòu)了華盛頓國(guó)際保險(xiǎn)公司（Washington International Insurrance）和國(guó)際托收有限公司(International Collections, Inc.)。通過上述收購(gòu)瑞士再保險(xiǎn)加強(qiáng)了其在北美保險(xiǎn)市場(chǎng)上的地位。



豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)


（Winterthur Insurance Company）



豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)（又譯溫特圖爾保險(xiǎn)集團(tuán)）總部設(shè)于瑞士溫特圖爾市，按保險(xiǎn)費(fèi)總額計(jì)算，在瑞士保險(xiǎn)公司中名列第二位。


1875年，瑞士第二屆議會(huì)議員海里奇？瑞特創(chuàng)建了瑞士溫特圖爾事故及意外災(zāi)害保險(xiǎn)公司（Swiss Accident and Casualty Insurance of Winterthur），并親自出任公司第一任董事長(zhǎng)，這一公司的名字一直保留到1975年。在公司成立初期，只有6名工作人員。隨著19世紀(jì)溫特圖爾市紡織機(jī)械制造業(yè)和鐵路運(yùn)輸業(yè)的高速發(fā)展，作為職業(yè)事故保險(xiǎn)專業(yè)承保商的溫特圖爾保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)迅速擴(kuò)展，在公司成立兩年之后就已打入歐洲各國(guó)市場(chǎng)，先后在歐洲12個(gè)國(guó)家開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。


進(jìn)入本世紀(jì)二十年代，由于保險(xiǎn)行業(yè)分工的不斷細(xì)化，豐泰保險(xiǎn)公司于1923年成立了人壽保險(xiǎn)分公司（Winterthur life），標(biāo)志著豐泰保險(xiǎn)公司向全方位服務(wù)的現(xiàn)代化保險(xiǎn)模式邁進(jìn)了一大步。


經(jīng)過一個(gè)多世紀(jì)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展，豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)目前已擁有5家國(guó)內(nèi)分公司、700多個(gè)國(guó)內(nèi)服務(wù)部、近30家海外分公司及20余家國(guó)外辦事處、合營(yíng)企業(yè)，已是一家業(yè)務(wù)遍及歐洲、美洲、亞洲和大洋洲的跨國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)。目前該集團(tuán)業(yè)務(wù)范圍涉及人壽、財(cái)產(chǎn)、災(zāi)害、事故、醫(yī)療等多個(gè)領(lǐng)域，歸并為壽險(xiǎn)（團(tuán)體、個(gè)人）和非壽險(xiǎn)（汽車、一般責(zé)任、事故與醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)）兩大業(yè)務(wù)部分，分別由豐泰人壽保險(xiǎn)公司和溫特圖爾保險(xiǎn)公司兩大集團(tuán)支柱企業(yè)負(fù)責(zé)經(jīng)營(yíng)。


1997年，豐泰集團(tuán)與瑞士第二大銀行—瑞士信貸集團(tuán)（Credit Suisse Group）合并，以期增強(qiáng)從事全方位金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。豐泰集團(tuán)加入瑞士信貸集團(tuán)，成為信貸集團(tuán)中“瑞士信貸”、“瑞士信貸第一波士頓”以外的第三個(gè)分部。但Winterthur的名稱仍然保留，并繼續(xù)獨(dú)立運(yùn)作其業(yè)務(wù)。


豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)在八十年代曾一度迅速擴(kuò)展其再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，進(jìn)入九十年代后已逐步將經(jīng)營(yíng)規(guī)模壓縮。1998年9月，豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)宣布將經(jīng)營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的豐泰再保險(xiǎn)公司（Winterthur Re）以11.25億瑞郎的價(jià)格出售給在百慕大注冊(cè)的美國(guó)Partner再保險(xiǎn)公司，以便集中力量加強(qiáng)核心業(yè)務(wù)。目前豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)下屬的業(yè)務(wù)部門包括：瑞士市場(chǎng)部、德國(guó)市場(chǎng)部、歐洲市場(chǎng)部、北美亞太部、豐泰國(guó)際部和個(gè)人及團(tuán)體壽險(xiǎn)部。


如今，豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)的業(yè)務(wù)已擴(kuò)展到世界30多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，擁有員工近2.7萬人，其中75％為海外員工。合并后的瑞士信貸集團(tuán)躋身于世界十大金融保險(xiǎn)綜合性服務(wù)機(jī)構(gòu)的行列，豐泰集團(tuán)也名列世界十大保險(xiǎn)公司之一。


收購(gòu)行動(dòng)是豐泰集團(tuán)新經(jīng)營(yíng)策略（加強(qiáng)壽險(xiǎn)、養(yǎng)老金、長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)三項(xiàng)業(yè)務(wù)以改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)）的重要一步。目前，豐泰集團(tuán)在歐洲的業(yè)務(wù)相當(dāng)活躍（特別是在瑞士、德國(guó)、西班牙和英國(guó)），集團(tuán)希望能夠在東歐和亞洲獲得更快的增長(zhǎng)，并努力提高在美國(guó)經(jīng)營(yíng)的收益。


2000年1月，豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)宣布出資2.6億瑞郎，購(gòu)買日本人壽保險(xiǎn)公司Nicos Life。Nicos Life去年的保費(fèi)收約為4.5億瑞郎，目前雇有250名職員和450名保險(xiǎn)推銷商。豐泰保險(xiǎn)公司總裁Wellauer稱，打入日本市場(chǎng)是豐泰集團(tuán)擴(kuò)張戰(zhàn)略的重要一步，因?yàn)槿毡臼鞘澜缟献畲蟮娜藟郾ｋU(xiǎn)市場(chǎng)，豐泰在亞太地區(qū)擁有重要的落腳點(diǎn)，能更好地應(yīng)付世界保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的挑戰(zhàn)，實(shí)施全方位金融戰(zhàn)略。豐泰集團(tuán)自1985年起就在日本設(shè)立了子公司，從事非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前擁有150名職員。


2000年5月，豐泰集團(tuán)又宣布將以8.16億瑞郎的價(jià)格收購(gòu)英國(guó)的一家人壽保險(xiǎn)公司??Colonial保險(xiǎn)公司。設(shè)在英國(guó)的Colonial保險(xiǎn)公司是澳大利亞Colonial集團(tuán)的子公司，現(xiàn)有員工600人，1999年保費(fèi)總額6.45億瑞郎，管理資產(chǎn)122億瑞郎。加入豐泰集團(tuán)后，Colonial保險(xiǎn)公司將為豐泰帶來約40萬名新客戶。



瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司


(Swiss Life Insurance and pension Company)




瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司(簡(jiǎn)稱“瑞士人壽”)于1857年創(chuàng)立于蘇黎世，是瑞士第一家人壽保險(xiǎn)公司，公司的組織機(jī)構(gòu)原采用合作社形式。從成立時(shí)到現(xiàn)在，瑞士人壽一直在瑞士人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)獨(dú)占鰲頭。瑞士人壽早在1866年就在德國(guó)開設(shè)了分公司，隨后相繼成立了法國(guó)(1898年)、荷蘭(1901年)和比利時(shí) (1955年)分公司。瑞士人壽于1967年在英國(guó)開設(shè)的分公司現(xiàn)已成為瑞士人壽的子公司。此外，公司在西班牙(1975年)、盧森堡(1985年)和意大利 (1987年)亦開設(shè)了子公司。上述所有分公司和子公司均已獲準(zhǔn)在當(dāng)?shù)亻_展人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。


1988年，瑞士人壽收購(gòu)了經(jīng)營(yíng)人壽及意外保險(xiǎn)的La Suisse保險(xiǎn)公司，公司的業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展到非人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 La Suisse公司成立于1858年，該公司現(xiàn)已成為瑞士人壽的四大業(yè)務(wù)部門之一，但保留原名并對(duì)利潤(rùn)進(jìn)行獨(dú)立核算。1997年，它的保費(fèi)總額超過了10億瑞郎。


1995年7月，瑞士人壽購(gòu)買了匈牙利一家名為Gloria Biztosito的從事人壽及非人壽業(yè)務(wù)保險(xiǎn)公司的51％股權(quán)，并將其更名為Gloria—Swiss Life。（1999年，瑞士人壽與控有該公司49％股權(quán)的澳大利亞最大保險(xiǎn)公司??Wiener Sttische公司達(dá)成協(xié)議，將在Gloria公司中的股權(quán)轉(zhuǎn)讓給后者。）


為了更好地服務(wù)于亞太地區(qū)的客戶，瑞士人壽亦在澳大利亞悉尼設(shè)立銷售代表處—瑞士人壽國(guó)際服務(wù)亞太地區(qū)代表處。


1999年，瑞士人壽集團(tuán)出資32.4億法郎收購(gòu)了法國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)最大保險(xiǎn)公司之一的Lloyd Continental公司，使集團(tuán)贏得100萬以上的新客戶，居法國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)的第三位。


1999年，瑞士人壽從日本住戶銀行手中收購(gòu)了瑞士鐵辛州境內(nèi)的Gothard銀行的多數(shù)股權(quán)（53.5%），加上其原來控有的4.2%的股權(quán)，達(dá)到57.7%的股權(quán)總額。1999年底，瑞士人壽又對(duì)該銀行剩余的42.2％股權(quán)進(jìn)行了收購(gòu)?fù)稑?biāo)。通過收購(gòu)該銀行，瑞士人壽邁出了其經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的關(guān)鍵一步。該銀行在瑞士享有盛譽(yù)，并擁有廣泛的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)為私人銀行業(yè)和資產(chǎn)管理業(yè)。瑞士人壽希望通過收購(gòu)這家位于瑞士南部意大利語(yǔ)區(qū)的銀行達(dá)到兩個(gè)目的：一是開拓歐洲南部，特別是意大利市場(chǎng)；二是豐富客戶的構(gòu)成。


從事不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理的Livit公司原為UBS銀行與瑞士人壽的合資公司。1999年，通過與UBS達(dá)成的協(xié)議，瑞士人壽收購(gòu)了其控有的49％股權(quán)，從而將Livit公司變成瑞士人壽的獨(dú)資子公司。1999年夏天，Livit又出資收購(gòu)了UTO Albis公司，從而進(jìn)一步加強(qiáng)了其不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理方面的業(yè)務(wù)力量。通過這兩次收購(gòu)，瑞士人壽成為瑞士最大的不動(dòng)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理公司，管理的不動(dòng)產(chǎn)項(xiàng)目達(dá)13萬個(gè)。


2000年1月1日，瑞士人壽收購(gòu)瑞士信用委托公司（STG）100％的股份。收購(gòu)該公司的目的是加強(qiáng)私人銀行業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)長(zhǎng)期儲(chǔ)金服務(wù)方面的專業(yè)知識(shí)。STG公司旗下管理資產(chǎn)價(jià)值逾90億瑞郎。


1996年，瑞士人壽與UBS銀行成立了合資子公司UBS瑞士人壽公司。由于兩家集團(tuán)在資產(chǎn)管理領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨強(qiáng)烈，1999年春，兩公司協(xié)議終止合作，瑞士人壽收購(gòu)了UBS在合資公司中的50％股權(quán)，使該公司成為瑞士人壽集團(tuán)下屬的全資子公司，并更名為瑞士人壽直接業(yè)務(wù)公司(Swiss Life Direct)。該公司主要提供創(chuàng)新型的私人養(yǎng)老金綜合服務(wù)。


瑞士人壽公司還在瑞士及歐洲擁有多家有實(shí)力的合作伙伴。在瑞士國(guó)內(nèi)，從事健康保險(xiǎn)的Sanitas公司與之建立合作關(guān)系已有20多年，目前已有40萬人投保；瑞士人壽還通過Potekta公司開展法律保護(hù)業(yè)務(wù)，雙方已建立了10多年的合作關(guān)系。在歐洲，瑞士人壽保險(xiǎn)公司通過參股等形式與其它公司進(jìn)行了一系列合作，這使公司能夠有效地開展跨國(guó)銷售，提供綜合客戶咨詢。例如，瑞士人壽公司在法國(guó)商業(yè)信貸公司中擁有10％的股份，是該公司最大的單獨(dú)持股人。另外在比利時(shí)農(nóng)業(yè)信貸公司中擁有33.3％的股份，這兩家公司均成為瑞士人壽公司的銀行分配渠道。


最初以合作社形式建立起來的瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司，已于1997年6月30日轉(zhuǎn)變成為股份公司，將近60萬個(gè)原投保人現(xiàn)已成為公司股東。瑞士人壽于1997年7月3日在瑞士電子證券交易所正式掛牌交易，從1998年7月1日起，瑞士人壽公司被正式列入代表著瑞士20家最大企業(yè)的瑞士證券市場(chǎng)指數(shù)中。


瑞士人壽主要致力于向個(gè)人和團(tuán)體提供人壽和養(yǎng)老保險(xiǎn)，包括人壽、事故、殘疾和工薪繼續(xù)保險(xiǎn)以及年金和退休儲(chǔ)蓄計(jì)劃。瑞士市場(chǎng)是瑞士人壽保費(fèi)收入的最大市場(chǎng)，其國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占公司保費(fèi)總收入的65％。目前公司在瑞士境內(nèi)設(shè)有7個(gè)地區(qū)性服務(wù)中心、73個(gè)總代理，另外還有800多名高素質(zhì)的咨詢專家全方位為顧客服務(wù)。


瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)是瑞士人壽最具特色的服務(wù)方式。該網(wǎng)絡(luò)自1960年建立，發(fā)展至今已覆蓋全球45個(gè)國(guó)家。就國(guó)際保單的數(shù)量而論，瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)是世界最大的國(guó)際雇員福利網(wǎng)，它已為100多家世界頂級(jí)跨國(guó)公司提供員工壽險(xiǎn)服務(wù)。在經(jīng)濟(jì)全球化的今天，每個(gè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與其員工工資、保險(xiǎn)等福利待遇息息相關(guān)，因?yàn)樯鲜鲆蛩厥俏咚刭|(zhì)員工和加強(qiáng)員工忠誠(chéng)性的重要手段。企業(yè)越來越需要更好的員工保障手段，在控制成本的同時(shí)又為員工提供優(yōu)質(zhì)可靠的社會(huì)保障和養(yǎng)老金服務(wù)。瑞士人壽的國(guó)際雇員福利網(wǎng)正是針對(duì)企業(yè)這一需要的服務(wù)產(chǎn)品，它可以為跨國(guó)企業(yè)在員工養(yǎng)老保險(xiǎn)的各個(gè)領(lǐng)域提供支持。瑞士人壽網(wǎng)絡(luò)不僅包括人壽在各國(guó)的下屬公司，在那些人壽未獲得直接經(jīng)營(yíng)許可的地區(qū)，人壽把當(dāng)?shù)氐囊涣鞅ｋU(xiǎn)公司吸引入網(wǎng)絡(luò)，使它們成為人壽的合作伙伴。這樣，人壽公司就可以為那些業(yè)務(wù)和員工遍及全球的大型跨國(guó)企業(yè)提供周到的服務(wù)，為它們提供條件優(yōu)惠、樣式靈活的綜合總保單，使它們的全球雇員都可以可靠無憂地享受到保險(xiǎn)服務(wù)。以總保單的形式為全世界員工一起入保，也使這些跨國(guó)企業(yè)獲得了更低的保險(xiǎn)價(jià)格，有效控制了成本。從60年代開始，人壽的“國(guó)際試行費(fèi)率”就已聲名遠(yuǎn)播。根據(jù)人壽一貫奉行的“伴隨客戶到全球”的信條，人壽在世界各地設(shè)立了地區(qū)性的業(yè)務(wù)中心，例如在澳大利亞悉尼的業(yè)務(wù)中心、在中國(guó)北京和廣東的代表處用于支持各跨國(guó)公司在亞太地區(qū)的員工福利工作，而南北美洲的業(yè)務(wù)則由設(shè)立在美國(guó)的業(yè)務(wù)中心主持。目前瑞士人壽占有世界養(yǎng)老基金市場(chǎng)35％的份額。在1999年又新與40家大型跨國(guó)集團(tuán)簽訂了國(guó)際員工養(yǎng)老保險(xiǎn)總合同。


作為瑞士最大的壽險(xiǎn)承保機(jī)構(gòu)，瑞士人壽的核心業(yè)務(wù)??人壽保險(xiǎn)占其保費(fèi)總收入的九成，但它也在努力將業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，金融服務(wù)領(lǐng)域尤其是其發(fā)展的重點(diǎn)。在公司1998年制定的發(fā)展戰(zhàn)略中，瑞士人壽將發(fā)展目標(biāo)設(shè)定為：將集團(tuán)業(yè)務(wù)從現(xiàn)在的主業(yè)??壽險(xiǎn)業(yè)擴(kuò)展到更為廣闊的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄市場(chǎng)。


為達(dá)到這一目標(biāo)，瑞士人壽采取了專業(yè)化的管理方式，給數(shù)個(gè)資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)部門以經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，使它們成為單獨(dú)的專業(yè)公司。它創(chuàng)立了瑞士人壽套期基金伙伴有限公司(Swiss Life Hedge Fund Partners SA)、瑞士人壽私人資本伙伴有限公司(Swiss Life Private Equity Partners SA)、瑞士人壽不動(dòng)產(chǎn)伙伴公司(Swiss Life Real Estate Partners SA)。這些公司一方面在各自的專業(yè)領(lǐng)域經(jīng)營(yíng)管理母公司瑞士人壽的資產(chǎn)，一方面為第三方客戶提供投資服務(wù)。瑞士人壽的機(jī)構(gòu)重組計(jì)劃還包括將現(xiàn)有的合作服務(wù)部中的精算/會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)分離出來，成立一個(gè)單獨(dú)的部門??金融和風(fēng)險(xiǎn)管理部。


瑞士人壽目前已在44個(gè)國(guó)家擁有50多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，在全世界范圍內(nèi)共有8600多名員工，其中3000人在瑞士公司總部工作。


(二) 1999年瑞士四大保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況




1、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)(Zurich Financial Services Group)



1999年，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)實(shí)現(xiàn)純利潤(rùn)32.6億美元，比上年增長(zhǎng)16％；營(yíng)業(yè)總額達(dá)480億美元，增長(zhǎng)5％。稅前收入比1998年增加了21.5％，達(dá)53.4億美元，凈收入增加了15.9％，計(jì)32.6億美元。截至1999年底，集團(tuán)管理的資產(chǎn)總額已達(dá)4420億美元，比上年同期增長(zhǎng)了8.3％。


蘇保與英美煙草集團(tuán)金融服務(wù)部合并后，增勢(shì)之好出人預(yù)料：與剛剛完成合并時(shí)相比，客戶數(shù)增長(zhǎng)500萬人，達(dá)3500萬。而集團(tuán)制定的每年節(jié)約5億瑞郎經(jīng)營(yíng)成本的目標(biāo)，現(xiàn)在就已實(shí)現(xiàn)2.26億瑞郎。1999年分紅仍將保持1998年水平，即在瑞士上市的蘇黎世聯(lián)合股份公司為29.9％，在倫敦上市的聯(lián)合蘇黎世股份公司為27.4％。


對(duì)于集團(tuán)盈利的增長(zhǎng)，各個(gè)部門均功不可沒：蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)收購(gòu)英國(guó)Abbey人壽公司后，對(duì)其最大保險(xiǎn)客戶市場(chǎng)??英國(guó)的擴(kuò)張更加有力，壽險(xiǎn)部分目前的固定價(jià)值已增至116億美元，1999年盈利達(dá)21億美元，增長(zhǎng)39.9％，資本收益率為10.2％；非壽險(xiǎn)部門1999年盈利增長(zhǎng)6％，達(dá)18.1億美元，美國(guó)、英國(guó)及瑞士市場(chǎng)的迅速增長(zhǎng)是其主要原因，農(nóng)夫保險(xiǎn)公司將業(yè)務(wù)新打入了美國(guó)東部的12個(gè)州，成功地將盈利水平擴(kuò)大了15.2％；再保險(xiǎn)部門盈利增長(zhǎng)20％，達(dá)2.09億美元，保費(fèi)總收入亦增長(zhǎng)22.6％；資產(chǎn)管理部盈利增長(zhǎng)43.3％，達(dá)2.55億美元。




蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)1998－1999年經(jīng)營(yíng)數(shù)字



金額單位：百萬美元



1999年 1998年 1999比上年增減


承保毛保費(fèi)、保單費(fèi)用、保險(xiǎn)儲(chǔ)金及農(nóng)夫保險(xiǎn)公司的保費(fèi) 47,995 45,726 +5.0%


承保毛保費(fèi)、保單費(fèi)用、保險(xiǎn)儲(chǔ)金 37,888 36,198 +4.7%


承保毛保費(fèi)及保單費(fèi)用 29,216 29,265 -0.2%


承保凈保費(fèi)及保單費(fèi)用 25,032 26,062 -4.0%


農(nóng)夫保險(xiǎn)公司的管理費(fèi)及其它有關(guān)收入 1,490 1,358 +9.7%


資產(chǎn)管理費(fèi)收入 1,450 1,385 +4.7%


投資凈收入及已實(shí)現(xiàn)收益 10,958 10,060 +8.9%


無形資產(chǎn)折舊前經(jīng)營(yíng)收益 5,344 4,400 +21.5%


扣除購(gòu)并費(fèi)用及其它有關(guān)費(fèi)用之前的凈收入 3,260 2,812 +15.9%


每股收益（扣除購(gòu)并費(fèi)用及其它有關(guān)費(fèi)用前）


Allied Zurich（英鎊） 55.1便士 46.3便士 +19.0%


Zurich Allied（瑞郎） 57.04瑞郎 47.97瑞郎 +18.9%


每股紅利


Allied Zurich (英鎊) 15.11便士 13便士 +16.2%


Zurich Allied (瑞郎) 17.15瑞郎 13.50瑞郎 +27.0%


投資 121,773 126,191 -3.5%


承保責(zé)任準(zhǔn)備金凈額 100,032 104,721 -4.5%


股東權(quán)益 22,237 22,994 -3.3%


管理資產(chǎn)總額 442.203 408.171 +8.3%



2、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)（SwissRe）



瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)在1999年實(shí)現(xiàn)稅后利潤(rùn)28億瑞郎，比上年增長(zhǎng)12％，保費(fèi)凈收入205億瑞郎，增長(zhǎng)26％。其中壽險(xiǎn)部分凈保費(fèi)為59億瑞郎，增長(zhǎng)78％；非壽險(xiǎn)部分凈保費(fèi)146億瑞郎，增長(zhǎng)12％。近年來，雖然保險(xiǎn)市場(chǎng)整體上不夠景氣，但再保險(xiǎn)集團(tuán)的增長(zhǎng)勢(shì)頭卻銳不可當(dāng)，1994年到1999年，盈利以年平均32％的速度增長(zhǎng)，已從7.09億瑞郎增至28億瑞郎。1999年，再保險(xiǎn)集團(tuán)每股盈利從175瑞郎增至196瑞郎，增長(zhǎng)12％，這已是再保險(xiǎn)集團(tuán)連續(xù)第六年取得每股盈利的大幅增長(zhǎng)。


1999年再保險(xiǎn)集團(tuán)取得高增長(zhǎng)的主要原因是壽險(xiǎn)和投資領(lǐng)域的增長(zhǎng)迅速，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)因購(gòu)入Life Re公司而使凈保費(fèi)增長(zhǎng)78％，再加上成功地控制了經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，盈利率相應(yīng)提高，使得壽險(xiǎn)部分的利潤(rùn)從1998年的3.65億瑞郎增至1999年的7.61億瑞郎，幾乎翻了一番。


再保險(xiǎn)集團(tuán)1999年保費(fèi)毛收入的地區(qū)構(gòu)成：歐洲46.1％，美國(guó)/加拿大38.0％，亞太8.3％，拉美4.1％，其它地區(qū)3.5％。



再保險(xiǎn)集團(tuán)1998－1999年經(jīng)營(yíng)情況



金額單位：百萬瑞士法郎



1999年 1998年 1999比上年增減


承保毛保費(fèi) 22,433 18,042 +24.3%


非壽險(xiǎn) 15,937 14,206 +12.2%


壽險(xiǎn) 6,496 3,836 +69.3%


承保凈保費(fèi) 20,542 16,339 +25.7%


非壽險(xiǎn) 14,610 13,008 +12.3%


壽險(xiǎn) 5,932 3,331 +78.1%


稅后利潤(rùn) 2,807 2,504 +12.1%


資本金


按資產(chǎn)負(fù)債表價(jià)值 17,778 13,010 +36.6%


按股市價(jià)值 18,677 17,702 +5.5%


投資收益 8.4% 8.5%


資本收益 12.1% 13.6%


每股收益 196 175 +12.0%


每股分紅 50 48 +4.2%


員工數(shù) 9010 8770 +2.7%


在瑞員工數(shù) 2870 2750 +4.4%




再保險(xiǎn)集團(tuán)員工的地區(qū)分布



地 區(qū) 員工數(shù)


歐 洲 6120


北 美 1904


拉 美 255


非 洲 295


亞太地區(qū) 436


總 計(jì) 9010




3、豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)（Winterthur Insurance Company）



1999年，豐泰保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)碩果累累，純利潤(rùn)比上年增長(zhǎng)22％，首次突破10億瑞郎大關(guān)，總計(jì)10.89億瑞郎。除此之外，不斷增長(zhǎng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)力量帶來了資本投資收益6.3％的出色成果和未實(shí)現(xiàn)資本收益36％的增長(zhǎng)；豐泰的資產(chǎn)價(jià)值上漲20％，達(dá)112億瑞郎；保費(fèi)總金額達(dá)283億瑞郎，比去年略有下降（－1％），其中壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入分別為142.64億和139.94瑞郎，各占集團(tuán)保費(fèi)總收入的50.5％和49.5％；管理資產(chǎn)總額增長(zhǎng)15％，達(dá)1311億瑞郎。


公司總裁Wellauer表示，豐泰與瑞士信貸合并所帶來的互動(dòng)效應(yīng)已初步顯現(xiàn)，在與瑞士信貸集團(tuán)合并后的三年里，公司純利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)了翻番。去年豐泰通過瑞士信貸僅在瑞士就銷售了3億瑞郎的個(gè)人保險(xiǎn)和13億瑞郎的集體保險(xiǎn)，并為整個(gè)集團(tuán)節(jié)省了1.55億瑞郎的開支。關(guān)于今年的經(jīng)營(yíng)形勢(shì)，Wellauer認(rèn)為公司依然能夠?qū)崿F(xiàn)兩位數(shù)的增長(zhǎng)，而且壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)的保費(fèi)收入可望分別增長(zhǎng)5％和4％。




豐泰集團(tuán)1998－1999年經(jīng)營(yíng)情況



金額單位：百萬瑞士法郎



1999年 1998年 1999比上年增減


承保毛保費(fèi) 28,258 28,620 -1.3%


非壽險(xiǎn) 13,994 13,793 +1.5%


壽險(xiǎn) 14,264 14,827 - 3.8%


純利潤(rùn) 1,089 892 +22.1%


投資 126,446 111,505 +13.4%


技術(shù)準(zhǔn)備金 107,561 96,652 +11.3%


未償債券 164 465 -64.7%


股東資本（利潤(rùn)分配前） 12,606 11,325 +11.3%


員工數(shù) 27,380人 26,747人 +2.4%





豐泰集團(tuán)保費(fèi)收入的地區(qū)來源



1999年 1998年


瑞士 33.9% 39.4%


德國(guó) 17.5% 17.2%


意大利 8.7% 8.1%


西班牙 5.5% 5.5%


歐洲其它地區(qū) 14.3% 13.0%


北美 8.3% 7.8%


世界其它地區(qū) 1.2% 1.1%


大型企業(yè) 10.6% 7.9%



4、瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司


(Swiss Life Insurance and pension Company)




1999年，瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司的純利潤(rùn)達(dá)3.871億瑞郎，比去年同期增長(zhǎng)41.6％；保費(fèi)總收入為178.7億瑞郎，同比增長(zhǎng)6.6％，其中87％來自人壽業(yè)務(wù)，13％來自非人壽業(yè)務(wù)。1999年，瑞士人壽保費(fèi)收入的國(guó)外份額達(dá)46％（去年為35％），其中法國(guó)占21％，德國(guó)和荷、比、盧各占10％，其它分布在英國(guó)、意大利和西班牙。


1999年，瑞士人壽的金融投資凈收入比上年同期增長(zhǎng)約20％，達(dá)79.53億瑞郎。到去年年底，瑞士人壽的金融投資總額為1350.31億瑞郎，同比增長(zhǎng)21％；管理資產(chǎn)總值達(dá)1921.92億瑞郎，比上年增長(zhǎng)65.6％。


進(jìn)入2000年，瑞士人壽的業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)也不錯(cuò)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一季度瑞士人壽管理資產(chǎn)總數(shù)又提高了17.5％，達(dá)2250億瑞郎；國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上升20％以上。




瑞士人壽1998－1999年經(jīng)營(yíng)情況



金額單位：百萬瑞士法郎



1999年 1998年 1999比上年增減


承保毛保費(fèi) 17,870 16,759 +6.6%


壽險(xiǎn) 15,596 15,218 +2.5%


非壽險(xiǎn) 2,274 1,542 +47.5%


實(shí)收保費(fèi) 17,427 16,400 +6.3%


壽險(xiǎn) 15,414 15,083 +2.2%


非壽險(xiǎn) 2,013 1,316 +53.0%


償付金額 11,759 9,331 +26.0%


壽險(xiǎn) 10,226 8,240 +24.1%


非壽險(xiǎn) 1,533 1,091 +40.5%


經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 2,240 1,836 +22.0%


壽險(xiǎn) 1,599 1,474 +8.5%


非壽險(xiǎn) 641 363 +76.6%


年度綜合利潤(rùn) 387 273 +41.8%


投資 135,011 111,516 +21.1%


技術(shù)準(zhǔn)備金 114,373 95,950 +19.2%


總資產(chǎn) 154,669 117,504 +31.6%


員工數(shù) 11,119人 8,616人 +29.1%




（三）瑞士四大保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比較與實(shí)力評(píng)估



瑞士四大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各具特色、各有側(cè)重，在各自的領(lǐng)域內(nèi)都可稱是世界級(jí)的巨頭，其中蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍最廣，在壽險(xiǎn)、非壽險(xiǎn)、再保險(xiǎn)領(lǐng)域都占有優(yōu)勢(shì)位置；豐泰集團(tuán)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)并重；瑞士人壽側(cè)重壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)；再保險(xiǎn)集團(tuán)則專攻再保險(xiǎn)。


以下為瑞士最大幾家保險(xiǎn)公司1999年總體經(jīng)營(yíng)狀況的排序，從保費(fèi)收入和投資資金來看，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)均領(lǐng)先于其它幾家企業(yè)。



瑞士最大的保險(xiǎn)公司


金額單位：百萬瑞郎



保費(fèi)毛收入 投資資金 資本收益


1999 1998 1999 1998 1999 1998


蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 71416 66303 蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 181198 182977 蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 16306 14587


豐泰 28258 28620 瑞士人壽 135011 111516 瑞士人壽 7953 6646


瑞士再保險(xiǎn) 22433 18042 豐泰 126446 111501 豐泰 7806 8018


瑞士人壽 17870 16759 瑞士再保險(xiǎn) 98182 77544 瑞士再保險(xiǎn) 7245 6085


巴塞爾 6185 6436 巴塞爾 44228 40713 巴塞爾 3065 3258



數(shù)據(jù)來源：瑞士《中小企業(yè)》雜志出版的“Top 2000”瑞士大企業(yè)排行榜



其它一些國(guó)際機(jī)構(gòu)及新聞媒體也分別對(duì)瑞士四大保險(xiǎn)公司的規(guī)模做出過比較，但因標(biāo)準(zhǔn)不同，結(jié)果也不盡相同，例如：


英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》根據(jù)2000年1月4日各公司股票市值做出的瑞士大企業(yè)排名中，瑞士信貸集團(tuán)1股市價(jià)值505.562億美元，為瑞士第5大企業(yè)；瑞士再保險(xiǎn)股值246.576億美元，居瑞士第8位；Zurich Allied2市值 216.729億美元，居瑞士第9位；瑞士人壽3股值64.957億美元，排瑞士第15位。同一家報(bào)紙根據(jù)今年4月24日股市價(jià)值做出的全球500家大企業(yè)排名中，瑞士信貸以524.784億美元居世界第101位；蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)以458.809億美元居世界第119位；瑞士再保險(xiǎn)以295.472億美元居世界第202位。






2000年7月，德國(guó)《商報(bào)》和《華爾街日?qǐng)?bào)》歐洲版以1999年?duì)I業(yè)額為標(biāo)準(zhǔn)公布了歐洲大企業(yè)排名，此次排名中，成績(jī)最好的瑞士企業(yè)是瑞士信貸集團(tuán)，排名第12位，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)排名第66，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)排名第81，瑞士人壽排名第87。以下為兩家報(bào)紙統(tǒng)計(jì)的具體營(yíng)業(yè)額數(shù)字：


金額單位：百萬歐元



歐洲排名 公司名 1999年?duì)I業(yè)額


12 瑞士信貸集團(tuán) 46988


27 蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán) 38623


81 瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán) 16901


87 瑞士人壽集團(tuán) 15822





2000年7月，美國(guó)《財(cái)富》雜志公布了根據(jù)1999年各公司營(yíng)業(yè)額評(píng)出的2000年全球500家最大企業(yè)排行榜，該排行榜一向被公認(rèn)為世界經(jīng)濟(jì)狀況的晴雨表。在該排行榜中，瑞士信貸集團(tuán)以493.62億美元列第43位，蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)、再保險(xiǎn)集團(tuán)和瑞士人壽則分別列第65位、第219位和第270位。


2000年8月，美國(guó)《福布斯》雜志也公布了自己排出的全球百家大企業(yè)，與其它刊物或根據(jù)股票市值，或根據(jù)營(yíng)業(yè)額來確定企業(yè)排行榜的方式不同，《福布斯》雜志的企業(yè)排名次序是根據(jù)由企業(yè)營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)、資產(chǎn)和股票市值等因素組成的綜合指數(shù)來確定的�！陡２妓埂啡虬偌掖笃髽I(yè)排行榜的金、銀、銅牌分別為花旗銀行集團(tuán)、通用電器集團(tuán)和�？松凸舅　Ｈ鹗坑�6家企業(yè)入圍全球百?gòu)?qiáng)，其中3家為金融企業(yè)，它們分別是：瑞士信貸集團(tuán)（24位）、瑞士聯(lián)合銀行（28位）、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)（29位）。


以下為各刊物對(duì)瑞士四大保險(xiǎn)企業(yè)排名順序的綜合比較：



瑞士信貸集團(tuán) 蘇黎世金融


服務(wù)集團(tuán) 再保險(xiǎn)集團(tuán) 瑞士人壽


英國(guó)《金融時(shí)報(bào)》


全球500家大企業(yè)排名


（根據(jù)2000年1月日股票市值） 世界第101位 世界第119位 世界第202位


美國(guó)《財(cái)富》雜志


全球500家最大企業(yè)排行榜


（根據(jù)1999年?duì)I業(yè)額） 世界第43位 世界第65位 世界第219位 世界第270位


德國(guó)《商報(bào)》


和《華爾街日?qǐng)?bào)》歐洲版


歐洲大企業(yè)排名


（根據(jù)1999年?duì)I業(yè)額） 歐洲第12位 歐洲第27位 歐洲第81位 歐洲第87位


美國(guó)《福布斯》雜志


全球百家大企業(yè)排行榜


（根據(jù)由企業(yè)營(yíng)業(yè)額、利潤(rùn)、資產(chǎn)和股票市值等因素組成的綜合指數(shù)來確定） 世界第24位 世界第29位




瑞士四大保險(xiǎn)企業(yè)“金牌榜”



壽險(xiǎn)保費(fèi) 產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi) 再保險(xiǎn)保費(fèi) 各險(xiǎn)種總保費(fèi) 投資資金 資產(chǎn)收益



統(tǒng)計(jì)依據(jù)：1999年瑞士大企業(yè)排行榜




第二部分



一、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r


（一）迅猛發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)


（二）中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)


（三）中國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)


（四）中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)



二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景


（一）從中國(guó)的保險(xiǎn)密度與深度看保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景


（二）從中國(guó)的人口看保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景


（三）從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平和居民收入看保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景



三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的主要問題


一、 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r




（一）迅猛發(fā)展的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)



1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，宣告了外資壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)局面的結(jié)束和新中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的興起。由于歷史的原因，20世紀(jì)50－70年代，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了嚴(yán)重萎縮的時(shí)期??自1958年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司停止國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)開始，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)處于名存實(shí)亡的境地。


改革開放為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)重新帶來了生機(jī)。1979年底，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民保險(xiǎn)公司恢復(fù)國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)；1984年，全國(guó)各地的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從中國(guó)銀行脫離，開始獨(dú)立經(jīng)營(yíng)。


隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)的全面恢復(fù)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)積聚多年的能量開始以驚人的速度釋放出來。在漸入正軌的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，保險(xiǎn)業(yè)也迎來了高速發(fā)展的“黃金時(shí)代”。20年來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：



1、保費(fèi)迅速增長(zhǎng)、保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度提高




中國(guó)保監(jiān)會(huì)提供的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1980年全國(guó)保費(fèi)收入僅4.6億元，僅占國(guó)民生產(chǎn)總值的千分之一，人均保費(fèi)僅0.47元。到1999年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入已達(dá)1393.2億元，（其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入521.12億元，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入872.10億元），是1980年的300多倍，人均保費(fèi)110.6元，是1980年的235倍。保險(xiǎn)業(yè)收入已占國(guó)民生產(chǎn)總值的1.7％。以年均增長(zhǎng)速度計(jì)算，自1980年以來，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)率達(dá)35.1％。2000年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入796億元，同比增長(zhǎng)6.7％，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入328.9億元，同比增長(zhǎng)9.4％，占保費(fèi)總收入的41％，人身險(xiǎn)保費(fèi)收入467.3億元，同比增長(zhǎng)4.9％，占保費(fèi)總收入的59％。



1980年－1999年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展情況



注：保險(xiǎn)密度指人均保費(fèi)，保險(xiǎn)深度指保費(fèi)收入占國(guó)民生產(chǎn)總值的比重。


資料來源：中國(guó)保監(jiān)會(huì)




從保費(fèi)收入增長(zhǎng)速度的變化趨勢(shì)來看，在1993年-1995年間，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)收入增長(zhǎng)率明顯高于國(guó)民生產(chǎn)總值的增長(zhǎng)率，1996年、1997年增速開始放緩，分別增長(zhǎng)9.1％和7.1％，低于當(dāng)年國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)率9.6％和8.8％。這表現(xiàn)出中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在快速補(bǔ)足多年差距后，目前已進(jìn)入一個(gè)平穩(wěn)正常的發(fā)展階段。



2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的供需主體及中介機(jī)構(gòu)不斷增加



1988年以前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一直是中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上唯一的保險(xiǎn)供給者，這種行業(yè)壟斷體制實(shí)際上制約了中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。自1988年起，在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上逐步出現(xiàn)了許多保險(xiǎn)供給主體。經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)公司已從當(dāng)初的1家發(fā)展到目前的28家，其中既包括國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司、股份制保險(xiǎn)公司，也包括中外合資保險(xiǎn)公司和外資保險(xiǎn)分公司。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅中資公司在全國(guó)各地開設(shè)的分支機(jī)構(gòu)就多達(dá)7460余個(gè)，從業(yè)人員14萬多人；另有十余個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)設(shè)立了近200家代表處�？梢哉f，目前中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已初步形成了國(guó)有保險(xiǎn)公司為主體、中外資保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的新格局。


從保險(xiǎn)的需方主體來看，改革開放之初，購(gòu)買保險(xiǎn)的需求者仍主要集中于當(dāng)時(shí)的國(guó)營(yíng)企業(yè)。但是自中國(guó)推行市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制后，保險(xiǎn)需求者的身份發(fā)生了巨大變化，需求主體向國(guó)有企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)及個(gè)人多元化發(fā)展。


除此以外，保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介人不斷增加，作為保險(xiǎn)公司代表的保險(xiǎn)代理人制度與作為投保人代表的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度獲得了較大發(fā)展，使保險(xiǎn)活動(dòng)日趨活躍。



3、保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)增長(zhǎng)



我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)自恢復(fù)業(yè)務(wù)以來，規(guī)模和實(shí)力迅速壯大，資產(chǎn)水平取得快速增長(zhǎng)。1980年，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)不足4億元，而到2000年6月底，保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到3116.86億元，20年間增長(zhǎng)了700多倍。今年前6個(gè)月，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)增加390.44億元，增幅達(dá)14.4％。


根據(jù)新華社公布的數(shù)據(jù)，目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資產(chǎn)構(gòu)成情況為：流動(dòng)資產(chǎn)1796.99億元，占總資產(chǎn)的57.65％；長(zhǎng)期投資872.78億元，占總資產(chǎn)的28％；固定資產(chǎn)凈值與在建工程資本合計(jì)為397.64億元，占總資產(chǎn)的12.76％�！　�


另外，截至今年6月底，國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用余額為2461.07億元，占總資產(chǎn)的78.96％，資金運(yùn)用余額較上年末增加408.94億元，增長(zhǎng)幅度達(dá)到19.93％。在保險(xiǎn)資金運(yùn)用余額中，銀行存款為1215.98億元，證券投資為1064.16億元，國(guó)債投資為930.34億元，基金投資為91.53億元，貸款等其它類投資共180.92億元。



4、法律法規(guī)走向健全，監(jiān)管體制初步建立


完善的法律體系和監(jiān)管機(jī)制是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的保證。自1995年10月1日《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施以來，又有多項(xiàng)相關(guān)法規(guī)先后出臺(tái)，如：《保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定》、《保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定》（試行）、《關(guān)于支付航空人身意外險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)的通知》、《關(guān)于機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)管理的通知》、《關(guān)于調(diào)整人身險(xiǎn)預(yù)定利率的通知》、《保險(xiǎn)代理人暫行規(guī)定》。另外，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，一系列法規(guī)已經(jīng)列入立法工作計(jì)劃，如《保險(xiǎn)法》實(shí)施細(xì)則、《投資法》、《金融監(jiān)管法規(guī)》等。保險(xiǎn)立法的不斷完善為加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管打下了基礎(chǔ)。


1998年，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)正式成立。保監(jiān)會(huì)成立一年來，在建立健全各項(xiàng)監(jiān)管制度、整頓和規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)、防范化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、深化保險(xiǎn)體制改革方面開展了大量工作，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管機(jī)制初步建立。


（二）中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)



1、中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r


中國(guó)的壽險(xiǎn)業(yè)起步較晚，經(jīng)過20多年的停頓后，到1982年才真正恢復(fù)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，此后中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的扶持下獲得了巨大的發(fā)展。


1982年，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入僅為159萬元，到1998年已接近700億元，年均增長(zhǎng)速度一直保持在80％左右。從人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)上看，1982年人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)僅僅占全部保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入的0.22％，而到了1998年，人壽保險(xiǎn)與非人壽保險(xiǎn)的比例變?yōu)?3：68。較之非人壽保險(xiǎn)，中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)發(fā)展可謂神速，究其原因主要有三點(diǎn)：首先，經(jīng)濟(jì)改革使人民物質(zhì)生活得到顯著提高，初步具備了購(gòu)買保險(xiǎn)的能力；其次，經(jīng)濟(jì)體制改革和社會(huì)福利制度的改革，使企業(yè)和個(gè)人逐步消除了一切依靠國(guó)家的思想，開始建立風(fēng)險(xiǎn)觀念；最后，隨著保險(xiǎn)業(yè)的成熟，保險(xiǎn)公司的增加和保險(xiǎn)品種的豐富帶動(dòng)了人們的保險(xiǎn)購(gòu)買欲望。


壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展帶動(dòng)了整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的起飛，人壽保險(xiǎn)公司積累的人壽保險(xiǎn)資金也已成為社會(huì)資金的重要來源。目前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的總資產(chǎn)已超過2000億元，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要產(chǎn)業(yè)。



2、中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的企業(yè)組織形式


目前在我國(guó)經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司包括中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)股份有限公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、新華人壽保險(xiǎn)股份有限公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中宏人壽保險(xiǎn)上海有限公司、美國(guó)友邦保險(xiǎn)有限公司上海分公司及廣州分公司、太平洋安泰人壽保險(xiǎn)有限公司、金盛人壽保險(xiǎn)公司、澳大利亞康聯(lián)公司分公司、安聯(lián)大眾人壽保險(xiǎn)有限公司分公司等。另外，以法國(guó)國(guó)家人壽保險(xiǎn)公司、亞洲人壽保險(xiǎn)有限公司、日本生命保險(xiǎn)公司、英國(guó)保誠(chéng)保險(xiǎn)公司、瑞士人壽保險(xiǎn)與養(yǎng)老金公司為代表的一大批外國(guó)壽險(xiǎn)企業(yè)已在中國(guó)開設(shè)了代表處。


按照現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，目前在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司只能采取兩種形式，一種是國(guó)有保險(xiǎn)公司（如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司），另一種是股份公司（如中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司、中國(guó)平安保險(xiǎn)公司等）。目前中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司作為唯一一家國(guó)有壽險(xiǎn)企業(yè)占有近7成的市場(chǎng)份額。但正如中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司總經(jīng)理王憲章先生指出的那樣，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的發(fā)展受到了諸方面的制約。首先，國(guó)有獨(dú)資形式不利于公司建立現(xiàn)代的管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制。其次，國(guó)有獨(dú)資形式無法滿足企業(yè)的資本擴(kuò)張要求，第三，國(guó)有獨(dú)資形式不適應(yīng)國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的資本多元化和業(yè)務(wù)國(guó)際化的發(fā)展潮流。第四，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司特別是壽險(xiǎn)公司由于無法及時(shí)補(bǔ)充資本金，使其償付能力無法加強(qiáng)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以降低。因此，國(guó)有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的股份化問題已成為中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)面臨的重要?dú)v史決擇。


另外，目前在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)最流行的人壽保險(xiǎn)公司組織形式??相互人壽保險(xiǎn)公司還未被中國(guó)采納。相互保險(xiǎn)公司的組織形式是指：投保人購(gòu)買了保險(xiǎn)單就相當(dāng)于取得了公司股東的身份，因此公司經(jīng)營(yíng)的好壞直接對(duì)投保人的投資收益產(chǎn)生重要影響。中國(guó)壽險(xiǎn)公司能否順應(yīng)國(guó)際潮流，采用相互保險(xiǎn)公司的組織形式，也是值得進(jìn)一步研究的問題。




3、中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)品模式


長(zhǎng)期以來，傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品是中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的單一主導(dǎo)產(chǎn)品。但是，中國(guó)人民銀行于1996開始的連續(xù)7次大幅度降低存貸款利率，對(duì)壽險(xiǎn)市場(chǎng)造成了前所未有的沖擊，消費(fèi)者從而也呼喚中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)推出非傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)品種。中國(guó)平安保險(xiǎn)公司率先在上海推出了投資連結(jié)類保險(xiǎn)，新華保險(xiǎn)公司緊隨其后。此后，美國(guó)友邦保險(xiǎn)上海分公司、中宏人壽保險(xiǎn)有限公司、中國(guó)人壽、泰康人壽、金盛人壽等公司先后在上海和北京推出了分紅型壽險(xiǎn)產(chǎn)品。


中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席吳小平在上海召開的“2000年中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展國(guó)際研討會(huì)”上指出：目前中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品向非傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時(shí)期。這一變革不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)變，更是中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和管理水平的全面提升，同時(shí)這一轉(zhuǎn)變也將使中國(guó)這個(gè)世界上最大的壽險(xiǎn)潛在市場(chǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)市場(chǎng)。業(yè)內(nèi)人士估計(jì)，今后分紅和投資連結(jié)類產(chǎn)品將取代儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品成為中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)的主導(dǎo)產(chǎn)品。




（二）中國(guó)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)



近年來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖然仍處于拓荒時(shí)期，但財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)并沒有出現(xiàn)通常的和這一時(shí)期相適應(yīng)的超常規(guī)發(fā)展局面。盡管我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總量有所增加，但實(shí)際發(fā)展水平卻在下降，其增長(zhǎng)速度不僅遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度，還低于國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度。


我國(guó)國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)自1980年全面恢復(fù)以來，曾出現(xiàn)過快速發(fā)展時(shí)期，1980年到1990年期間，平均增長(zhǎng)速度超過20％，1990年到1993年，按可比價(jià)格計(jì)算，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)年均增長(zhǎng)13％。但自1994年以來，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)便出現(xiàn)了低增長(zhǎng)的局面，1996到2000年上半年，全國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)速度從年增長(zhǎng)9.34％降到2％左右，保險(xiǎn)深度由0.72％降到0.62％。與保費(fèi)收入增長(zhǎng)率下滑對(duì)應(yīng)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)承保利潤(rùn)率從1989年的10％左右降至1995年、1996年的2％－3％，到目前已趨于零和負(fù)數(shù)。


有關(guān)專家認(rèn)為，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度減緩和國(guó)家整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境有關(guān)，首先表現(xiàn)在一些大型企業(yè)由于面臨暫時(shí)困境出現(xiàn)退保和拖欠保費(fèi)的情況，影響了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。其次，我國(guó)各保險(xiǎn)公司之間在保險(xiǎn)發(fā)展起步階段的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)仍在繼續(xù)，加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，客觀上損害了業(yè)務(wù)發(fā)展所需要的良好市場(chǎng)秩序。第三，保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場(chǎng)需求，缺少新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，具有一定市場(chǎng)前景的責(zé)任險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種的開發(fā)和更新還處在較低的水平。


目前已在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)取得財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)營(yíng)業(yè)許可的保險(xiǎn)公司包括：中國(guó)人民保險(xiǎn)公司、華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、天安保險(xiǎn)股份有限公司、華安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、新疆兵團(tuán)保險(xiǎn)公司、大眾保險(xiǎn)股份有限公司、永安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司、日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)株式會(huì)社、瑞士豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司等。



（三）中國(guó)的再保險(xiǎn)業(yè)



再保險(xiǎn)存在的意義主要是擴(kuò)大直接承保公司的承保能力，使他們的經(jīng)營(yíng)更加穩(wěn)定。沒有再保險(xiǎn)的安排，單個(gè)保險(xiǎn)公司是無法承受巨額和大面積災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的。中國(guó)地域遼闊，東西南北差異懸殊，各種自然災(zāi)害頻繁。近年來各保險(xiǎn)公司的高風(fēng)險(xiǎn)、高保額、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)逐漸增多，單一風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任加大與責(zé)任準(zhǔn)備金不足兩者之間的矛盾日益突出，再保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)中的重要性因而得到重視。1995年開始實(shí)施的《保險(xiǎn)法》規(guī)定：除人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)將其每筆業(yè)務(wù)承保費(fèi)的20％用于辦理再保險(xiǎn)。


再保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)真正建立僅幾年時(shí)間。1996年初，中保再保險(xiǎn)有限公司成立。1999年，國(guó)務(wù)院在中保再保險(xiǎn)有限公司的基礎(chǔ)上組建了中國(guó)再保險(xiǎn)公司，行使國(guó)家再保險(xiǎn)公司職能。1999年，中國(guó)再保險(xiǎn)公司分保費(fèi)收入達(dá)122.14億元，年末總資產(chǎn)達(dá)120億元，比成立之初增長(zhǎng)了近三倍；長(zhǎng)期責(zé)任準(zhǔn)備金也比成立之初增長(zhǎng)了54.74％。公司已在紐約、倫敦、迪拜設(shè)立了代表處，上海、深圳分公司正在籌建之中，年內(nèi)可以開業(yè)。按凈保費(fèi)規(guī)模計(jì)算，中國(guó)再保險(xiǎn)公司目前已位居世界同行前20強(qiáng)之列。中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的建立有力地支持了直接保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。4年來，中保再保險(xiǎn)有限公司和中國(guó)再保險(xiǎn)公司共支付各類賠款219億元。1998年發(fā)生特大洪災(zāi)期間，僅預(yù)付賠款就達(dá)到6.89億元。


中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)的成長(zhǎng)雖然十分迅速，但與世界上一些大的再保險(xiǎn)公司相比仍顯得基礎(chǔ)薄、規(guī)模小。如慕尼黑再保險(xiǎn)和瑞士再保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)時(shí)間都已達(dá)上百年，責(zé)任準(zhǔn)備金規(guī)模分別達(dá)到300億美元和100億美元，而中國(guó)再保險(xiǎn)公司到1998年年底的資產(chǎn)總規(guī)模僅為85億人民幣。剛剛起步的中國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際還很難滿足中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1997年，我國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為1.1億美元，留在國(guó)內(nèi)的僅為420萬美元，96％分到了海外市場(chǎng)；1998年，全國(guó)商業(yè)再保險(xiǎn)金額為7200萬美元，留在國(guó)內(nèi)的為277萬美元，依然有96％的保費(fèi)流失海外。


中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于2000年年初宣布，為應(yīng)對(duì)加入世貿(mào)組織后保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，監(jiān)管部門今年將適當(dāng)增加新的再保險(xiǎn)公司。這意味著中國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)由中國(guó)再保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面將成為過去，多家競(jìng)爭(zhēng)的格局指日可待。另外，今年保監(jiān)會(huì)將出臺(tái)《再保險(xiǎn)管理規(guī)定》，對(duì)保險(xiǎn)接受人的資格審定、中國(guó)再保險(xiǎn)公司的定位、國(guó)內(nèi)優(yōu)先分保的實(shí)施細(xì)則、國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)范運(yùn)作等都將作出具體規(guī)定。



二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景



（一）從中國(guó)的保險(xiǎn)密度與深度看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景



保險(xiǎn)密度和深度是衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展水平和發(fā)展?jié)摿Φ挠行е笜?biāo)，目前中國(guó)的保險(xiǎn)密度和深度與發(fā)達(dá)國(guó)家相比尚有較大距離。1998年，中國(guó)的保險(xiǎn)密度為12美元，同期日本的指標(biāo)為4132美元，瑞士為4663美元，世界平均水平為431美元，中國(guó)居世界第60位；1998年，中國(guó)的保險(xiǎn)深度為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的1.57％，而同期日本為11.7％，瑞士為11.2％，世界平均水平為7.28％，中國(guó)居世界第55位。人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)仍處于起步階段，日本人均壽險(xiǎn)消費(fèi)支出約3800美元，美國(guó)約1000美元，中國(guó)與此差距明顯。雖然中國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)在全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的比重已增加至33％，但仍低于56.3％的世界平均水平和76.8％的亞洲平均水平。這些數(shù)據(jù)一方面表明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還比較落后，另一方面也顯示了巨大的保險(xiǎn)發(fā)展空間。



（二）從中國(guó)的人口看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景



中國(guó)有近13億人口，其中近5億人生活在城市，8億人生活在農(nóng)村，加上社會(huì)老齡化日趨嚴(yán)重，可以說中國(guó)是世界上人壽保險(xiǎn)資源最豐富的國(guó)家，因此中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)被許多業(yè)內(nèi)人士稱為“世界上最大的保險(xiǎn)市場(chǎng)”。然而目前中國(guó)只有9％的市區(qū)人口購(gòu)買了保險(xiǎn)，參加保險(xiǎn)的總?cè)丝趦H為400萬左右，致使占世界人口五分之一的中國(guó)保費(fèi)總收入只占世界保費(fèi)總額的1％，由此可見中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)蘊(yùn)藏著相當(dāng)大的市場(chǎng)潛力。



（三）從中國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平和居民收入看保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景



目前中國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展，重新進(jìn)入高增長(zhǎng)時(shí)期，人民生活水平不斷提高，人民幣幣值穩(wěn)定，城鄉(xiāng)居民具有一定的購(gòu)買能力。居民人均收入水平的增長(zhǎng)為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了可能。1978年，中國(guó)城鎮(zhèn)居民年均可支配收入只有343元，到1998年增長(zhǎng)到5425元，20年間人均存款增長(zhǎng)了182倍，目前人均儲(chǔ)蓄存款達(dá)4000元左右，而人均保費(fèi)僅為100元左右，尚有發(fā)展余地。



綜上所述，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)廣、潛力大、前景好，尚有較廣闊的發(fā)展空間，還有待深入挖掘和開拓。


三、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前存在的主要問題



中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席馬永偉指出：由于起步較晚，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，在業(yè)務(wù)規(guī)模、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等方面與發(fā)達(dá)國(guó)家尚有較大差距。中國(guó)在住房、養(yǎng)老醫(yī)療、國(guó)企改革、西部大開發(fā)等方面相繼出臺(tái)了一系列政策措施，這對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提出了更高的要求，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀還不能滿足社會(huì)多樣化的保險(xiǎn)需求，因此必須加快發(fā)展�？傮w來看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前主要存在以下幾方面的問題：



1、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體偏少，壟斷程度較高


目前中國(guó)市場(chǎng)上僅有20余家保險(xiǎn)公司開業(yè)經(jīng)營(yíng)，這與擁有12億人口的廣大市場(chǎng)是極不協(xié)調(diào)的，這既使消費(fèi)者獲得的服務(wù)受到限制，也不利于各公司在競(jìng)爭(zhēng)中提高自身的服務(wù)水平。



2、部分保險(xiǎn)公司償付能力不足


總體來看，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的資本金總量小，與外國(guó)大企業(yè)差距較大。在目前巨額風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)增加的情況下，許多保險(xiǎn)公司的承保能力及償付能力明顯不足。



3、再保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展嚴(yán)重滯后


本國(guó)再保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展滯后造成了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司在外幣業(yè)務(wù)上過分依賴國(guó)外再保險(xiǎn)企業(yè)，經(jīng)營(yíng)被動(dòng)。由于缺乏分保支持，保險(xiǎn)公司承保能力下降，不得不放棄一些巨額業(yè)務(wù)。



4、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)粗放、產(chǎn)品單一、服務(wù)質(zhì)量不高


面對(duì)紛繁復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)類別和日益多樣化的市場(chǎng)需求，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種卻十分有限，保險(xiǎn)產(chǎn)品的同構(gòu)現(xiàn)象十分突出。我國(guó)各家保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的相似率達(dá)90%以上，服務(wù)水平也相對(duì)落后。



5、保險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)單一、投資渠道狹窄


中國(guó)保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成比較單一，到目前為止，尚沒有保險(xiǎn)公司成為上市股份公司。另外，保險(xiǎn)資金運(yùn)作渠道過窄。1995年頒布并實(shí)施的《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他資金運(yùn)用的形式”。這在當(dāng)時(shí)條件下對(duì)減少保險(xiǎn)公司投資的盲目性、保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益、化解潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)起到了積極作用。但有關(guān)專家也指出：隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變遷和國(guó)內(nèi)貨幣政策的變化，《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用已產(chǎn)生了某些消極的限制作用，特別是它增大了保險(xiǎn)公司的負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)。1998年之后，保險(xiǎn)公司獲準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)同業(yè)拆借市場(chǎng)，從事債券買賣業(yè)務(wù)，但由于市場(chǎng)存量所限，交易疲軟，限制了保險(xiǎn)公司大規(guī)模進(jìn)入。去年，保險(xiǎn)資金又獲準(zhǔn)以共同保險(xiǎn)基金形式進(jìn)入股市，在拓寬投資渠道方面邁出了積極的一步。



6、保險(xiǎn)市場(chǎng)構(gòu)成要素不完善，中介業(yè)務(wù)落后


保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要一環(huán)，但由于中國(guó)保險(xiǎn)中介法制化的落后，出現(xiàn)了許多非法設(shè)立的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，采取高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率、擴(kuò)大承保責(zé)任等不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段，嚴(yán)重干擾了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常秩序。另外，公估行一類必不可少的中介機(jī)構(gòu)在中國(guó)還十分稀少。



7、保險(xiǎn)法律建設(shè)和監(jiān)管機(jī)制不夠健全


立法相對(duì)滯后、監(jiān)管相對(duì)薄弱是目前階段中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展面臨的一大障礙。盡管隨著《保險(xiǎn)法》和一系列相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)以及保監(jiān)會(huì)的誕生初步建立了一套法律和監(jiān)管機(jī)制，但還未能真正建立起一套健全的、既適合我國(guó)國(guó)情又與國(guó)際接軌的保險(xiǎn)法律體系。從總體上看，監(jiān)管機(jī)制也還跟不上保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求。



8、各類專業(yè)人才缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)較低


隨著保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，人才緊缺現(xiàn)象日益嚴(yán)重。據(jù)粗略統(tǒng)計(jì)，目前每年從全國(guó)各大專院校畢業(yè)的保險(xiǎn)專業(yè)大學(xué)生不足1000人，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷人員受培訓(xùn)的時(shí)間平均僅為17天，經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)不可或缺的精算師目前在國(guó)內(nèi)只有80名左右，大量保險(xiǎn)公司存在從業(yè)人員專業(yè)水平低的問題�！�





第三部分


一、世界保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)程


（一）WTO對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的規(guī)定


（二）新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放情況


（三）亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放步伐



二、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放進(jìn)程


（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放情況


（二）市場(chǎng)開放對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響


（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世



一、世界保險(xiǎn)業(yè)的開放進(jìn)程


（一）WTO對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化的規(guī)定


　


從1989年到1998年，世界服務(wù)貿(mào)易額翻了一番，達(dá)到了14280億美元，占到全球貿(mào)易總額的20％以上，在世界貿(mào)易組織的推動(dòng)下，各國(guó)紛紛著手實(shí)施服務(wù)貿(mào)易自由化，保險(xiǎn)業(yè)自由化也是其中的重要組成部分。目前世界貿(mào)易組織對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化規(guī)定的主要依據(jù)是《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》和世貿(mào)組織第二輪金融服務(wù)談判所達(dá)成的《金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》。


根據(jù)1993年12月15日簽署的《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》最后文件，服務(wù)貿(mào)易各部門與貨物貿(mào)易一樣列有市場(chǎng)準(zhǔn)入、國(guó)民待遇、最惠國(guó)待遇和透明度原則性條款。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言具體包括下列義務(wù)：


1、市場(chǎng)準(zhǔn)入問題。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十六條“市場(chǎng)準(zhǔn)入”條款的規(guī)定，A、任何締約方都應(yīng)向提供服務(wù)的另一締約方開放其本國(guó)市場(chǎng)，雙方還應(yīng)按照有關(guān)范圍及條款的規(guī)定精神，就條件、限制和計(jì)劃安排達(dá)成一致；B、任何締約方給予外國(guó)服務(wù)及服務(wù)提供者市場(chǎng)準(zhǔn)入的待遇，應(yīng)不少于其承擔(dān)義務(wù)計(jì)劃安排內(nèi)的待遇。


2、國(guó)民待遇。根據(jù)《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第十七條“國(guó)民待遇”條款，“一參加方，在相同的環(huán)境下，給予其他參加方的服務(wù)業(yè)務(wù)及服務(wù)提供者在所有法律、規(guī)章、行政管理等方面的待遇應(yīng)不低于其國(guó)內(nèi)服務(wù)業(yè)和提供者”。這是針對(duì)歧視性國(guó)內(nèi)政策的，它要求外資保險(xiǎn)公司擁有與本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)相同的待遇。


3、最惠國(guó)待遇。在這個(gè)問題上，多數(shù)國(guó)家堅(jiān)持根據(jù)自身保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平提供有條件的最惠國(guó)待遇。


4、透明度規(guī)定。按照《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》第三條透明度條款，除緊急情況外，各成員方應(yīng)迅速公布將涉及或影響協(xié)議實(shí)施的所有有關(guān)適用措施（包括國(guó)際條約），最遲在其生效以前予以公布（第一款）。各成員方對(duì)現(xiàn)行法律、法規(guī)或行政命令有新規(guī)定或修改以致嚴(yán)重影響本協(xié)議項(xiàng)下有關(guān)服務(wù)貿(mào)易的特點(diǎn)義務(wù)時(shí)，應(yīng)立即或至少每年向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)提出報(bào)告(第三款)。


　　1997年4月，世界貿(mào)易組織第二輪金融服務(wù)談判開始，同年12月，代表全球銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)以及金融信息服務(wù)貿(mào)易95％的共計(jì)102個(gè)世界貿(mào)易組織成員方達(dá)成了《金融服務(wù)協(xié)議》，標(biāo)志著世界金融服務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉饺胍粋�(gè)嶄新的更加開放的新時(shí)代。協(xié)議的簽字方承諾逐步推行自由化，使金融服務(wù)貿(mào)易處于更為透明且逐步自由化的競(jìng)爭(zhēng)格局之中。此協(xié)議將涉及全球的1.8萬億美元的有價(jià)證券，3.8萬億美元的銀行服務(wù)，以及2.2萬億美元的保險(xiǎn)服務(wù)。根據(jù)協(xié)議，美國(guó)和歐盟除了非常有限的一些限制以外，將全面開放其銀行、保險(xiǎn)和證券市場(chǎng)；日本也將更多地對(duì)外開放其金融市場(chǎng)，并將其與美國(guó)在雙邊談判中達(dá)成的開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的時(shí)間表納入多邊承諾的范圍。除馬來西亞以外，其它東南亞國(guó)家也承諾保持已經(jīng)設(shè)立的外資獨(dú)資的金融機(jī)構(gòu)。幾乎所有發(fā)達(dá)國(guó)家和相當(dāng)一部分發(fā)展中國(guó)家，均已承諾開放其所有的保險(xiǎn)領(lǐng)域。


根據(jù)上述兩個(gè)文件，世貿(mào)組織所有成員國(guó)必須遵守的規(guī)定可以簡(jiǎn)單概括為以下幾項(xiàng)：


1、市場(chǎng)準(zhǔn)入的規(guī)定，即所有成員國(guó)必須永久性地、無歧視地開放銀行、證券、保險(xiǎn)和金融信息市場(chǎng)，取消對(duì)跨國(guó)境服務(wù)的一切限制，并允許外資在投資項(xiàng)目中的控股比例超過50％；


2、國(guó)民待遇的規(guī)定，即應(yīng)允許外國(guó)公司在法律法規(guī)、行政管理等方面享有與本國(guó)公司同等的待遇和權(quán)利；


3、最惠國(guó)待遇的規(guī)定，即一個(gè)成員國(guó)對(duì)任何第三國(guó)公民或法人提供的一切特權(quán)、優(yōu)惠或豁免待遇，也應(yīng)向其他成員國(guó)無條件提供；


4、透明度的規(guī)定，即對(duì)于現(xiàn)行法律法規(guī)或行政命令，世貿(mào)組織成員國(guó)如有新的規(guī)定或修改意見而嚴(yán)重影響其在服務(wù)貿(mào)易方面的特定義務(wù)，應(yīng)及時(shí)向服務(wù)貿(mào)易理事會(huì)報(bào)告。




（二）新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放情況




1、 充滿吸引力的新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)



當(dāng)成熟保險(xiǎn)市場(chǎng)的自然增長(zhǎng)速度已降到極低水平時(shí)（特別是非壽險(xiǎn)），中東歐、亞洲、拉美、南非的新興保險(xiǎn)市場(chǎng)卻迅速發(fā)展，每年增長(zhǎng)的百分比數(shù)字經(jīng)常達(dá)到2位數(shù)。上述地區(qū)高速增長(zhǎng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)吸引了來自全球的保險(xiǎn)商。盡管在20世紀(jì)90年代這些市場(chǎng)對(duì)國(guó)外企業(yè)的待遇是不規(guī)范、不夠國(guó)民化的，但現(xiàn)在，它們卻已經(jīng)開始準(zhǔn)許外國(guó)企業(yè)收購(gòu)當(dāng)?shù)毓净蚪⒆约旱淖庸尽?P>
瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)根據(jù)世界各保險(xiǎn)公司1998年年報(bào)公布了主要的“全球保險(xiǎn)商”的排名，這里的“全球保險(xiǎn)商”指那些致力于發(fā)展全球業(yè)務(wù)并已在新興市場(chǎng)取得優(yōu)秀戰(zhàn)績(jī)的世界級(jí)大型原保險(xiǎn)公司（不含再保險(xiǎn)企業(yè)）。具體情況如下：


在新興保險(xiǎn)市場(chǎng)取得“優(yōu)秀戰(zhàn)績(jī)”的全球保險(xiǎn)商1998年經(jīng)營(yíng)情況



保險(xiǎn)公司 直接毛保費(fèi) 直接毛保費(fèi)


(壽險(xiǎn)) 直接毛保費(fèi)


(非壽險(xiǎn)) 資產(chǎn) 股市價(jià)值


(2000年3月31日)


AXA


法國(guó)國(guó)衛(wèi) 50842 36077 14766 427892 50505


Allianz


德國(guó)安聯(lián) 46113 16695 29418 381273 99877


Generali


意大利忠利 35101 21124 13977 170282 34751


AIG


美國(guó)友邦 31216 10532 20684 194398 169532


CGU


英國(guó)商聯(lián) 27797 11860 15937 167401 18329


Zurich Financial Services


瑞士蘇黎世金融服務(wù) 23850 7592 16258 214651 41808


ING


荷蘭國(guó)際 22716 18733 3983 438726 52362


Winterthur


瑞士豐泰 19741 10227 9514 84464 未上市


Royal & SunAlliance


美國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)盟 18321 4925 13395 107286 8982


Cigna


西格納 16413 12905 3508 114612 12770


Tokio Marine


日本東京海事&火災(zāi) 16394 883 15511 46185 15940


Aetna


美國(guó)安泰人壽 14906 14831 75 105148 7842


Metropolitan Life


美國(guó)大都會(huì)人壽 12763 12083 680 215346 未上市


New York Life


美國(guó)紐約人壽 11444 11444 0 90367 未上市


Prudential (US)


英國(guó)保誠(chéng)集團(tuán)美國(guó)公司 9550 7850 1700 279422 未上市


Chubb


美商聯(lián)邦產(chǎn)物保險(xiǎn) 5842 0 5842 20746 11803


Gerling


德國(guó)格寧 5120 1758 3362 40495 未上市


2、新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的必然性



近年來，世界貿(mào)易、直接投資和證券投資的增長(zhǎng)速度要大大高于生產(chǎn)的增長(zhǎng)速度，這就充分顯現(xiàn)了服務(wù)行業(yè)的全球化浪潮正洶涌而來，而保險(xiǎn)業(yè)自然也置身其中。對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)來說，開發(fā)新興市場(chǎng)是必由之路；而對(duì)新興市場(chǎng)國(guó)家來說，開放保險(xiǎn)業(yè)也有其自己的原因：



（1）保險(xiǎn)公司為客戶服務(wù)的需要



隨著貿(mào)易的國(guó)際化，金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的充分融合變得至關(guān)重要。那些已將業(yè)務(wù)擴(kuò)散到全球市場(chǎng)的工業(yè)和服務(wù)業(yè)企業(yè)也希望得到其保險(xiǎn)服務(wù)商的全球化服務(wù)，因而商業(yè)保險(xiǎn)總是成為外國(guó)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入新市場(chǎng)的先頭兵。近十年來，國(guó)際范圍內(nèi)的投資增長(zhǎng)迅速，新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的公司誕生、收購(gòu)、合并活動(dòng)也十分頻繁。



（2）保險(xiǎn)公司挖掘市場(chǎng)潛力的需要



近年來，全球保險(xiǎn)巨頭們的傳統(tǒng)市場(chǎng)（特別是非壽險(xiǎn)市場(chǎng)）出現(xiàn)了停滯，而它們的承保能力卻大大加強(qiáng)。這就導(dǎo)致了激烈的價(jià)格和市場(chǎng)份額大戰(zhàn)。而與此同時(shí)，新興市場(chǎng)國(guó)家卻出現(xiàn)了保險(xiǎn)需求劇增的趨勢(shì)。進(jìn)入20世紀(jì)90年代以來，新興市場(chǎng)國(guó)家壽險(xiǎn)及非壽險(xiǎn)業(yè)的增長(zhǎng)速度均達(dá)到發(fā)達(dá)國(guó)家市場(chǎng)增長(zhǎng)率兩倍的水平。（1980年至1998年，新興市場(chǎng)國(guó)家非壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為7.2％，發(fā)達(dá)國(guó)家為3.2％；新興市場(chǎng)國(guó)家壽險(xiǎn)業(yè)的保費(fèi)年均增長(zhǎng)率為13.3%，發(fā)達(dá)國(guó)家為6.7％??見下圖。）亞洲、拉美和中東歐國(guó)家市場(chǎng)的飛速增長(zhǎng)為全球保險(xiǎn)商帶來了征服市場(chǎng)和提高利潤(rùn)的新機(jī)會(huì)。


新興市場(chǎng)國(guó)家與發(fā)達(dá)國(guó)家保費(fèi)增長(zhǎng)率比較圖



（3）保險(xiǎn)公司提高效率的需要



隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇，保險(xiǎn)公司對(duì)成本控制的壓力增大，而將業(yè)務(wù)全球化有助于企業(yè)分散風(fēng)險(xiǎn)和降低成本。對(duì)于非壽險(xiǎn)企業(yè)（特別是商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)）來說，擁有強(qiáng)大的金融力量與抗風(fēng)險(xiǎn)能力尤為重要。跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)由于業(yè)務(wù)更加多元化而擁有更低的資本成本，因而它們可以提高轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的效率，并以更低的價(jià)格提供更多樣化的服務(wù)，這也是大型保險(xiǎn)企業(yè)力爭(zhēng)將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到新興市場(chǎng)國(guó)家的重要原因。



（4）新興市場(chǎng)國(guó)家滿足市場(chǎng)需求和提高保險(xiǎn)水平的需要



新興市場(chǎng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的迅猛增長(zhǎng)和全球化進(jìn)程都促使保險(xiǎn)需求猛增，這就要求保險(xiǎn)公司從原來的一般性控制進(jìn)步到清償控制，同時(shí)要求它們開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，因此這些當(dāng)?shù)毓炯毙栀Y金和專有知識(shí)。在拉美和亞洲，很多當(dāng)?shù)仄髽I(yè)開始尋求合適的外國(guó)合作伙伴。近年來，在中東歐國(guó)家私有化進(jìn)程帶來的社會(huì)保障體制改革中，跨國(guó)保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和員工福利險(xiǎn)方面的豐富經(jīng)驗(yàn)曾起到過關(guān)鍵的作用。那些大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司以其悠久的歷史、卓著的信譽(yù)、雄厚的財(cái)力為這些國(guó)家的保險(xiǎn)客戶（特別是風(fēng)險(xiǎn)期較長(zhǎng)的壽險(xiǎn)客戶）提供了更好的保障。



3、新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開放的法律架構(gòu)



只有那些原來被深度保護(hù)的市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)外開放和自由化后，保險(xiǎn)市場(chǎng)的全球化才成為可能。90年代早期，拉美和中東歐的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)生了深刻的變革。而亞洲金融危機(jī)之后，市場(chǎng)自由化進(jìn)程也出現(xiàn)了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展，世界貿(mào)易組織、歐盟和北美自由貿(mào)易區(qū)的一系列多邊條約加快了這一進(jìn)程。盡管如此，對(duì)很多新興市場(chǎng)國(guó)家來說，市場(chǎng)準(zhǔn)入方面的障礙并不可能在朝夕間消失。


以下為世界各國(guó)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的通常步驟，當(dāng)然各國(guó)的開放次序各有不同。第一步通常是打破國(guó)有公司對(duì)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)市場(chǎng)的壟斷；對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)的開放主要包括取消保險(xiǎn)公司必須向本國(guó)再保險(xiǎn)企業(yè)投保的規(guī)定和放開跨境再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。下一個(gè)重要步驟是逐漸放開對(duì)外國(guó)保險(xiǎn)商參股本國(guó)公司的資本限制及對(duì)國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)商開設(shè)子公司的限制。




步驟一：



取消保險(xiǎn)公司必須向國(guó)有再保險(xiǎn)企業(yè)投保的規(guī)定 步驟二：



放開跨境再保險(xiǎn)轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù) 步驟三：



允許外國(guó)保險(xiǎn)公司以建立合資企業(yè)的形式收購(gòu)本國(guó)保險(xiǎn)公司的少數(shù)股權(quán) 步驟四：



允許外國(guó)保險(xiǎn)公司收購(gòu)本國(guó)保險(xiǎn)公司的多數(shù)股權(quán) 步驟五：



允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在本國(guó)建立子公司 步驟六：



允許外國(guó)保險(xiǎn)公司在本國(guó)建立的子公司在各地開設(shè)分支機(jī)構(gòu) 步驟七：



允許外國(guó)保險(xiǎn)公司跨境在本國(guó)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品




新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放進(jìn)程表




允許外國(guó)公司在合


資企業(yè)中占少數(shù)股 允許外國(guó)公司在合


資企業(yè)中占多數(shù)股 允許外國(guó)公司建立


獨(dú)資企業(yè)和子公司 允許外國(guó)公司建立


分支機(jī)構(gòu)和代表處


中華人民共和國(guó) () 1   () 1


印度尼西亞   () 


馬來西亞 (最高30％) () 2  


菲律賓  (最高51％)  


韓國(guó)    


中國(guó)臺(tái)灣    


泰國(guó) (最高25％)   


阿根廷    


巴西    


智利    


哥倫比亞    


墨西哥  () 3 () 3 


秘魯    


委內(nèi)瑞拉    


克羅地亞    


波蘭    () 4


俄羅斯    


斯洛伐克    


斯洛文尼亞    


捷克共和國(guó)    


匈牙利    


南非    



無限制地許可 () 帶有限制條件地許可  不允許 () 原則上不允許但有例外




表內(nèi)標(biāo)注：


1 嚴(yán)格的控制和復(fù)雜的申請(qǐng)手續(xù)，設(shè)立代表處僅限于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)，


合資公司僅限于壽險(xiǎn)業(yè)。


2 只有在已經(jīng)設(shè)立的合資企業(yè)中外方可控股51％。


3 外國(guó)公司獨(dú)資或控股僅對(duì)北美自由貿(mào)易區(qū)的創(chuàng)始國(guó)開放，其它


國(guó)家公司最多控股49％。


4 必須獲得財(cái)政部批準(zhǔn)。






4、重要跨國(guó)保險(xiǎn)公司在新興市場(chǎng)的業(yè)務(wù)拓展情況



90年代，跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在新興市場(chǎng)地區(qū)的市場(chǎng)份額都有所增加。在拉美和中東歐，其市場(chǎng)份額增長(zhǎng)到原來的三倍。在亞洲，非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額翻了一番，但壽險(xiǎn)行業(yè)停滯不前。市場(chǎng)份額的新增長(zhǎng)主要得益于新的收購(gòu)行動(dòng)。外國(guó)保險(xiǎn)公司倚仗其業(yè)務(wù)規(guī)模，可以通過更強(qiáng)的財(cái)務(wù)能力和更廣泛的產(chǎn)品內(nèi)容對(duì)當(dāng)?shù)厝狈Y金的小保險(xiǎn)企業(yè)施加壓力�？傮w來看，外資保險(xiǎn)公司在壽險(xiǎn)領(lǐng)域所占的市場(chǎng)份額比在非壽險(xiǎn)領(lǐng)域所占的市場(chǎng)份額要高。主要原因是，拉美和中東歐市場(chǎng)的壽險(xiǎn)業(yè)正在重建之中，給了外資公司大展拳腳的機(jī)會(huì)。另外，由于壽險(xiǎn)的長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)，投保者對(duì)公司信譽(yù)和財(cái)力的要求相對(duì)更高。




外資參股保險(xiǎn)公司在亞洲、拉美和中東歐保險(xiǎn)市場(chǎng)上所占的市場(chǎng)份額



對(duì)不同的保險(xiǎn)公司來說，新興市場(chǎng)的重要性也不盡相同，在主要的歐洲保險(xiǎn)公司將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到全球之后，美國(guó)保險(xiǎn)商才開始大幅加強(qiáng)其開發(fā)新興市場(chǎng)的力度。目前，部分美國(guó)公司已將新興市場(chǎng)定為最主要的戰(zhàn)略目標(biāo)，以期從這些高增長(zhǎng)的市場(chǎng)中獲益，其它公司也將新興市場(chǎng)列為其全球市場(chǎng)戰(zhàn)略的一個(gè)不可或缺的組成部分。最為突出的兩家公司??美國(guó)安泰及美國(guó)友邦，它們?cè)谛屡d國(guó)家市場(chǎng)收取的保費(fèi)在保費(fèi)總收入中所占的比例均已超過10％。以下表格顯示了各大保險(xiǎn)公司在22個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家獲得保費(fèi)在其保費(fèi)總收入中所占的比例：



上圖說明：按1998年保費(fèi)收入數(shù)字統(tǒng)計(jì)，并根據(jù)新的合并、收購(gòu)、


參股情況修改，修改截止日期：2000年3月


下表是各保險(xiǎn)公司在亞洲、拉美、中東歐和南非各地區(qū)市場(chǎng)占有率的綜合評(píng)估，通過該表可以看到：美國(guó)友邦和德國(guó)安聯(lián)無論是在壽險(xiǎn)還是非壽險(xiǎn)領(lǐng)域都已較深入地打入上述市場(chǎng)。一些公司的全球市場(chǎng)戰(zhàn)略則有明顯的側(cè)重點(diǎn)，例如西格納、安泰集中于健康險(xiǎn)領(lǐng)域、而美商聯(lián)邦產(chǎn)物、德國(guó)格寧及東京海事幾家公司則側(cè)重于商業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)域。





說明：


1、上表中的評(píng)分（0－21或0－3）顯示了各公司在各個(gè)市場(chǎng)上的綜合評(píng)分，在某個(gè)國(guó)家市場(chǎng)占有率超過5％得3分，市場(chǎng)占有率在1％到5％之間得2分，市場(chǎng)占有率低于1％得1分，各國(guó)市場(chǎng)占有率得分之和為在該地區(qū)（如亞洲）市場(chǎng)占有率的綜合得分。（按1998年保費(fèi)收入數(shù)字統(tǒng)計(jì)，并根據(jù)新的合并、收購(gòu)、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月 資料來源：瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)）


2、西格納公司的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)已于1999年售出


3、格寧公司在亞洲的業(yè)務(wù)僅限于再保險(xiǎn)領(lǐng)域


（三）亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的對(duì)外開放步伐



1、亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度



1997年發(fā)生經(jīng)濟(jì)危機(jī)之前，亞洲新興國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了迅速發(fā)展的黃金十年。1990年到1998年，亞洲7個(gè)新興市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū)（中國(guó)大陸、中國(guó)臺(tái)灣、印尼、馬來西亞、菲律賓、韓國(guó)、泰國(guó)）壽險(xiǎn)業(yè)和非壽險(xiǎn)業(yè)的平均年增長(zhǎng)速度分別達(dá)到14.3％和15.4％。雖然1997－1998年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)削弱了地區(qū)經(jīng)濟(jì)并影響了保險(xiǎn)業(yè)的收入，但同時(shí)也大大加快了保險(xiǎn)市場(chǎng)開放和自由化的速度。隨著亞洲經(jīng)濟(jì)走出谷底并迅速恢復(fù)，亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)也出現(xiàn)了持續(xù)的增長(zhǎng)。


從保險(xiǎn)行業(yè)的具體分類來看，非壽險(xiǎn)業(yè)仍顯薄弱：除韓國(guó)和馬來西亞外，亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的非壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平均比較低，按可比收入計(jì)算，亦低于世界各國(guó)非壽險(xiǎn)業(yè)的平均水平；壽險(xiǎn)業(yè)則顯得興旺繁榮：亞洲新興國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的壽險(xiǎn)投保率相當(dāng)高。這集中反映了公共機(jī)構(gòu)提供的社會(huì)和退休保障不足，而迫使公眾自發(fā)地尋求其它保障方式。亞洲經(jīng)濟(jì)近年來的迅猛發(fā)展對(duì)壽險(xiǎn)普及速度加快也不無影響。


亞洲新興國(guó)家市場(chǎng)的保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模及增長(zhǎng)速度



非壽險(xiǎn) 壽 險(xiǎn)


1998年保費(fèi)


（百萬美元） 1990年－1998年實(shí)際平均年增速 1998年保費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值％ 1998年保費(fèi)


（百萬美元） 1990年－1998年實(shí)際平均年增速 1998年保費(fèi)占國(guó)民生產(chǎn)總值％


中華人民共和國(guó) 6019 12.8% 0.6% 8225 25.1% 0.9%


印度尼西亞 666 7.8% 0.7% 487 18.5% 0.5%


馬來西亞 1404 9.1% 2.0% 1592 14.0% 2.2%


菲律賓 446 3.2% 0.7% 473 8.1% 0.7%


韓國(guó) 10171 12.1% 3.2% 33103 7.7% 10.3%


臺(tái)灣 2351 1.6% 0.9% 15146 12.7% 5.8%


泰國(guó) 1190 8.5% 1.1% 1323 7.9% 1.2%




2、亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的開放程度



亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)（特別是壽險(xiǎn)業(yè)）的市場(chǎng)集中程度仍是比較高的，很多外國(guó)保險(xiǎn)公司尚未被允許進(jìn)入，而強(qiáng)有力的國(guó)有保險(xiǎn)公司或大型本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)占有主要的市場(chǎng)份額。例如：1998年，中保人壽保險(xiǎn)公司占據(jù)了中國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的70％，韓國(guó)最大的五家壽險(xiǎn)公司占據(jù)了韓國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額的79％。相比較而言，南亞國(guó)家的市場(chǎng)開放程度要大得多，保險(xiǎn)公司前五強(qiáng)在那里所占的市場(chǎng)總份額多在30％－40％左右。其主要原因是保險(xiǎn)公司數(shù)量多、沒有大的國(guó)有保險(xiǎn)公司存在。




1998年亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)



非壽險(xiǎn) 壽 險(xiǎn)


保險(xiǎn)公司數(shù)量 最大5家保險(xiǎn)公司


占有的市場(chǎng)份額 保險(xiǎn)公司數(shù)量 最大5家保險(xiǎn)公司


占有的市場(chǎng)份額


中華人民共和國(guó) 12 98.7% 8 99.2%


印度尼西亞 103 42.0% 61 71.9%


馬來西亞 53 27.9% 18 70.7%


菲律賓 106 33.5% 38 77.3%


韓國(guó) 16 71.5% 29 78.7%


臺(tái)灣 28 50.2% 32 80.5%


泰國(guó) 73 36.8% 25 90.9%




總體來看，東南亞國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)要比北亞國(guó)家開放得快。中國(guó)只是近來才開始向外國(guó)保險(xiǎn)商開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，而且有著較嚴(yán)格的控制。相比之下，菲律賓和泰國(guó)早已允許多家大型外國(guó)保險(xiǎn)商落戶，美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司1998年就已在泰國(guó)市場(chǎng)上占有47％的份額。各國(guó)市場(chǎng)準(zhǔn)入的開放水平可以清楚地通過外國(guó)保險(xiǎn)商在該國(guó)壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)占有率表現(xiàn)出來。


外國(guó)保險(xiǎn)商在亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家所占的市場(chǎng)份額




3、亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的國(guó)別分析



　　多數(shù)亞洲國(guó)家和地區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)保持穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢(shì)，預(yù)料在未來的10年內(nèi)，這一區(qū)域的壽險(xiǎn)市場(chǎng)還將會(huì)上升一個(gè)臺(tái)階。同時(shí)，多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)在悄然中正轉(zhuǎn)變著傳統(tǒng)的機(jī)制。


中國(guó)：世界壽險(xiǎn)業(yè)普遍對(duì)于中國(guó)市場(chǎng)看好，由于近幾年中國(guó)的GDP指數(shù)不斷上升，使國(guó)外的保險(xiǎn)公司極欲進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，隨著中國(guó)加入WTO，不少外國(guó)保險(xiǎn)公司有望實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)。


在香港和澳門特別行政區(qū)，壽險(xiǎn)市場(chǎng)依照傳統(tǒng)的市場(chǎng)機(jī)制動(dòng)作，傳統(tǒng)的生死兩全壽險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)仍占絕對(duì)的份額。


中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)是被排在日本、韓國(guó)之后的亞洲第三大市場(chǎng)。在中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)從事保險(xiǎn)業(yè)的兼職雇員達(dá)到8萬人之多，與多數(shù)亞洲國(guó)家和地區(qū)一樣，中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)壽險(xiǎn)市場(chǎng)上最具代表的是傳統(tǒng)的生死兩全壽險(xiǎn)和終身保險(xiǎn)。中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的壽險(xiǎn)市場(chǎng)被幾個(gè)大公司控制了90％的市場(chǎng)份額。


印度：90年代以來的印度，中等收入人士增多（在印度至少已有1.5億人達(dá)到相當(dāng)高的收入水平，不少人擁有別墅和房產(chǎn)）。印度保險(xiǎn)業(yè)的真正改革是從1997年開始分階段實(shí)施的，通過向外資的開放而結(jié)束國(guó)有保險(xiǎn)公司的壟斷地位，進(jìn)而走向全面的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，許多外國(guó)保險(xiǎn)公司從那時(shí)起紛紛進(jìn)入印度成立子公司。


韓國(guó)：韓國(guó)的保險(xiǎn)深度列世界前列，因?yàn)槭苊绹?guó)對(duì)外貿(mào)易法第301條的限制，韓國(guó)被迫把本國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)放開。韓國(guó)的保險(xiǎn)公司已經(jīng)從原來的6家增加到40家以上，增加的保險(xiǎn)公司多數(shù)是外國(guó)的保險(xiǎn)公司。這就迫使韓國(guó)施行保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革，以保護(hù)本國(guó)的利益。從險(xiǎn)種上看，短期性儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種漸漸地失去主導(dǎo)地位，而壽險(xiǎn)領(lǐng)域的險(xiǎn)種成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司紛紛開發(fā)的項(xiàng)目。


泰國(guó)：泰國(guó)于1993年起開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，至今已有7年歷史。現(xiàn)在泰國(guó)境內(nèi)總共有100多家保險(xiǎn)公司，其中10家是外資保險(xiǎn)公司（即5家壽險(xiǎn)，4家非壽險(xiǎn)，1家綜合保險(xiǎn)）。全國(guó)范圍內(nèi)本國(guó)與外資保險(xiǎn)公司共設(shè)有1700多家分支機(jī)構(gòu)，通過15萬名壽險(xiǎn)代理人和4千多名非壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)，對(duì)外開放以來全國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)作基本上是成功的。


菲律賓：菲律賓于1997年開始開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，至今僅3年。3年來保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)了9％，投保國(guó)民占總?cè)丝诒壤褟?996年底的11％增至15％。菲律賓保險(xiǎn)總監(jiān)Malinis認(rèn)為，投保人比例的增加，部分原因故然可歸于經(jīng)濟(jì)狀況的改善，但主要原因是保險(xiǎn)市場(chǎng)開放后保險(xiǎn)公司數(shù)量的增加。3年來涌入的外資保險(xiǎn)公司，加上國(guó)內(nèi)能經(jīng)受住激烈競(jìng)爭(zhēng)沖擊的中小公司，使菲律賓目前保險(xiǎn)公司的總數(shù)達(dá)到了101家，占主導(dǎo)地位的有6家，其中多半是外資保險(xiǎn)公司。


4、各跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家的開拓



美國(guó)友邦、美國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)盟、英國(guó)商聯(lián)等一批跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)很早就邁出了開拓亞洲新興國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)的步子，它們?cè)缇蛯?duì)亞洲國(guó)家的體制改革有著樂觀的估計(jì)，并寄希望于通過并購(gòu)更快地進(jìn)入市場(chǎng)。其它保險(xiǎn)公司如法國(guó)國(guó)衛(wèi)、德國(guó)安聯(lián)、瑞士蘇保等也都逐漸認(rèn)識(shí)到“太平洋世紀(jì)”正在到來，從而在近年中邁出了向亞洲拓展的決定性步伐。



1998年跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)及其它外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在


亞洲新興市場(chǎng)國(guó)家所占的市場(chǎng)份額



亞洲金融危機(jī)對(duì)亞洲的金融業(yè)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重大影響，造成了跨國(guó)保險(xiǎn)商收購(gòu)亞洲保險(xiǎn)企業(yè)的狂潮。在開放程度并不高的韓國(guó)，幾次收購(gòu)行動(dòng)得以成功實(shí)施，其中包括安聯(lián)收購(gòu)第一壽險(xiǎn)公司。隨著亞洲經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，已經(jīng)打開的窗口又迅速關(guān)上了。在南亞一些國(guó)家，出于同樣的原因，外國(guó)企業(yè)進(jìn)一步深入市場(chǎng)的努力受到了扼制。下表顯示了各跨國(guó)公司在亞洲各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上的綜合評(píng)分：



說明：


1、市場(chǎng)占有率超過5％得3分，市場(chǎng)占有率在1％到5％之間得2分，市場(chǎng)占有率低于1％得1分，（按1998年保費(fèi)收入數(shù)字統(tǒng)計(jì)，并根據(jù)新的合并、收購(gòu)、參股情況修改，修改截止日期：2000年3月，數(shù)據(jù)來源：瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)。）


2、西格納公司的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)已于1999年售出


3、格寧公司在亞洲的業(yè)務(wù)僅限于再保險(xiǎn)領(lǐng)域



值得注意的是，除歐美地區(qū)的大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司外，一些亞洲地區(qū)的保險(xiǎn)公司也開始了向本地區(qū)其它國(guó)家擴(kuò)張的進(jìn)程，例如日本的非壽險(xiǎn)企業(yè)和越來越多的澳大利亞、韓國(guó)、臺(tái)灣、香港及東南亞保險(xiǎn)公司均在進(jìn)行區(qū)內(nèi)擴(kuò)張，以便更好地為其客戶的跨國(guó)業(yè)務(wù)服務(wù)。


二、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放進(jìn)程



（一）中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放情況




1、目前階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的相關(guān)法律規(guī)定



實(shí)施對(duì)外開放、加強(qiáng)與國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的交流與合作是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在歷史新時(shí)期的必然選擇。中國(guó)外經(jīng)貿(mào)部首席談判代表龍永圖也在談話中強(qiáng)調(diào)：中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的開放是大勢(shì)所趨。


然而長(zhǎng)期以來，在保險(xiǎn)業(yè)如何開放的問題上，世界各國(guó)特別是發(fā)達(dá)國(guó)家與發(fā)展中國(guó)家之間的觀點(diǎn)是不一致的。由于保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易在歐美等發(fā)達(dá)國(guó)家的對(duì)外貿(mào)易中占有重要的比重，因此這些國(guó)家憑借自身優(yōu)勢(shì)，要求發(fā)展中國(guó)家開放本國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，以擴(kuò)大其服務(wù)性產(chǎn)品的出口貿(mào)易。而發(fā)展中國(guó)家民族保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還很低，如果一攬子全面開放保險(xiǎn)業(yè)勢(shì)必會(huì)對(duì)民族保險(xiǎn)業(yè)帶來極大的沖擊，既不現(xiàn)實(shí)也不可行。因此，《服務(wù)貿(mào)易總協(xié)定》允許發(fā)展中國(guó)家有保護(hù)性地開放保險(xiǎn)業(yè)。


對(duì)中國(guó)來說，在保險(xiǎn)業(yè)的開放問題上，只能是堅(jiān)持分步驟、分階段放開的原則，始終堅(jiān)持對(duì)金融保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施強(qiáng)有力的監(jiān)管，積極穩(wěn)妥有序地推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)的開放。


由于中國(guó)政府對(duì)開放保險(xiǎn)市場(chǎng)采取了審慎的態(tài)度，因此目前保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)對(duì)外資保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)規(guī)定了若干條件，如：在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，申請(qǐng)?jiān)谌A開業(yè)的外資保險(xiǎn)公司必須有30年以上的經(jīng)營(yíng)歷史，資產(chǎn)總額必須在50億美元以上，在華設(shè)立代表處須在兩年以上。在開放區(qū)域方面，目前僅有上海、廣州兩城市允許外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入。在業(yè)務(wù)上，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)外資企業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不能經(jīng)營(yíng)法定保險(xiǎn)，如機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)等；外資人壽保險(xiǎn)公司只能經(jīng)營(yíng)個(gè)人業(yè)務(wù)而不能涉足團(tuán)體業(yè)務(wù)，其資本、各項(xiàng)準(zhǔn)備金及其它資產(chǎn)也只能在中國(guó)境內(nèi)運(yùn)營(yíng)。組織形式上，從1996年開始，在華經(jīng)營(yíng)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的外資保險(xiǎn)商只能與中方組建合資公司，不允許以獨(dú)資等形式介入。



2、加入世貿(mào)組織對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開放速度的影響



加入世貿(mào)組織對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)加快對(duì)外開放步伐是一個(gè)有力的促進(jìn)。中美世貿(mào)協(xié)議顯示，中國(guó)將在加入世貿(mào)組織后三年內(nèi)取消外資保險(xiǎn)公司的所有地域限制，在五年內(nèi)允許其經(jīng)營(yíng)團(tuán)體險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，兩年內(nèi)允許外資保險(xiǎn)商設(shè)立全資非壽險(xiǎn)分公司。另外，根據(jù)中國(guó)和歐盟達(dá)成的協(xié)議，中國(guó)將允許外資在人壽保險(xiǎn)合資企業(yè)中擁有“有效的管理控股” （但此類合資公司中外資持股比例不得超過50％），中國(guó)將“立即”向若干家歐洲壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn)公司頒發(fā)營(yíng)業(yè)執(zhí)照，若干年后外資保險(xiǎn)中介可進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)�！�


中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)主席馬永偉表示：今后五年內(nèi)，中國(guó)將逐步加快開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的步伐，允許外資保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，并在經(jīng)營(yíng)區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍、組織形式等方面逐步提高開放程度。但中國(guó)在加入世貿(mào)組織后不會(huì)放棄對(duì)外資公司進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的審批權(quán)。


隨著加入世界貿(mào)易組織的日益臨近，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在近期內(nèi)采取一系列前期措施加強(qiáng)對(duì)外開放力度，如上調(diào)單一外資入股國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的股份上限、增加對(duì)外開放城市數(shù)量、出臺(tái)《外資保險(xiǎn)公司管理?xiàng)l例》等。



3、外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)



中國(guó)保監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人指出：7年來保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的實(shí)踐表明，引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司的試點(diǎn)是成功的。考慮到國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司承受競(jìng)爭(zhēng)壓力的能力還有限，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)還不足，所以目前還只能選擇少量符合條件的外國(guó)保險(xiǎn)公司逐步進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)。


截至目前，進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司、外資保險(xiǎn)分公司和中外合資保險(xiǎn)公司已經(jīng)達(dá)到了13家，另外有7家外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司經(jīng)批準(zhǔn)正在籌建之中。與此同時(shí)，有17個(gè)國(guó)家的113家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在華設(shè)立了200多個(gè)代表處。


目前，已在中國(guó)開業(yè)的獨(dú)資壽險(xiǎn)公司只有美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司--現(xiàn)有友邦上海公司、友邦廣州公司和友邦佛山公司三家分公司。（其它外資公司如日本東京海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司、英國(guó)皇家太陽(yáng)聯(lián)合保險(xiǎn)公司、瑞士豐泰保險(xiǎn)公司等雖已在上海營(yíng)業(yè)，但只能經(jīng)營(yíng)三資企業(yè)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)。）外資公司在中國(guó)獲得營(yíng)業(yè)許可并組成合資壽險(xiǎn)公司的有中宏人壽、安聯(lián)大眾、太平洋安泰、金盛人壽四家公司，但它們都只在上海銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外正在籌建的合資壽險(xiǎn)公司有中保與澳大利亞康聯(lián)、天安保險(xiǎn)與美國(guó)恒康、光大集團(tuán)與加拿大永明、中信公司與英國(guó)保誠(chéng)，他們的合資公司開業(yè)地點(diǎn)分別設(shè)在上海和廣州。6月份，荷蘭保險(xiǎn)公司和意大利忠利保險(xiǎn)公司也獲得了在中國(guó)的營(yíng)業(yè)許可，但合作伙伴、公司營(yíng)業(yè)地點(diǎn)還未確定。


美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司（美國(guó)AIG公司在中國(guó)的分公司）是目前來華投資最大的外資保險(xiǎn)公司，它在中國(guó)擁有超過5000名的壽險(xiǎn)代理人，與中保人壽、平安、太保三家中國(guó)企業(yè)共同掌握了上海保險(xiǎn)市場(chǎng)90％的份額。


作為率先開放保險(xiǎn)市場(chǎng)的城市，上海已經(jīng)成為擁有外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)最多的城市。上海市現(xiàn)有保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)18家，其中10家為外資保險(xiǎn)公司，外資公司的數(shù)量已經(jīng)超過中資公司，外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額已經(jīng)占到10％以上。




（二）市場(chǎng)開放對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的影響



長(zhǎng)期以來，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)外開放問題已經(jīng)成為世界經(jīng)濟(jì)界關(guān)注的焦點(diǎn)，人們最為擔(dān)心的是對(duì)外開放會(huì)對(duì)國(guó)家收支平衡產(chǎn)生不利影響和給幼稚的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶沖擊。中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)開放的利弊可以主要從以下兩方面去分析：



1、市場(chǎng)開放對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展前景的影響



中國(guó)加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放速度會(huì)加快，開放地域也會(huì)更廣，市場(chǎng)主體將會(huì)如雨后春筍般出現(xiàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品也將令人目不暇接。開放市場(chǎng)將帶來空前激烈的競(jìng)爭(zhēng)。


據(jù)悉，基于中國(guó)是二十一世紀(jì)最具發(fā)展?jié)摿Φ谋ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，全球大約有三百多家保險(xiǎn)公司已制定了進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的計(jì)劃，其中包括在世界上名列前茅的各大保險(xiǎn)企業(yè)。這些外資保險(xiǎn)企業(yè)有著悠久的經(jīng)營(yíng)歷史與雄厚的資金實(shí)力，在保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、保險(xiǎn)技術(shù)應(yīng)用、市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)管理、保費(fèi)運(yùn)用與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、保險(xiǎn)人才培訓(xùn)教育等許多方面有著非常大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與它們相比，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的規(guī)模實(shí)力與管理水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。（1998年全球最大的25家保險(xiǎn)公司中任何一家公司所擁有的資產(chǎn)總額都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出我國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)所擁有的資產(chǎn)總量。）并且可以預(yù)見，外資公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的前期很可能會(huì)采取高投入、低回報(bào)或不要回報(bào)的競(jìng)爭(zhēng)措施，運(yùn)用低價(jià)格開拓市場(chǎng)。因此入世之初，外資保險(xiǎn)公司可能會(huì)對(duì)中資保險(xiǎn)公司形成巨大的沖擊。可能產(chǎn)生部分中資保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流失、市場(chǎng)份額下降的現(xiàn)象，甚至出現(xiàn)一定的市場(chǎng)波動(dòng)。預(yù)計(jì)在財(cái)險(xiǎn)方面，一些高風(fēng)險(xiǎn)、高技術(shù)的險(xiǎn)種如石油鉆井平臺(tái)、航天、核保險(xiǎn)等會(huì)有更多的業(yè)務(wù)量被外資保險(xiǎn)公司獲得，三資企業(yè)的投保也會(huì)向與其國(guó)內(nèi)母公司有著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)關(guān)系的外資保險(xiǎn)公司傾斜。除市場(chǎng)份額方面的損失外，對(duì)外開放還有可能帶來市場(chǎng)監(jiān)管難度加大、優(yōu)秀人才流失等問題。


盡管在短期內(nèi)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)將在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)，但人們也認(rèn)識(shí)到：保險(xiǎn)業(yè)太需要在競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中成長(zhǎng)發(fā)展，閉關(guān)自守只會(huì)使“內(nèi)部”的競(jìng)爭(zhēng)更無序，使保險(xiǎn)企業(yè)更不成熟。對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)來說，繼續(xù)舉著“保護(hù)傘”生存對(duì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展并無好處。何況，從實(shí)際情況看，保險(xiǎn)公司的弱勢(shì)恰恰不是競(jìng)爭(zhēng)引起的，而是內(nèi)部機(jī)制的原因，如果沒有外力的強(qiáng)勁沖擊，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)種種消極因素是很難得到根冶的。


長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入會(huì)給中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)帶來不少益處。首先，外資保險(xiǎn)公司在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后，將會(huì)與中資保險(xiǎn)公司展開競(jìng)爭(zhēng)，這有利于市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的改善和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加強(qiáng)，只有通過“與高手下棋”，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和服務(wù)質(zhì)量才能迅速提高。同時(shí)，外資保險(xiǎn)公司還會(huì)給中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來新的保險(xiǎn)技術(shù)。新的保險(xiǎn)技術(shù)不僅有令人耳目一新的險(xiǎn)種組合，而且還包括國(guó)際通行的保險(xiǎn)代理人行銷方式，以及先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)，這些是中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)完善內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制所不可確少的“催化劑”。另外，由于保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的建立正處于起步階段，引入外資機(jī)構(gòu)可以為中方帶來高標(biāo)準(zhǔn)的中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式，并為制定和完善有關(guān)法律法規(guī)提供參照。


正因如此，中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)潘履孚一再表示：加入世貿(mào)組織有助于中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，外資保險(xiǎn)公司將成為中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中重要的組成部分，并對(duì)中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)與國(guó)際接軌起到積極的催化作用。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司總經(jīng)理孫希岳也指出：外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將加快民族保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐，有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)機(jī)建制，有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的進(jìn)一步完善；外國(guó)保險(xiǎn)公司的進(jìn)入將為內(nèi)資保險(xiǎn)公司開辟國(guó)際市場(chǎng)創(chuàng)造了良好的條件，有利于內(nèi)資保險(xiǎn)公司發(fā)展成為現(xiàn)代化國(guó)際性大型跨國(guó)保險(xiǎn)公司。



2、保險(xiǎn)業(yè)開放對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響



中國(guó)保監(jiān)會(huì)提出：進(jìn)一步開放保險(xiǎn)市場(chǎng)，是中國(guó)堅(jiān)持改革開放的總體需要，有利于改善整個(gè)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境。



（1）開放保險(xiǎn)市場(chǎng)有助于形成一個(gè)高效的資本市場(chǎng)


從宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來看，開放保險(xiǎn)市場(chǎng)有助于啟動(dòng)國(guó)民儲(chǔ)蓄、緩解發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金缺口。在中國(guó)，盡管基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域存在著巨大的資金需求，但居民儲(chǔ)蓄并未被充分調(diào)動(dòng)。而保險(xiǎn)公司作為重要的長(zhǎng)期投資機(jī)構(gòu)，可以發(fā)揮金融中間商的作用，成為借方與貸方之間的橋梁。同時(shí)，外國(guó)保險(xiǎn)公司的參股將使當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司掌握更高超的金融技巧（如資產(chǎn)負(fù)債管理）。充分發(fā)揮本地金融中間商的角色有助于使國(guó)家經(jīng)濟(jì)不過分依賴于波動(dòng)較大的短期外國(guó)資本。



（2）外國(guó)保險(xiǎn)商可為中國(guó)企業(yè)提供更高的金融安全性


由于擁有強(qiáng)大的財(cái)力和分散分險(xiǎn)的能力，外國(guó)保險(xiǎn)公司一般有著更高的賠付能力，這將為投保的廣大中國(guó)公司提供更穩(wěn)固的抗風(fēng)險(xiǎn)保障。



（3）保險(xiǎn)業(yè)開放有利于促進(jìn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)、創(chuàng)新和貿(mào)易


外國(guó)保險(xiǎn)公司的加入不僅有助于提供金融穩(wěn)定性，它還是一個(gè)促進(jìn)貿(mào)易和發(fā)展經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，因?yàn)榻∪谋ｋU(xiǎn)行業(yè)是一個(gè)國(guó)家吸引外資的重要條件之一。完善的商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)也是促進(jìn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)、創(chuàng)新和貿(mào)易的重要因素。



（4）保險(xiǎn)業(yè)開放有利于吸引外國(guó)直接投資


很多人擔(dān)心外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入本國(guó)市場(chǎng)會(huì)造成長(zhǎng)期性的資本外流（以利潤(rùn)形式），但這會(huì)得到其它形式的資本彌補(bǔ)。首先，短期內(nèi)的資本流向是有利的，因?yàn)橥鈬?guó)保險(xiǎn)商首先要進(jìn)行投資（場(chǎng)所、設(shè)備）；更重要的是，外國(guó)直接投資會(huì)因保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟而增多；另外，更有利的商業(yè)保險(xiǎn)條件會(huì)提高本國(guó)出口行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而帶來更多的資金。



（三）中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)入世



加入WTO意味著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)要與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)全面接軌，這對(duì)年輕的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來說既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。面臨這種嚴(yán)峻形勢(shì)，民族保險(xiǎn)公司應(yīng)該徹底轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，提高自身的管理水平，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用，早日與國(guó)際接軌，為全面參與保險(xiǎn)市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)做好準(zhǔn)備工作。具體的入世應(yīng)對(duì)策略有：



1、穩(wěn)步開放的策略


有關(guān)人士指出：中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)“開放度”應(yīng)從三點(diǎn)上掌握：“爭(zhēng)取限制”、“最佳選擇”、“穩(wěn)中加快”。爭(zhēng)取限制，即通過對(duì)外資保險(xiǎn)資本總量的限制和對(duì)外資保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制確保民族保險(xiǎn)資本與外國(guó)保險(xiǎn)資本的合理比例；最佳選擇，即選擇最適宜的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開放種類，有選擇地引進(jìn)外資保險(xiǎn)公司；穩(wěn)中加快，即在世貿(mào)組織法律文件規(guī)定的條件下爭(zhēng)取對(duì)發(fā)展中國(guó)家的優(yōu)惠待遇，逐步依協(xié)定義務(wù)全面開放中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并鼓勵(lì)中國(guó)保險(xiǎn)公司全面走向國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)。



2、盡快建立起與國(guó)際慣例接軌的保險(xiǎn)制度


保險(xiǎn)制度包括險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)合同的制定、產(chǎn)品定價(jià)、展業(yè)、承保、理賠、投資、準(zhǔn)備金等方面的制度規(guī)定。從中國(guó)目前的情況來看，本國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在經(jīng)營(yíng)運(yùn)作中存在很多缺陷，有很多不符合國(guó)際慣例的作法。例如，中國(guó)許多保險(xiǎn)公司的主要條款中甚至沒有“不可爭(zhēng)條款”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)證明為及其重要的條款；又如“近因原則”這一被國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)普遍運(yùn)用的原則在中國(guó)也缺乏適用的法律依據(jù)。未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)要求我們遵循同一個(gè)游戲規(guī)則，因此只有及早地融入世界、熟悉國(guó)際游戲規(guī)則，才能在日益嚴(yán)酷的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。



3、完善保險(xiǎn)制度運(yùn)行的市場(chǎng)環(huán)境


要借鑒國(guó)外成熟和發(fā)達(dá)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的經(jīng)驗(yàn)，逐步完善中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展所需要的市場(chǎng)環(huán)境。根據(jù)中國(guó)的現(xiàn)狀，今后應(yīng)著重解決好保險(xiǎn)企業(yè)組織形式、保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況的基本評(píng)價(jià)指標(biāo)、保險(xiǎn)公司的評(píng)估機(jī)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)原則、稅收政策等幾個(gè)方面的問題。特別是在建立多元化保險(xiǎn)公司方面，可以發(fā)展一些相互保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)合作社。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，這些形式在防止保險(xiǎn)欺詐和為投保人提供較低成本的保險(xiǎn)產(chǎn)品方面具有其它公司組織形式不可替代的優(yōu)勢(shì)。



4、重視保險(xiǎn)投資、完善投資環(huán)境


保險(xiǎn)投資是保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)劣的決定性因素。國(guó)際上成熟的保險(xiǎn)公司幾乎都是靠保險(xiǎn)投資創(chuàng)利彌補(bǔ)承保業(yè)務(wù)虧損，從而提高總體經(jīng)營(yíng)效益的。目前，中國(guó)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道較小、資金流動(dòng)較慢，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)資金運(yùn)用的正常需要。只有開辟保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道、拓展資金回報(bào)空間、加快資金積累才能夠增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。國(guó)務(wù)院現(xiàn)已批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司可以購(gòu)買證券投資基金間接進(jìn)入股市，這是一個(gè)良好的開端。今后，政府應(yīng)繼續(xù)重視保險(xiǎn)投資，不斷完善投資環(huán)境，逐步擴(kuò)大保險(xiǎn)公司進(jìn)入資本市場(chǎng)的業(yè)務(wù)范圍和提高投資業(yè)務(wù)比例，與此同時(shí)，一定要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)投資的監(jiān)管，切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。



5、建立和健全保險(xiǎn)中介體系


對(duì)一個(gè)健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)來說，包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人在內(nèi)的市場(chǎng)中介體系是不可或缺的，這是由保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性所決定的。即使是在保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)，由于消費(fèi)者的保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)成熟，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度相對(duì)較高，保險(xiǎn)公司的直接銷售可以起到一定的作用，但代理人、經(jīng)紀(jì)人的作用仍然十分突出。在中國(guó)這樣一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)剛剛起步，許多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)還缺乏認(rèn)識(shí)的國(guó)家，保險(xiǎn)中介體系的建立和健全就顯得更為重要。



6、完善保險(xiǎn)法規(guī)、強(qiáng)化監(jiān)管機(jī)制


隨著市場(chǎng)的開放，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將呈現(xiàn)多元化的格局，市場(chǎng)情況將更趨復(fù)雜，也將對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管提出新的要求。所謂強(qiáng)化監(jiān)管，并不是說監(jiān)管部門要干預(yù)保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，而是要為保險(xiǎn)公司的公平競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造有利的條件，監(jiān)管方式應(yīng)由現(xiàn)在的保護(hù)性監(jiān)管模式向競(jìng)爭(zhēng)性監(jiān)管模式過渡，即從主要監(jiān)管市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管、費(fèi)率監(jiān)管轉(zhuǎn)向?qū)ω?cái)務(wù)制度、償付能力及資產(chǎn)負(fù)債比例的監(jiān)管。在這一方面，香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的宗旨 “最大的服務(wù)，最小的干預(yù)”應(yīng)當(dāng)為我國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)監(jiān)管者所借鑒。同時(shí)應(yīng)加緊建立健全保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，如修改《保險(xiǎn)法》及相關(guān)法規(guī)，盡快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的行政法規(guī)和部門規(guī)章，充分發(fā)揮其政策指導(dǎo)作用，扶持、引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。



　7、實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展


對(duì)于中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)來說，創(chuàng)新發(fā)展存在著客觀必然性。創(chuàng)新發(fā)展應(yīng)當(dāng)包括組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、險(xiǎn)種的創(chuàng)新，展業(yè)方式的創(chuàng)新，承包方式的創(chuàng)新，管理方式的創(chuàng)新等方面。保險(xiǎn)公司在鞏固常規(guī)業(yè)務(wù)的同時(shí)，要放眼于新業(yè)務(wù)、新市場(chǎng)、新領(lǐng)域的開拓，要注重培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，這不但是保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展內(nèi)在的要求，也是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的必然要求。從現(xiàn)階段保險(xiǎn)市場(chǎng)特點(diǎn)來看，應(yīng)重點(diǎn)研究和開拓責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，通過對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育，增加責(zé)任保險(xiǎn)保費(fèi)收入，優(yōu)化保險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，合理配置保險(xiǎn)資源。



8、加強(qiáng)保險(xiǎn)專業(yè)人才的教育和培養(yǎng)


現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)即是人才的競(jìng)爭(zhēng)，無論是進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新、實(shí)施各項(xiàng)改革，還是跟蹤世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)，都需要一批優(yōu)秀的人才。因此中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)多渠道地加快各類保險(xiǎn)專業(yè)人才的培養(yǎng)，一是應(yīng)加強(qiáng)各級(jí)學(xué)校的培養(yǎng)力量，二是應(yīng)加強(qiáng)各級(jí)公司對(duì)現(xiàn)有員工的培養(yǎng)，三是應(yīng)注意人才的引進(jìn)，四是應(yīng)建立和完善保險(xiǎn)業(yè)的各類資格考試制度，如精算師資格考試制度、承保理賠專業(yè)人員考試制度，以及目前已有的代理人資格考試制度。




第四部分



一、瑞士保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)



（一）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)軍中國(guó)


（二）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)與中國(guó)的多樣化合作


（三）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)的中國(guó)市場(chǎng)策略



二、中瑞保險(xiǎn)業(yè)合作前景展望



（一） 瑞士保險(xiǎn)企業(yè)將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)


的保險(xiǎn)知識(shí)和豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)



（二） 正確引導(dǎo)瑞士保險(xiǎn)公司資金投向，擴(kuò)大


吸引瑞資，為開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機(jī)



一、瑞士保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)



（一）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)軍中國(guó)



隨著中國(guó)加入WTO最后時(shí)刻的臨近，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)成為世界保險(xiǎn)企業(yè)爭(zhēng)奪的熱點(diǎn)。擁有發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)業(yè)的瑞士也不甘落后，但到目前為止，除瑞士信貸集團(tuán)成員??豐泰保險(xiǎn)公司搶先一步獲得批準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)外，其它保險(xiǎn)公司誰(shuí)能得到新的入場(chǎng)券尚不得而知。幾家大型保險(xiǎn)公司??蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)、瑞士人壽集團(tuán)均在為此進(jìn)行著積極努力。



1、豐泰保險(xiǎn)公司



自1914年起，豐泰就以合資形式直接或間接地進(jìn)入亞洲市場(chǎng)。在90年代初期就在印度尼西亞、新西蘭和臺(tái)灣等不同的新市場(chǎng)建立起業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。在香港，瑞士豐泰在短短三年內(nèi)就取得了非壽險(xiǎn)行業(yè)前十名的業(yè)績(jī)。


繼1994年春在中國(guó)北京建立首家代表處之后，豐泰保險(xiǎn)又先后在天津、上海、廣州和寧波建立了代表處。1996年夏，豐泰保險(xiǎn)獲批準(zhǔn)在華設(shè)立獨(dú)資分公司，在上海地區(qū)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，成為獲得該項(xiàng)批準(zhǔn)的第一家歐洲保險(xiǎn)公司。豐泰于1997年初在上海建立了豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司，經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其正式營(yíng)業(yè)始于1997年5月9日，當(dāng)天豐泰為上海最大的貿(mào)易公司東方國(guó)際集團(tuán)簽發(fā)了在中國(guó)的第一張保單。1998年豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司的保費(fèi)總收入為3340萬人民幣，員工數(shù)54人。


豐泰的戰(zhàn)略目標(biāo)是在中國(guó)市場(chǎng)上取得穩(wěn)固的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，繼而占有堅(jiān)實(shí)的市場(chǎng)份額。豐泰上海公司的業(yè)務(wù)通過本地和國(guó)際經(jīng)紀(jì)人、本地代理人網(wǎng)絡(luò)和直接營(yíng)銷三種方式展開。公司還為在上海投資的跨國(guó)公司單獨(dú)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)計(jì)劃，為客戶度身定造的保單以可靠又經(jīng)濟(jì)的方式為客戶提供全面的抗風(fēng)險(xiǎn)保障。


嚴(yán)密的質(zhì)量體系和完善的操作規(guī)范使豐泰上海公司成為中國(guó)首家榮獲ISO9002質(zhì)量認(rèn)證的外資保險(xiǎn)公司，該公司提出的目標(biāo)是：“努力成為中國(guó)最好的外資保險(xiǎn)公司”。



2、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)



蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)與中國(guó)最早的關(guān)系來自其下屬的鷹星公司，它于1908年開始開展中國(guó)業(yè)務(wù)，并于1992年設(shè)立了北京辦事處。1993年6月，蘇黎世保公司在北京開設(shè)了代表處，是歐洲大陸第一家在華設(shè)立代表處的保險(xiǎn)公司。1996年和1997年，蘇保又先后開設(shè)了上海代表處和杭州代表處成立。1995年，在北京代表處成立兩年之后，蘇黎世保險(xiǎn)公司向中國(guó)人民銀行正式遞交了在華成立營(yíng)業(yè)性分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)。



3、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)



瑞士再保險(xiǎn)公司與中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的合作有著悠久的歷史，最早與中國(guó)客戶的聯(lián)系可以追溯到1930年。1973年，瑞士再保險(xiǎn)公司與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司簽訂了第一份再保險(xiǎn)合同。此后，瑞士再保險(xiǎn)公司與中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的合作不斷加強(qiáng)。自中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放以來，瑞士再保險(xiǎn)公司又與一些新成立的保險(xiǎn)公司建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，瑞士再保險(xiǎn)公司于1996年和1997年分別在北京和上海設(shè)立了兩家代表處。瑞士再保險(xiǎn)公司于1956年在香港成立了分公司，現(xiàn)已擁有雇員45人。



4、瑞士人壽集團(tuán)



1989年，瑞士人壽公司通過訪問中國(guó)人民保險(xiǎn)公司首次接觸了中國(guó)市場(chǎng)。1994年12月，瑞士人壽提出開設(shè)北京代表處的申請(qǐng)，并于1995年5月得到中國(guó)人民銀行的批準(zhǔn)而正式成立。此后，瑞士人壽一直致力于發(fā)展與中國(guó)的關(guān)系，爭(zhēng)取早日獲得在華開設(shè)分公司和獲得在華開展人壽保險(xiǎn)及非人壽保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)許可。1997年，根據(jù)中國(guó)法律規(guī)定的在開設(shè)代表處兩年之后，瑞士人壽提出了在中國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)。1998年，瑞士人壽第二家駐華代表處在廣州成立。目前兩家代表處的主要任務(wù)是開展市場(chǎng)調(diào)研，研究中國(guó)迅速發(fā)展的社會(huì)保障和雇員福利制度。



（二）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)與中國(guó)的多樣化合作



瑞士保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的努力不僅體現(xiàn)在積極爭(zhēng)取行政批準(zhǔn)方面，還體現(xiàn)在與中方開展的各項(xiàng)合作上。為打開在中國(guó)市場(chǎng)的局面，打好開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，各保險(xiǎn)公司近年來與中國(guó)開展了多樣化的合作。



1、豐泰保險(xiǎn)公司



中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)及其龐大的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)豐泰集團(tuán)具有極大的吸引力，該集團(tuán)為早日進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)做了多年努力，其對(duì)華合作的形式也十分多樣，主要包括：


（1）就中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與投資環(huán)境問題進(jìn)行研討交流


豐泰國(guó)際研討會(huì)是由豐泰集團(tuán)主辦的世界經(jīng)濟(jì)研討活動(dòng)，每年一屆，參加者均為世界著名的政治家、經(jīng)濟(jì)學(xué)家、學(xué)者及大型企業(yè)高級(jí)管理人員，因此享有“小達(dá)沃斯世界經(jīng)濟(jì)論壇”的美稱。1995年，豐泰集團(tuán)邀請(qǐng)時(shí)任中國(guó)外經(jīng)貿(mào)部部長(zhǎng)的****女士參加豐泰國(guó)際研討會(huì)，****部長(zhǎng)在會(huì)上做了題為《中國(guó)的對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易與世界經(jīng)貿(mào)發(fā)展》的演講，受到與會(huì)者的熱烈歡迎。


1999年6月20～22日，豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司和匯豐銀行成功主辦了“經(jīng)濟(jì)學(xué)人研討會(huì)--上海圓桌會(huì)議”。此次會(huì)議的議題是跨國(guó)企業(yè)在上海投資所面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，諸如1999年的上海、今后五年中的上海和外商投資企業(yè)、金融保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀、WTO和中國(guó)及上海、國(guó)有企業(yè)的改革等等。上海市長(zhǎng)徐匡迪在研討會(huì)上介紹了上海的改革和今后的發(fā)展，并回答了與會(huì)者關(guān)心的有關(guān)問題。來自世界各地的約200多位企業(yè)決策層人士、政府官員以及經(jīng)濟(jì)學(xué)家出席了該次會(huì)議。


1999年4月21～22日，瑞士駐滬領(lǐng)事館和南京市人民政府共同組織了為期二天的“瑞士貿(mào)易促進(jìn)研討會(huì)”。瑞士豐泰保險(xiǎn)(亞洲)有限公司上海分公司在會(huì)上做了題為“瑞士保險(xiǎn)工業(yè)和瑞士豐泰保險(xiǎn)”的專題介紹，使與會(huì)的150多位代表對(duì)瑞士保險(xiǎn)業(yè)有了進(jìn)一步的了解，促進(jìn)了中瑞雙方的合作與交流。


（2）支持中國(guó)的教育、文化事業(yè)


1998年3月23日，瑞士豐泰保險(xiǎn)公司向四川省廣安縣捐獻(xiàn)100萬元人民幣，用于該縣化龍鄉(xiāng)中學(xué)遷建教學(xué)綜合樓。


在1998年9月4日上海大劇院落成開幕之際，豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司秉承熱心扶持文化藝術(shù)事業(yè)的傳統(tǒng)，出資贊助意大利佛羅倫薩歌劇院上演歌劇《阿依達(dá)》。



2、瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)



1998年，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)高級(jí)行政會(huì)議在中國(guó)召開，這是該年會(huì)第一次在歐洲以外的國(guó)家召開，這一決定反映了瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)開發(fā)中國(guó)市場(chǎng)的強(qiáng)烈意向。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)在中國(guó)的投入不僅限于設(shè)立代表處，還體現(xiàn)在研究、培訓(xùn)等諸多方面：


（1）從事保險(xiǎn)領(lǐng)域的研究、研討與培訓(xùn)


瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)致力于對(duì)保險(xiǎn)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)對(duì)象除本公司員工外，還包括中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的廣大從業(yè)人員。瑞士再保險(xiǎn)公司經(jīng)常舉辦各個(gè)險(xiǎn)種的專題講座和研討會(huì)，例如工程險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理等，這些培訓(xùn)在包括中國(guó)在內(nèi)的世界范圍舉行。在瑞士再保險(xiǎn)著名的瑞士保險(xiǎn)培訓(xùn)中心（SITC），公司為許多來自中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)員工提供了培訓(xùn)學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。


為提高中國(guó)保險(xiǎn)界的專業(yè)知識(shí)水平，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)出版了一系列有關(guān)保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)知識(shí)的中、英文書籍。此外，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)還與中國(guó)人民銀行、中國(guó)人民保險(xiǎn)公司一起組織了有關(guān)自然災(zāi)害的研究。同時(shí)，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)向中國(guó)人民大學(xué)提供精算方面的技術(shù)協(xié)助，并與北京師范大學(xué)合作成立了中國(guó)第一個(gè)“自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)技術(shù)研究中心”，以加強(qiáng)對(duì)中國(guó)自然災(zāi)害的研究和推廣保險(xiǎn)技術(shù)在減災(zāi)中的應(yīng)用。1998年8月，瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)在香港建立了亞太經(jīng)濟(jì)研究與咨詢部，旨在加強(qiáng)對(duì)亞太（尤其是中國(guó)）經(jīng)濟(jì)問題的研究。


（2）支持福利事業(yè)


1998年8月，瑞士再保險(xiǎn)公司捐款60萬元，用以資助因水災(zāi)失學(xué)的考生重返校園，顯示了其對(duì)中國(guó)公共福利事業(yè)的關(guān)心。



3、瑞士人壽公司



瑞士人壽通過多種渠道加強(qiáng)與中國(guó)的業(yè)務(wù)往來和相互了解，密切與中國(guó)各大保險(xiǎn)公司的合作，通過舉辦各種活動(dòng)加強(qiáng)雙邊的交往。


1996年9月，瑞士人壽組織并接待中國(guó)勞動(dòng)部社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局高級(jí)官員代表團(tuán)訪問歐洲。訪問期間，代表團(tuán)到瑞士、法國(guó)以及荷蘭進(jìn)行研討，收集有關(guān)歐洲社會(huì)保險(xiǎn)的信息。同年10月，瑞士人壽在中國(guó)桂林舉辦研討會(huì)，向中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)事業(yè)管理局介紹國(guó)際社會(huì)保障和雇員福利制度的發(fā)展歷程，并借此協(xié)助中國(guó)推行社會(huì)保險(xiǎn)改革。


1999年，瑞士人壽公司宣布設(shè)立一個(gè)1億瑞士法郎的中國(guó)直接投資基金，目的在于支持中國(guó)政府吸引外國(guó)直接投資。這項(xiàng)基金的主要投資對(duì)象是農(nóng)業(yè)、建筑業(yè)企業(yè)及能源、電信、公共交通等基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目。投資方向?qū)⒁阅壳坝麪顩r良好并正待擴(kuò)大規(guī)模的企業(yè)為主，另外還將包括新的或開設(shè)不久的環(huán)保工程項(xiàng)目，瑞士人壽也正在考慮將這項(xiàng)基金用于中國(guó)的企業(yè)改造項(xiàng)目。


1999年4月，瑞士人壽集團(tuán)總裁Manfred Zobl出任瑞中經(jīng)協(xié)主席，瑞中經(jīng)協(xié)是瑞士方面促進(jìn)中瑞經(jīng)貿(mào)合作的重要組織。



4、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)



蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)與中國(guó)各大保險(xiǎn)公司保持密切的業(yè)務(wù)聯(lián)系，不斷以開展研討會(huì)、組織管理人員培訓(xùn)班等多種方式加強(qiáng)雙方的相互了解與合作。鷹星公司還在北京開設(shè)了精算研究生班，為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)培養(yǎng)高級(jí)精算人才。




（三）瑞士保險(xiǎn)企業(yè)的中國(guó)市場(chǎng)策略



到目前為止，瑞士四大保險(xiǎn)公司均已在中國(guó)設(shè)立了多家代表處，但只有豐泰一家真正打入了中國(guó)市場(chǎng)，其它公司正積極爭(zhēng)取拿到營(yíng)業(yè)許可。中國(guó)對(duì)外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入國(guó)門的選擇卻是有條件的，即使是在加入世貿(mào)組織以后，保險(xiǎn)業(yè)的開放也只能是漸進(jìn)式的。而且，外國(guó)企業(yè)即使獲準(zhǔn)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，要從市場(chǎng)開發(fā)期進(jìn)入盈利期仍是一個(gè)漫長(zhǎng)的過程。在這種情況下，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)在中國(guó)門外的等待仍毫不懈怠，其主要原因就是他們堅(jiān)信中國(guó)是最有潛力的保險(xiǎn)市場(chǎng)，這一點(diǎn)對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展十分重要。


瑞士幾大保險(xiǎn)公司各有特長(zhǎng)，但針對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的戰(zhàn)略均有一個(gè)重要前提，那就是充分了解市場(chǎng)，通過大量的前期準(zhǔn)備工作為今后進(jìn)入市場(chǎng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。而在進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的業(yè)務(wù)選擇及企業(yè)組織方式上，各公司則各有思路，力求發(fā)揮本公司的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)、加強(qiáng)“核心競(jìng)爭(zhēng)力”。



1、充分的前期準(zhǔn)備工作



對(duì)瑞士保險(xiǎn)公司來說，在開拓中國(guó)市場(chǎng)上遇到的重要問題之一就是對(duì)中國(guó)國(guó)情及市場(chǎng)缺乏透徹的研究，對(duì)社會(huì)文化習(xí)慣及人們的消費(fèi)心理不夠了解。針對(duì)這一點(diǎn)，各公司未雨綢繆，較早地開始研究中國(guó)的保險(xiǎn)體制、開展前期市場(chǎng)調(diào)研工作，還通過積極的宣傳活動(dòng)擴(kuò)大本公司在華的知名度，這些工作都對(duì)瑞士保險(xiǎn)公司未來在華開展業(yè)務(wù)不無裨益。



2、選擇適合的保險(xiǎn)品種



在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的選擇上，業(yè)已進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的豐泰集團(tuán)選擇了其擅長(zhǎng)的非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)，雖然目前其經(jīng)營(yíng)地域和產(chǎn)品品種仍受到限制，但豐泰有信心在日漸開放的中國(guó)市場(chǎng)上爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)份額。壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)在中國(guó)有著很大的發(fā)展?jié)摿�，尤其是農(nóng)村地區(qū)的購(gòu)買潛力不可限量。瑞士壽險(xiǎn)業(yè)的主力軍??瑞士人壽公司正準(zhǔn)備為開發(fā)這一市場(chǎng)而進(jìn)行長(zhǎng)久的努力。



3、瑞士企業(yè)進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的組織形式



（1）設(shè)立代表處


在目前階段，由于在華開業(yè)受到限制，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)多將建立代表處作為收集信息和建立知名度的第一步。近年來，瑞士四大保險(xiǎn)公司均在中國(guó)境內(nèi)設(shè)立了代表處，依法開展工作，并與中國(guó)政府及保險(xiǎn)界保持著良好的合作關(guān)系。


（2）設(shè)立獨(dú)資分公司


在開發(fā)海外市場(chǎng)時(shí)，只要當(dāng)?shù)胤ㄒ?guī)允許，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)一般更愿意建立完全屬于自己的業(yè)務(wù)分支機(jī)構(gòu)，它們?cè)诙鄶?shù)亞洲國(guó)家的戰(zhàn)略皆是如此。這種組織形式的好處是可以更好地執(zhí)行母公司的國(guó)際戰(zhàn)略和市場(chǎng)意圖，但也存在一個(gè)問題：由于對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r缺乏了解，通常要經(jīng)過很長(zhǎng)時(shí)間才能取得較滿意的市場(chǎng)份額。目前中國(guó)對(duì)外資壽險(xiǎn)企業(yè)和非壽險(xiǎn)企業(yè)的組織形式有著不同的規(guī)定，最先獲準(zhǔn)在中國(guó)經(jīng)營(yíng)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的豐泰公司即是采取了獨(dú)資分公司的組織形式。


（3）參股中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)


參股當(dāng)?shù)仄髽I(yè)也是瑞士跨國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)較常采用的市場(chǎng)拓展戰(zhàn)略。實(shí)施這種戰(zhàn)略時(shí)，跨國(guó)保險(xiǎn)公司首先要付出一定的資金和技術(shù)，但由于中國(guó)目前對(duì)外資參股保險(xiǎn)企業(yè)股份上限的嚴(yán)格規(guī)定，出資較少的外方很難在合資企業(yè)中擁有更多的發(fā)言權(quán)，也很難通過合資企業(yè)來真正實(shí)施其國(guó)際化戰(zhàn)略。部分瑞士保險(xiǎn)企業(yè)選擇這種合作方式的主要意圖是：在中國(guó)仍對(duì)市場(chǎng)準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格控制的階段先人一步進(jìn)入市場(chǎng)，取得更豐富的經(jīng)驗(yàn)和資格。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)曾進(jìn)行過以下分析：“跨國(guó)保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了不同的打入亞洲保險(xiǎn)市場(chǎng)的戰(zhàn)略，但這些戰(zhàn)略通常只有通過在當(dāng)?shù)孬@準(zhǔn)建立合資企業(yè)的形式實(shí)施。因此，合資企業(yè)成了最符合嚴(yán)格的政策法規(guī)和最能迎合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)對(duì)專有知識(shí)的需求的合作形式。這通常也是當(dāng)?shù)卣块T對(duì)外開放、引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制時(shí)要堅(jiān)持的原則立場(chǎng)�！�


今年年中，作為中國(guó)四大國(guó)有保險(xiǎn)集團(tuán)之一的中�？毓杉瘓F(tuán)下屬成員中保國(guó)際控股有限公司（CIHH）首次公開招股，該公司擬通過發(fā)行新股以及配售其名下35％的股權(quán)，共集資4.25億港元（約合5500萬美元），瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)宣布將參股該公司，參股總額1.2億港元（約合1500萬美元）。瑞士再保險(xiǎn)集團(tuán)表示：這次參股只是再保險(xiǎn)集團(tuán)中國(guó)長(zhǎng)期戰(zhàn)略的一步，再保險(xiǎn)集團(tuán)將通過這種形式逐步向中國(guó)市場(chǎng)滲透，以使自己在日漸開放的中國(guó)市場(chǎng)中占有優(yōu)勢(shì)地位，迎接中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)漸露端倪的私有化進(jìn)程。






二、中瑞保險(xiǎn)業(yè)合作前景展望



隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)開放步伐的加快，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)開始更積極地尋找外國(guó)合作伙伴以滿足其對(duì)資金和技術(shù)的需求，跨國(guó)協(xié)作愈顯重要。同時(shí)，中國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革和巨大的增長(zhǎng)潛力也為外國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)帶來了更多的機(jī)遇。中國(guó)有待發(fā)展的保險(xiǎn)市場(chǎng)和瑞士發(fā)達(dá)的金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)有著較大的互補(bǔ)性，合作前景十分廣闊。



（一） 瑞士保險(xiǎn)企業(yè)將為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)帶來先進(jìn)的保險(xiǎn)知識(shí)和


豐富的跨國(guó)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)



加入世貿(mào)組織后，中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)的目標(biāo)不應(yīng)只定位于迎接外國(guó)企業(yè)的挑戰(zhàn)、站穩(wěn)中國(guó)市場(chǎng)，還應(yīng)更長(zhǎng)遠(yuǎn)地樹立國(guó)際化經(jīng)營(yíng)的觀念，在條件成熟時(shí)向周邊國(guó)家及國(guó)際市場(chǎng)邁進(jìn)。中瑞兩國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的合作不僅可以使中國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)學(xué)習(xí)到瑞士企業(yè)先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)、營(yíng)銷技術(shù)、保險(xiǎn)品種，更重要的是瑞士保險(xiǎn)企業(yè)擁有豐富的跨國(guó)服務(wù)經(jīng)驗(yàn)??與歐美其它國(guó)家的保險(xiǎn)企業(yè)相比，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)的業(yè)務(wù)國(guó)際化程度可以說是最高的（整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)營(yíng)業(yè)額的六成來自國(guó)外）??在這方面，瑞士企業(yè)可以對(duì)中國(guó)公司開拓國(guó)際市場(chǎng)起到良好的示范作用，尤其是與它們開展了合資合作的中國(guó)企業(yè)將會(huì)從中受益，在業(yè)務(wù)向國(guó)際化轉(zhuǎn)變的過程中，這些企業(yè)將擁有更多優(yōu)勢(shì)。




（二） 正確引導(dǎo)瑞士保險(xiǎn)公司資金投向，擴(kuò)大吸引瑞資，為


開發(fā)中西部地區(qū)開創(chuàng)商機(jī)



廣大中西部地區(qū)蘊(yùn)藏著巨大的保險(xiǎn)潛力，目前該地區(qū)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入僅占全國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)的16％，而人均保險(xiǎn)金額僅達(dá)東部地區(qū)的三分之一。隨著中西部地區(qū)開發(fā)開放速度的加快和國(guó)家支持政策的出臺(tái)，瑞士保險(xiǎn)企業(yè)開始重視這片巨大的市場(chǎng)，而中國(guó)保監(jiān)會(huì)也已正式表示將對(duì)外資保險(xiǎn)公司在中西部地區(qū)開業(yè)給予特殊支持，上述兩點(diǎn)為引導(dǎo)瑞士保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)中西部地區(qū)創(chuàng)造了條件。


中西部要吸引更多的外資，除基礎(chǔ)建設(shè)等硬件設(shè)施外，金融保險(xiǎn)服務(wù)等“軟環(huán)境”也是必不可少的，發(fā)達(dá)的商業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)均將成為吸引外資的重要因素。因此引導(dǎo)瑞士保險(xiǎn)企業(yè)到中西部展業(yè)對(duì)于吸引瑞士企業(yè)向中西部進(jìn)行直接投資是十分有益的，這將改變目前瑞士投資過度集中于華東地區(qū)的狀況，有利于引進(jìn)那些瑞士技術(shù)先進(jìn)而又適宜中國(guó)西部地區(qū)發(fā)展的工業(yè)項(xiàng)目，如制鋁、化工、醫(yī)藥、精密儀器等。



附件：



瑞士四大保險(xiǎn)公司在華分支機(jī)構(gòu)聯(lián)系地址



一、豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)



瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)北京代表處


北京市朝陽(yáng)門外大街18號(hào)


北京豐聯(lián)廣場(chǎng)2106室


郵編：100020


電話：861065881281傳真：65881280



瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)天津代表處


天津市和平區(qū)南京路75號(hào)


天津國(guó)際大廈2301室


郵編：300050


電話：862223398096傳真：23398106



瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)廣州代表處


廣東省廣州市環(huán)市東路368號(hào)


廣州花園酒店932房間


郵編：510064


電話：862083869280傳真：83872700


電子信箱：gzwinthr[ta]public1.guangzhou.gd.cn



瑞士豐泰保險(xiǎn)集團(tuán)寧波代表處


浙江省寧波市百丈路168號(hào)


金寶廣場(chǎng)A樓10層F座


郵編：315040


電話：865747729953傳真：7722096



瑞士豐泰保險(xiǎn)（亞洲）有限公司上海分公司


上海市陸家嘴路66號(hào)


招商局大廈20層


郵編：200120


電話：862158823351傳真：58823725


電子信箱：wiash[ta]shiuo1.cn.net



二、蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)



蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)北京代表處


北京市建國(guó)門外大街22號(hào)


賽特大廈2103室


郵編：100004


電話：861065123562傳真：65123564


網(wǎng)址：WWW.zurich.com




蘇黎世金融服務(wù)集團(tuán)上海代表處


上海市南京西路1376號(hào)


上海商城735A室


郵編：200040


電話：862162798686傳真：62798696


電子信箱：marcil.senn[ta]zurich.com





三、瑞士再保險(xiǎn)公司




瑞士再保險(xiǎn)公司北京代表處


北京市朝陽(yáng)區(qū)東三環(huán)北路8號(hào)


亮馬河大廈1110室


郵編：100004


電話：861065907760－5傳真：65907759




瑞士再保險(xiǎn)公司上海代表處


上海市淮海中路333號(hào)


瑞安廣場(chǎng)2508室


郵編：200021


電話：862163852263－5傳真：63851847






四、瑞士人壽公司




瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司北京代表處


北京市首體南路6號(hào)


北京新世紀(jì)飯店辦公樓757室


郵編：100044


電話：861068492978傳真：68492976




瑞士人壽保險(xiǎn)和養(yǎng)老金公司廣州代表處


廣東省廣州市流花路


中國(guó)大酒店商業(yè)大廈408室


郵編：510015


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